房貸轉貸划算嗎？2026最新轉貸利率與實際費用試算

在多數人的財務規劃中，房貸通常是金額最大、時間最長的負債。當利率下降、個人信用條件提升或是房屋有增值時，發現目前的貸款條件已不再符合財務目標，

很多人會開始思考：我的房貸需要轉貸嗎？

但轉貸(或轉增貸)並非只是降低利息支出或是取得資金，辦理過程中所產生的費用成本，都是評估轉貸是否真的划算的關鍵。

在這篇文章裡會帶你了解房貸轉貸是什麼、整理最新銀行利率額度、何時才值得轉貸、詳細流程以及提醒轉貸前須注意的關鍵重點。

房貸轉貸是什麼？

房貸轉貸(英文：Refinancing)，就是把在A銀行房貸，換到B銀行重新申請房貸，然後用新貸款去償還舊房貸，本質上是債務重整的過程，藉此爭取更理想的房貸條件或是額外取得資金。

房貸轉貸等同於重新申辦房貸，要審核房屋現況與借款人信用狀況，並不是所有人都能轉貸成功，像是房貸還在閉鎖期中、房價下跌、借款人信用變差或收入不穩定，都不適合進行房貸轉貸。

借款人通常在幾種狀況之下，會考慮轉貸：

• 降低利率與月付金額(最常見)：透過轉向利率更低的銀行貸款，進而減少每月還款壓力，並省下總利息支出。
• 有資金需求(房屋轉增貸)：當有資金需求時，例如結婚費用、房屋裝潢或是整合負債，透過房屋轉增貸來得到一筆資金，資金成本通常會低於信用貸款。當然必須在房屋仍有可貸額度的狀況下才可執行。
• 調整貸款期限：預計縮短還款期限(從30年降為15年)，以節省利息並提早還清貸款；或是延長期限(從20年改為30年)來降低每月還款金額。
• 調整利率結構：例如從原來機動利率調整為固定利率。

房貸轉貸利率與額度比較

房屋轉貸銀行推薦：

• 房屋轉貸利率最低：中國信託2.3%起、渣打2.25%起*
• 房屋轉貸額度最高：中國信託、台北富邦、永豐、渣打*、遠銀皆是85成
• 房屋轉貸年限最長：星展最長40年
• 房屋轉貸寬限期：中國信託、台北富邦、兆豐、永豐、國泰世華、凱基皆是3年
• 房屋轉貸手續費最低：台北富邦3000元起、渣打0元*

*渣打優先理財客戶才享有房貸轉貸優惠。

房屋轉貸銀行方案比較：

各家銀行有提供轉貸利率與額度試算工具（如中國信託、永豐），想申請房屋轉貸的人，建議先到自己的原房貸銀行網站進行試算。

房貸轉貸費用

房貸轉貸時，會產生這幾種費用：

1.提前還款違約金：房貸初期，銀行通常都會綁約2~3年(閉鎖期)，如果提前還款就要支付違約金，違約金比例是0.5~1.5%。相關資訊可查看: 銀行公會 各家銀行提前還款違約金標準彙總表。

2.銀行手續費：包含帳戶管理費、開辦費、徵信費，金額約在 3,000~20,000元之間。

3.政府規費(登記費+書狀費)：轉貸時需到地政事務所辦理房屋抵押權變更，須支付登記費與書狀費，登記費為房屋設定金額的0.12%；書狀費每張80元。

4.代書費：由於房貸轉貸流程相當繁瑣且複雜，一般都會委託代書處理，收費金額則需依實際案件評估。(市場行情約落在6,000元起)

政府登記費與書狀費

向銀行貸款時，銀行擔心你萬一違約，可能需要上法院或拍賣房子，除了本金以外，還能拿回延遲利息、違約金及法律訴訟費，因此在進行抵押權設定時，通常會要求設定本金的1.2倍作為擔保總額。

例如，1,000萬房貸，抵押權設定金額是1,200萬(1,000萬×1.2)，而登記費是以抵押權設定金額的0.1%計算，也就是12,000(1,200萬×0.1%)。

書狀費，就是幫你重新印製權狀的工本費，通常一間房子會包含土地與房屋等2張權狀，所以會產生160元的費用(80元×2)。

以下整理各銀行手續費：

實務經驗分享：銀行手續費、代書費有議價空間

房貸轉貸產生的各項費用中，像是政府規費是屬於政府收取的費用，沒有議價空間。

以實務經驗來說，銀行手續最容易談到折扣或減免，尤其是原本往來就密切或是銀行VIP客戶、貸款金額高、信用條件好時，銀行為了爭取客戶，多半都願意提供費用優惠。

代書通常都是找銀行配合的代書承辦，但費用仍有一定彈性，可以主動詢問是否能減免部皆費用或由銀行吸收，有些銀行還會提供「代書費補貼」（如渣打銀行）。

如果能成功談到減免費用，這兩筆費用有機會省下數千到數萬元，對於評估轉貸是否划算會產生不小影響。

房貸轉貸划算嗎？

房貸轉貸是否划算，不能只看利率差多少，還要把轉貸過程中產生的各種費用加進去一起算，因為這些費用，本質上也是房貸成本的一部份，因此，我們還需要了解付出這筆費用，要花多久時間才能靠省下的利息賺回來。

先說結論：

• 如果房屋是長期自住，房貸轉貸具有節省利息的效益，時間愈久省下利息越多。如案例中從第13個月開始，每月都能省下2000左右的利息。
• 但如果你打算在1-2年內賣屋或再次轉貸，轉貸產生的費用成本可能尚未回收，整體來看並不一定划算。
• 貸款餘額越高，省下的錢越多，轉貸效益會更明顯。

因此在評估轉貸，除了利率與各項費用之外，也需一併考量未來的資金與換屋規劃，才能做出較完整的判斷。

房貸轉貸實例試算

假設小元有一筆1,000萬的房貸，原來銀行房貸利率 2.35%、閉鎖期已結束，新銀行則給出 2.1%的低利率。

步驟1.預估轉貸總成本: 23,160元

• 提前還款違約金：0
• 銀行手續費：5,000元
• 政府規費-登記費：12,000元
• 政府規費-書狀費：160元
• 代書費：6,000元

步驟2.轉貸後月省利息 ≈2,083元

• 年省利息: 1,000萬×(2.35%-2.1%)=25,000元
• 月省利息: 25,000/12個月≈2,083元

(此為簡化計算，實際節省金額會依照還款結構略有差異)

步驟3.回本時間 ≈12個月

• 23,160元/2,083元 ≈12個月

房屋轉貸前的注意事項

先跟原銀行談降息，不一定需要轉貸

如果轉貸目的是為了降低利率，可以先向原銀行詢問是否有內部降息的可能。

實務上，當市場利率下降或你的收入與信用狀況提升時，部分銀行為了留住客入，會願意降息。如果能在原銀行直接完成降息，就能達到降低利息的目的，同時也能省下重新轉貸產生的代書等相關費用。

因此在辦理轉貸前，先與原銀行溝通是一個成本最低的做法。

有篇文章專門教你利用自身的優勢，去跟銀行談到低利率，
可閱讀：房貸怎麼談到低利率？專家揭秘與銀行談利率的6大重點

留意貸款年期重新計算，總利息可能反而增加

轉貸時，新的房貸年期通常會重新計算。

例如原房貸是30年，在第3年轉貸並重新申請30年期房貸，即使新利率較低，但由於整體貸款年期被重新拉長，最終支付的總利息可能會更多。

因此在評估轉貸時，除了比較每月還款與利率之外，也要同時試算整體貸款期間的總利息，避免只看到月付金下降，卻忽略長期成本上升。

房貸多久後可以轉貸？需先確認原房貸是否仍在閉鎖期內

如果房貸還在閉鎖期內，提前清償通常會產生違約金0.5~1.5%，可能高達數萬元甚至數十萬元。即使利率再低，也會需要更長時間才能回本。

保持良好信用紀錄，有助於取得更好轉貸條件

轉貸能否拿到好條件，取決於你的信用評分，平日確保貸款與信用卡卡費按時繳清、不要頻繁申請其他貸款等，都是保持或提升信用分數的方法。

房貸轉貸流程

房貸怎麼轉貸？

辦理房貸轉貸時，可透過線上申請、電話諮詢或親自到銀行辦理，三種方式在審核標準與核貸結果並無不同。

但由於房屋轉貸流程相當複雜，實務上建議先透過電話詢問各家銀行承作條件與轉貸利率，然後再從中挑選2~3家條件較符合的銀行正式送件。

這樣做有兩個好處：

• 先了解目前市場轉貸條件與銀行承作意願
• 避免同時送審太多家銀行，短期留下過多聯徵查詢紀錄，影響銀行對借款人的信用風險評估。

房屋轉貸辦理流程：準備轉貸文件 → 新銀行審核與估價 → 簽約對保 → 清償原房貸及重新設定抵押

房貸轉貸流程通常最快1~2個星期才能完成，記得預留充足時間來辦理。

房屋增貸送審流程與內容：

房貸轉貸 VS. 房貸轉增貸的差別

許多人在評估房貸時，常會聽到「轉貸」與「轉增貸」這兩種做法，兩者雖然都是向銀行重新申請房貸，但本質目的並不相同。

轉增貸，是指「轉貸+增貸」，將原有房貸轉到另一家銀行，同時在新銀行申請提高貸款金額，藉此取得更多資金或更好的利率條件。

由於房貸利率通常低於信貸利率，透過轉增貸取得資金，整體利率成本可能較低，但也代表總負債增加，需評估自身還款能力。

簡單來說：

• 房貸轉貸：換銀行降利率，優化房貸條件，適合想降低成本的人
• 房貸轉增貸：優化房貸條件，並多借一筆資金，適合有資金需求的人

房貸轉貸與房貸轉增貸比較表如下：

房貸轉貸 總結

房貸轉貸本質上是重新申請一次房貸，是否划算取決於利率差距、轉貸成本與未來持有時間，不是利率低就好，也不是每個人都適合轉貸，申請前可以先完整試算與規劃。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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