房屋 轉貸 是什麼？需要資金該 轉貸 還是增貸？

房屋 轉貸 是什麼？

房屋 轉 貸簡單來說，就是將房貸由原有的申貸銀行，轉移到另一間銀行；
也就是首位抵押權人會由原銀行，轉移到新的轉貸銀行。

「房屋 轉貸 」與向原銀行申請額外金額貸款的「增貸」有所不同，
增貸是在辦理房貸一段時間，並清償部分本金之後，再次向原有的銀行申請貸款，利率通常較低，但審核較嚴格。

若還不清楚增貸，請閱讀：房屋增貸是什麼意思？

而另一種以房屋來籌措資金的方式則為二胎房貸，
二胎則是將房屋等， 在第一順位抵押來申辦貸款後，進一步拿來向第二間銀行申請另一筆貸款。

更詳細的二胎房貸介紹，請閱讀：二胎房貸是什麼？

由於很多人常搞混，
市場先生也將轉貸、增貸、二胎的比較整理在下表：

什麼時候該考慮房屋 轉貸 ？

想要貸款推薦考慮的優先順位：增貸＞ 轉貸 ＞二胎房貸

由於 轉貸 是要向另一間銀行申請貸款，
所有的貸款流程都要重跑一遍，並且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續，
所以一般千萬不要輕易做出轉貸的決定。

市場先生認為可以考慮 轉貸 的情況，
通常是原貸款的銀行利率較高、不同意增貸或寬限期不夠等其他情況，這時才需要動用到轉貸。而條件更差的二胎房貸則是最後才會考慮。

轉貸 申請流程是怎樣？需要哪些文件？

基本上，房屋 轉貸 的流程就是一般房貸流程外，再加上將原銀行的貸款債權轉移到新銀行時，該走的程序。

需要的 轉貸 文件如下：

1.  雙證件影本
2. 個人財力證明（如收入證明薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、扣繳憑單等）
3. 戶籍謄本影本
4. 土地建物所有權狀影本
5. 原房貸繳款明細最近1年繳款明細

詳細的 轉貸 流程如下：

1. 確認轉貸銀行後提交轉貸申請
2. 受理轉貸的銀行進行評估
3. 受銀行受理轉貸後，會與申貸人進行簽約對保
4. 將房產的第二抵押權人，設定給轉貸銀行
5. 轉貸銀行會代位清償，原本房貸銀行的所有貸款
6. 原銀行會發行「清償証明」及其他文件
7. 申貸人要持清償証明與其他文件，到地政機關「塗銷」原銀行的抵押權設定，同時將轉貸銀行變更為首位抵押權人。

整個轉貸程序，約莫2~4星期左右能夠撥款。

轉貸時要注意什麼？

房屋 轉貸 最先要注意的是「房屋還有殘值嗎？」

因為銀行在鑑價上，基本上都會低於市價1~2成，因此要確認房屋是否擁有殘值，是申請任何房屋貸款的首要目標。
其次，轉貸的流程除了曠日廢時外，其實也會有其他費用產生，

因此在考慮轉貸的利率是否划算外，也要將轉貸成本考慮進去，必須確保轉貸到新銀行省下的利息，會低於轉貸的成本時候再來申請轉貸。

而 轉貸 時可能產生的成本有：

1. 原貸款銀行的違約金
2. 轉貸時需要辦理塗銷、以及其他證明文件的代書費用與政府規費
3. 轉貸銀行的貸款手續費

最後，就是持份房屋如果要辦理轉貸，就跟持份土地一樣必須所有持分人同意，才有可能繼續進行轉貸。

轉貸 利率是多少？推薦哪間銀行轉貸

轉貸的利率基本上都在2%左右，但最終還是會依照抵押的房屋殘值、申貸人的財力與信用等綜合因素，去得出最後的轉貸利率。

因此若要推薦一間銀行轉貸，與其選擇市場上宣告利率最低的銀行辦理，不如與你平常就有往來的銀行機構，同時將轉貸時會產生的成本考慮進去，確保省息>轉貸成本再行申請。

但若真的考慮以房屋作為抵押品來籌措資金，還是會建議優先考慮增貸，再來是轉貸，最後才會是二胎房貸。

市場先生提醒：購屋時衡量財力要量力而為，即便投資也要考慮保留充足的緊急預備金，此外不動產投資上也應避免過度槓桿，否則現金流不足需要周轉時，往往需要付出更大的代價。

可閱讀：

1. 我買的起多少錢的房子？試算EXCEL下載

2. 緊急預備金應該要存多少？

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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