外幣定存技巧有哪些？最完整的外幣定存教學

外幣定存屬於外匯交易的一種，雖然利率比台幣好，但如果頻繁換匯仍會吃掉你的獲利。

這篇文章市場先生介紹，如何購買外幣定存、外幣定存技巧有哪些，例如用即期匯率、選自己常用的幣別定存、拆單定存、外幣優利活動、注意中間價換匯的陷阱…等定存技巧通通告訴你。

外幣定存是什麼意思？

外幣定存意思就是用外幣跟銀行約定定存，跟銀行約定一段期間，期間內如果不將資金領出，可以得到較高的利息。

外幣定存和台幣定存是一樣的道理，只是資金不是台幣而是外幣，定存的地方不是台幣帳戶，而是外幣帳戶。

在定存期間，如果不將資金領出，可以得到較高的利息。

舉例來說，假設你跟銀行約定定存期間為一年，那一年之內都不能將外幣帳戶裡的外幣領出來，那麼在期間內，你可以領取因為定存而獲得較高的利息，你可以選擇每月領利息，或是一年後(期滿)一次把本金＋利息全部領出來。

但假如提早領出，不會影響本金，但最終能領到的利息就會打折扣。

定存的利率通常會比活存高非常多，但因為外幣有許多種，利率會依據幣別不同也有不同的特性，因此外幣定存前建議先思考想存哪種幣。

目前最常見的是美元定存。最新的美元定存利率優惠與特案可以參考這篇：美金/美元定存利率好嗎？

常見的外幣定存種類

• 政策型貨幣：貨幣走勢依據政策和經濟變動，例如美元、歐元。
• 避險型貨幣：用來規避國際貿易和金融市場上各式風險，例如日圓。
• 商品型貨幣：經濟依賴大宗商品出口為主的貨幣，例如紐元、澳幣。

這些類型代表它們匯率波動主要是受到哪些因素影響，可能是政策、原物料價格波動，或者市場上避險情緒影響。

外幣定存有什麼優缺點？

外幣定存的優點

1. 讓資金不只限於一種幣別，讓總資產更多元，有助於分散單一幣別的風險
2. 如果對外匯有深入研究，能在低點買進，賺到匯差
3. 如果是強勢貨幣(例如美元)，定存利率通常優於台幣

外幣定存的缺點

1. 定存會將資金凍結，資金缺乏彈性，無法隨時運用
2. 匯率的波動會影響外幣總資產的價值
3. 換匯會有手續費

誰適合外幣定存？

1. 本身或家人未來想去國外求學、工作、生活的人：

• 例如三年後有去美國的打算，就可以考慮先開外幣帳戶的美元定存，期滿後除了可將本金領出，還可賺到利息。

2. 想分散風險的投資人：

• 不想全部資產都只有一種幣別，想要藉由不同幣別的資產配置來分散風險(前提是你要對想投資的幣別都有研究)。

3. 對外匯交易有一定程度熟悉的外匯投資人：

• 有些熟悉外匯的投資人，會藉由匯差來賺取獲利。

如何購買外幣定存？

國內各大銀行幾乎都可以申辦外幣定存，要買外幣定存首先要有外幣帳戶，只要到銀行開戶時說要開外幣帳戶可以了，外幣帳戶裡面可以放入各種不同的外幣，只要是台幣以外的所有幣別都會存在這裡。

外幣定存開戶準備資料

• 身分證
• 第二證件(例如護照、居留證、駕照或健保卡)
• 印章

帶好以上資料，到你想開戶的銀行開立外幣帳戶即可，之後就可用臨櫃、網路銀行的方式購買外幣。

市場先生提醒：申辦前可先多方比較利率。

每家銀行提供可以定存的外幣幣別、存期、利率都不太相同，申辦前建議要多比較一下。

如果需要可以快速比較的整理，也可以參考：美金/台幣 哪家定存利率高？最新定存全攻略

外幣定存的成本

一般做外幣定存，需要承擔的成本有兩個方面：

1. 銀行換匯的買賣價差
2. 買入與賣出中間的匯差風險

因為外幣定存一定會牽扯到外匯換匯，而匯率的波動性無時無刻都存在，也可能影響到投資人實際可以獲得的利息。

所以在進行外幣定存前，建議要先搞懂匯差、買入價、賣出價等。

市場先生也有寫過一篇文章做詳細的介紹，可閱讀：銀行換匯「匯差」如何計算？看懂什麼是買入價/賣出價

外幣定存技巧/注意事項？

市場先生分享幾個外幣定存的技巧：

外幣定存技巧1：多運用外幣利率優惠活動

每間銀行不定時會公佈外幣的優利定存活動，如果想外幣定存的人，可以多留意這些活動。

挑選這些活動時，建議可以選定存至少6個月、金額無上限的方案，因為把時間拉長你獲得的利息較多，就可以抵銷掉一些換匯、轉帳成本。

有少數優利定存方案看似高利，但期間很短或者金額有上限，這種多作為銀行開發新客戶的短期行銷活動，但對於想長期領利息的人意義有限。

想知道現在有哪些美金定存優惠特案，可閱讀：美元定存利率與優惠特案整理

外幣定存技巧2：選擇自己常用的幣別定存

外幣定存要以你自己常使用的幣別來選擇，因為不常用的幣別如果要換匯都是成本，一買一賣中間的價差很大，以最常見的台幣換美元為例，一買一賣中間的價差成本就高達0.3%，其他幣別價差更大。

簡單來說，把這些價差成本省下來才能獲利，只有你的外幣戶頭要長期持有這個貨幣，不要換來換去才可以省費用。

每個人常使用的外幣可能不同，像是有些人會使用美元、日圓，依你自己常使用的來定存即可，例如市場先生自己是以美元和台幣為主。

外幣定存技巧3：用即期匯率換匯更優惠

匯率是直接影響外幣獲利的因素，外幣定存時，建議設定直接用外幣帳戶扣款，換匯時用網路銀行換匯，不要臨櫃用現金換匯 (臨櫃就是人去銀行的意思)，因為換匯用即期匯率會比現金匯率更優惠。

你可以先把現鈔存進自己的帳戶，再用網路銀行或APP從帳戶換匯。

• 本行買入：指銀行向你買外幣的價格，會比較低。
• 本行賣出：指銀行賣外幣給你的價格，會比較高。
• 現金匯率：跟銀行換現鈔的時候使用。
• 即期匯率：外幣在銀行外幣戶頭進出看的匯率，不會有實體的鈔票。

下圖以某段時間的台灣銀行美元匯率為例，可以發現即期匯率比現金匯率更優惠：

網路銀行換匯舉例說明：

1. 假設要用台幣換1萬美元到外匯帳戶，供外幣定存扣款，匯率要看的是「即期匯率 – 本行賣出」
也就是29.275這個數字，1萬美元相當於292,750台幣。

2. 假設要用外幣帳戶的1萬美元，換成台幣存到自己帳戶裡，匯率要看的是「即期匯率 – 本行買入」
也就是29.125這個數字，1萬美元相當於291,250台幣。

外幣定存技巧4：把資金拆單分批定存

如果你有一筆金額較大的定存，建議拆單分成較小的金額定存，每個定存單間隔1～3個月，這樣在未來如果臨時要解約，就可分批解約避免利息損失；隔一年後的每1～3月也能領回一筆錢，就不會發生需要解約的情況。

市場先生小提示：

定存提前解約的話，利率會根據解約當下的時間長度計算，總利息還要再打8折。

另外，外幣的利率較高，也比較容易被課到二代健保補充費(定存利息所得單次超過20,000元就會被扣10%的所得稅)，拆單分批定存也可以使每一筆的利息下降，減少補充保費的支出。

詳細資訊可看這篇文章：定存怎麼做最划算？你要知道的定存解約、申請定存眉角

外幣定存技巧5：不要頻繁換匯，避免被吃掉獲利

換匯時要注意銀行的中間價，又稱為匯率中間價、外匯買賣中間價，這是指目前的匯率行情，中間價一般可能看不到，因為銀行只會顯示買入價和賣出價，因為各家銀行在外幣的買入/賣出價還會加上自己的成本，透過把這兩個數字平均計算你就能知道銀行中間價是多少、我們的換匯價差約多少%。

舉例來說，美金某一天的即期匯率如下：

• 本行買入：29.125
• 本行賣出：29.275

我們就可以計算買入/賣出價差、銀行中間價、換匯價差：

1. 買入/賣出價差 = 29.275 – 29.125 = 0.15

2. 銀行中間價 = (買入匯率 + 賣出匯率) ÷ 2 = 29.200

3. 換匯價差(%) = (買賣價差÷中間價) = 0.51%

如果美金換匯一次要0.5%，那等於每次換匯都要被吃掉0.5%的換匯成本，如果投資的是非美元就更不划算，許多換匯價差都超過1%，相當於你台幣定存一兩年的利息，換匯價差就是你的交易成本，我們要避免發生換匯的成本，因此不要頻繁換匯。

各家銀行買入價與賣出價的價差，通常會抓在一個固定的數值，但不會差很多，價差有公布在網路上，大家可以比較自己常用的銀行價差高低。

總結：外幣定存推薦哪個？

市場先生建議，以自己最常使用的外幣來定存即可。

大部分人最常使用的為美元，可參考美元定存利率，從中找到想要定存的銀行，也可參考一些外幣優利定存活動。

詳細可閱讀：最新銀行美元定存全解

另外一種定存的替代選項是考慮申辦數位帳戶。

數位帳戶是銀行將部分業務數位化的帳戶，用戶可以用手機app做到查詢帳戶資訊、轉帳等金融服務，通常會提供接近定存利率的「高利活存」優惠，不過通常設有額度上限。

數位帳戶的高利活存優惠，可閱讀：高活存利率數位帳戶存錢比較

如果資金需要比較彈性，但也想得到接近定存的利率，可以運用貨幣市場基金。

可閱讀：什麼是貨幣市場基金？

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

最後，
額外分享與定存相關的知識：

1. 最新台幣定存利率？可閱讀：台幣定存利率比較表
2. 銀行定存的小技巧？可閱讀：五個必學的銀行定存小技巧
3. 定存怎麼做最划算？可閱讀：定存怎麼做最划算？你要知道的定存解約、申請定存眉角
4. 美金/台幣最新定存利率TOP10
5. 外匯》買賣外幣的3種方法
6. 銀行換匯的「匯差」如何計算？先看懂什麼是買入價、賣出價

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