2026 二胎房貸是什麼？二胎房貸銀行利率額度比較

二胎房貸是在已有房貸時，再利用同一間房屋取得資金的方式，能提高資金彈性，但相對利率與風險也高，並非所有人都適合。

因此，這篇文章市場先生會先讓你先了解二胎房貸適用情境與限制，以及整理各家銀行二胎房貸利率額度等資訊，最後再與銀行增貸進行比較，給需要的人參考。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

二胎房貸是什麼？

二胎房貸，也稱為二順位或次順位貸款，是指房屋已經設定第一順位抵押權時，再以同一間房屋設定第二順位抵押權，取得另一筆貸款，常見於有急迫資金需求的情境。

一般在申辦房貸時，房子會設定抵押權給貸款銀行，如果貸款人違約不繳款，該銀行有最優先求償與處分權利，稱為第一順抵押。

當房屋已有第一順位抵押權後，再向原銀行、其他銀行或融資機構申請貸款，新放款方只能取得第二順位的求償權利，這類貸款就是俗稱二胎房貸。

也要特別留意，二胎房貸基本上都是沒有「寬限期」，且需以「本息攤還」的方式還款，代表著每期都得繳納二胎的房貸的貸款本金與利息，資金壓力相對較大。

房貸二胎好過嗎？借錢容易嗎？

只要房屋有剩餘淨值、屋況良好、借款人信用良好的狀況下，通常都很容易借到錢。

但是，因為二胎貸款的求償順位不是第1優先，承辦的銀行風險較高，所以貸款利率、額度方面都會比一般房貸更嚴格，二胎房貸從審核到真正放款時間約7~14個工作天。

二胎房貸僅適合當作短期緊急資金周轉的籌資方式之一，不適合作為長期資金規劃。

因此在申貸二胎房貸前，務必得審慎檢視自己的還款能力。

借款或運用財務槓桿時務必要謹慎，有任何大額花費規劃都要量力而為喔。
-市場先生提醒

二胎房貸適用族群

• 原房貸增貸未通過
• 急需大筆資金週轉
• 信用條件不好
• 想整合高利貸，以低利償高利
• 無固定薪資

房子二胎可以貸多少？利率/額度/手續費整理

二胎房貸推薦：

• 二胎房貸利率最低：玉山銀行2.68%起
• 二胎房貸可貸額度最高：新光銀行600萬
• 二胎房貸年限最長：新光銀行15年、王道銀行15年
• 二胎房貸手續費最低：凱基銀行3,000起

二胎房貸銀行申辦方案比較：

二胎房貸與增額貸款：我適合哪一種？

臨時需要資金時，要選二胎房貸還是房屋增貸？
你可先研究下方表格中的優缺點比較，下方會有詳細說明：

正常情況下，如果持有還在貸款中的房地產，又急需資金的時候，實務上通常會優先向原貸銀行申請「房屋增貸(又稱增額貸款)」。

房屋增貸不是只把已經還清的金額再借出來而已，而是銀行會重新評估房屋與借款人的整體條件：

• 房屋重新鑑價
• 原房貸的剩餘餘額
• 借款人的收入與信用狀況

在房屋仍有可用淨值的狀況下，核准一筆額外的貸款金額，但增貸利率不一定與原房貸相同，實際條件仍會依各家銀行重新審核後決定。

舉例來說，你向A銀行借了1000萬房貸，但已經還款300萬元，在其他條件允許的情況下，銀行就可可能同意你再增貸最高300萬。

那麼，即然房屋增貸利率較低、結構也比較單純，為什麼還有人選擇二胎房貸？

關鍵原因通常不在於利率或條件比較好，而是在房屋增貸行不通，常見的狀況會是：

• 增貸的金額，超過已經償還的房貸金額，基本上銀行不會完全核貸
• 或 原貸銀行認為借款風險高，不願意借款
• 或 放貸時間無法配合資金的急迫性

此時才會進一步考慮使用核貸時間較快、信用紀錄較差或無固定薪資的人也能申貸的「二胎房貸」。

最後，你可以這樣作評估判斷，

在面對資金需求時，還是建議優先考慮以房屋增貸的方式，來取得較低的貸款利率，如果是被原銀行拒絕後，再來考慮二胎房貸才是較為合理的選擇。

二胎房貸優點

• 不需賣房，也能把房產變成現金
• 二胎房貸可借金額通常高於信用貸款(有月收入22倍限制)
• 還款年期可拉長，月付金額較低，資金壓力較小

二胎房貸缺點

• 二胎借貸利率會高於一胎房貸利率
• 無寬限期，一開始就需本息攤還
• 無法按時還款，房屋將面臨被法拍處分
• 如果是由民間融資公司辦理二胎房貸，整體風險會再提高

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

二胎房貸常見問題Q&A

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