2026房屋增貸是什麼？房屋增貸銀行利率額度比較

房屋增貸就是利用房子剩餘價值取得資金的方式，通常具有利率較低、還款年期長的優勢，不過，申辦增貸後，借款人同時支付兩筆貸款，對現金流的穩定度也會有更高要求。

因此，是否適合申辦房屋增貸，仍取決於借款人財務狀況、房屋條件，以及合理的資金用途。

在這篇文章中，將整理最新的房屋增貸利率與額度、申辦流程、以及增貸需準備哪些文件，協助你在申請前先做好完整評估。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

房屋增貸是什麼？

房屋增貸，又稱為房貸增貸，是指房屋仍有貸款的情況下，以同一間房屋再向銀行額外申請一筆貸款。

實務上，這類增貸多半由原房貸銀行承作，以維持原有第一順位抵押權架構。也因為是由原銀行辦理，從送件審核到撥款最快2~3天就能拿到資金。

房屋增貸申辦流程與一般房貸相近，銀行不是只看原房貸已償還的金額，還是會重新評估房屋目前的市債、剩餘房貸餘額、以及借款人的收入與信用狀況，綜合判斷是否還有可貸款空間。

此外，銀行也會嚴格審核資金用途，如果發現用在高風險投資、或是無法合理交代資金需求，銀行可能就會拒絕放款。

相較於信用貸款或其他貸款方式，透過房屋增貸通常可以能取得更長還款年限和較低利率，部份銀行也有提供寬限期，只繳利息不繳本金的好處，

因此，對於有資金週轉、希望整合負債或調整資產結構時、想提高資金運用彈性的人，房屋增貸是一項成本相對低的融資工具。

房屋增貸好過嗎？

房屋增貸的困難度在於不一定能拿到錢，因為審核標準提高，
另外，對於高所得稅的人來說，房屋增貸產生的利息是無法扣抵稅額，也就是沒有節稅的效果。

房屋轉增貸是什麼？

提到增貸，一般也會看到轉增貸，是指「轉貸+增貸」，將原有房貸轉到另一家銀行，同時在新銀行申請提高貸款金額，藉此取得更多資金或更好的利率條件。

但整過申辦過程會複雜許多，放款時間相對慢一些。

房屋增貸能貸多少？利率/額度/年限/手續費整理

房屋增貸銀行推薦：

• 房屋增貸利率最低：中國信託2.3%起
• 房屋增貸額度最高：各家額度皆是200萬
• 房屋增貸年限最長：中國信託、兆豐最長30年
• 房屋增貸寬限期：中國信託、兆豐、國泰世華皆是3年
• 房屋增貸手續費最低：兆豐5300元起

銀行房屋增貸方案比較：

各家銀行有提供增貸利率與額度試算工具（如國泰 、永豐），想申請房屋增貸的人，建議先到自己的原房貸銀行網站進行試算。

房屋增貸買車心得分享

我自已過去就曾經使用房屋增貸來買車，主要原因就是買車成本差很多。

當時的車貸與房屋增貸的條件如下：

• 兆豐銀行房屋增貸利率2.4%、貸款年期最長30年、且提供3年寬限期，期間只繳利息不還本金
• 車貸利率落在5%~13%之間、貸款年期最長7年

單純從利率與還款年期來看，兩者差距相當大，
房屋增貸不只利率低，還能把還款款年期拉長到30年，每月負擔金額自然也少了許多。

比較過後，我最後選擇透過兆豐銀行房屋增貸取得資金買車，而不是直接辦車貸。然後將手中原有資金，配置在年化報酬率約4%左右的投資商品，讓投資報酬替我繳車貸利息。

不過，這樣做不代表沒有風險，
你需要面臨的是，房屋整體負債金額被拉高，貸款年限被拉很長，最後結果是車子早已老舊，貸款卻還在的處境，而投資也不一定穩賺。

這裡只是心得分享，不是推薦這種作法，每個人自已必須清楚風險、且有能力承擔的前提下，再去考慮是否適合自已。

房屋增貸條件有哪些？

房屋增貸並不是單純把「已還清的房貸金額」再借出來而已，銀行會重新評估房屋、借款人、以及資金用途等整體條件，再決定是否核准增貸。

在房屋仍有可用淨值的狀況下、借款人條具備還款能力、且有合理的資金用途的情況下，銀行才會核准一筆額外的增貸金額。

但要注意的是，增貸利率不一定與原房貸利率相同，實際條件仍會依各家銀行重新審核後決定。

房屋增貸條件審核時，銀行通常會考量以下面向：

房屋增貸流程

銀行辦理房屋增貸方式有兩種：線上申請或親自到銀行辦理，

兩種方式在審核標準與結果並無不同，建議可以直接線上申請相對方便。

房屋增貸流程：準備增貸文件 → 審核送件 → 簽約對保 → 抵押設定撥款

房屋增貸送審流程與審核內容：

房屋增貸優點

• 最快2~3天就能取得資金
• 線上申辦較方便：多數銀行可線上申辦，不用跑銀行
• 可貸額度高：房屋增貸可貸款額度相較於信貸高，因為信貸額度有月收入22倍上限。
• 借款利率相對低：相較於信貸、車貸、保單借款等其他貸，房屋增貸利率較低。
• 還款期限長，還款壓力小：房屋增貸還款期限最長可達20年，可減輕還款壓力。

房屋增貸缺點

• 房屋增貸利息不能抵扣所得稅：依現行所得規定，列舉扣除的房貸利息，僅限於「購置自用住宅」所產生的利息，房屋增貸用途不再是購屋本身，有可能是資金週轉、投資或整合負債等，因此這本利息就不能抵扣所得稅。
• 同時須負擔2筆貸款，還款壓力增加。
• 不一定會核貸：房屋增貸時，同樣會對於借款人收入與信用狀況，以及房屋淨值作核貸評估，額外會詢問資金用途，如果條件不符合放貸標準，就拿不到資金。

房屋增貸與二胎房貸的差異

增貸與二胎房貸兩者的差異性很大，
雖然兩者都是利用房屋作為擔保品來取得資金，但在抵押權順位、資金成本與還款壓力上，完全不同。

如果你有資金需求時，建議優先選擇 房屋增貸，因為利率和年限對借款人最有利；二胎房貸通常是在無法從原銀行取得增資時，才會考慮的次要選項。

增貸與二胎房貸比較整理表如下，如果要看更詳細的比較說明，可閱讀：增貸與二胎房貸差在哪？

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

房屋增貸相關問題

房屋增貸需要多久？

在原銀行辦理房屋增貸，在符合條件後，通常2~3個工作天就會核准增貸。

房屋增貸可以貸幾成？

各家銀行的可貸成數都不同。

2026年各銀行可貸成數約落在85成、或是最高可貸200萬。

房子幾年後可以增貸？

一般建議撥款滿3年後，再申請房屋增貸。

原因是，房貸前3年還是還款初期，實際償還的本金比例較低，可用來增貸空間本來就不多，

銀行在這段期間的審核態度通常比較保守，主要是為了避免炒房、過度槓桿，並觀察借款人還款紀錄是否穩定，因此即使房價短期內漲很多，銀行也不定會核准增貸。

當房貸滿3年後，銀行對於增貸條件會放寬一些，會重新房屋鑑價，並調查借款人信用狀況及確認資金用途後，在條件符合的情況下，核准增貸的機率相對較高。

增貸會影響信用嗎？

會，但影響程度通常不大。

申請房屋增貸，會留下聯徵紀錄，也會增加負債，但只要使用方式正常，對信用影響通常有限。

貸款前，先試算每月還款金額不要超過收入的1/3，降低日常生活影響：貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

把貸款還沒繳清的房子再拿去貸款，
有房屋增貸、二胎房貸、房屋轉增貸及理財型房貸等方式可以選擇。

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