寬限期是什麼？寬限期能展延多久？(附青年安心貸款寬限期比較表)

在申辦房屋貸款時，其中的「寬限期」是許多首購族不太懂、必問的問題，本篇文章市場先生將告訴你寬限期是什麼？寬限期越長越好嗎？並且分享有使用寬限期的房貸利息的差異有多少。

寬限期是什麼？

寬限期意思是在限定的期間內，你只需要償還利息，不必攤還本金。

銀行提供「寬限」貸款人，在一定的「期間」內需要繳給銀行的金額會小一點，讓你資金壓力不會太大。

目前銀行房貸方案的寬限期通常是在2年到3年，長則5年；而寬限期通常會分為兩段式利率。

舉例來說，假設你申請的貸款方案為寬限期 3 年 (36 個月)，通常會分為前 2 年 (24 個月) 一種利率、而第 3 年 (25~36 個月之間) 則為另外一個利率。

寬限期能展延多久？多為 3 年但也可再展延 2 年

寬限期大多為 3 年，但其實有使用這項貸款的人就會知道，各家銀行還是可以視個案狀況，在寬限期滿後再展延 2 年寬限期，等於一共 5 年的寬限期。

也有些人會運用將房貸搬到其他銀行的方式，來展延寬限期，不過這樣的做法，其實也會因為銀行沒有適當評估還款人的能力，而提高銀行與顧客雙方風險，去年金管會也有發函提醒大家這件事。

如果你是首購族，想知道各家銀行的房貸利率誰最低，可以參考這篇：目前房貸利率最低的是？各家銀行比較、試算(首購族必看)

寬限期優缺點是什麼？

• 寬限期的優點：寬限期內不必償還本金，還款壓力較小，手頭上的資金也可以靈活運用。
• 寬限期的缺點：還款壓力大，而且整體上你需要償還更多錢。

寬限期越長越好嗎？

看起來運用寬限期，優點是貸款前幾年還款壓力比較小，所以寬限期是越長越好嗎？答案是：不一定越長越好。

一般我們辦理房貸後，每月要償還的錢，會有兩種還法：

1. 本息平均攤還法：每期繳的費用總額相同，其中包含本金與利息，貸款初期本金攤還的金額較少。

2. 本金平均攤還法：每期繳的費用總額不同，只有還的本金相同，利息則會隨著貸款餘額降低而遞減，貸款初期本金攤還的金額較多。

先不討論這兩種攤還法的差異，只要搭配寬限期，就是將原先每個月要還的本金+利息，變成寬限期內只還利息，寬限期內沒還的本金則挪到寬限期後償還，也就是所謂的「還息不還本」。

所以，寬限期並不是越長越好，運用寬限期，雖然一開始資金壓力較小，但並不代表你不用還前幾年的本金，本金只是被挪到後面償還，是一種先甘後苦的概念。

有關本息攤還/本金攤還的詳細介紹，可閱讀：本息攤還與本金攤還哪一種較有利？

銀行青年安心成家貸款寬限期

首購族比較會注意的，通常是低利的「青年安心成家購屋優惠貸款」，目前國內共有 8 家公股行庫 + 2 家國內銀行配合提供青年安心成家貸款。

至於方案的部分因為是因應政府政策，沒有什麽不同，而各家銀行的房貸方案，申請時幾乎都可以搭配寬限期，最長為 3 年。

還不確定要不要買房，可以看這篇：你的房子是資產，還是負債？

寬限期適合誰？首購族建議別考慮寬限期

一般而言，合理的房貸支出，應該是家庭總收入的 1/3。

運用寬限期的前幾年，房貸壓力的確比較小，但寬限期結束後，你卻要還銀行更多的錢，反而更加重自己後面幾年的還款壓力。

就如同上面的案例，同樣的貸款條件，以貸款800萬來說，有用寬限期的人，比沒用寬限期的人多繳快 20 萬元的利息給銀行。

適合寬限期的人有以下2種：

1. 短期內可能會換屋的族群
2. 買房做投資的族群

寬限期方便這兩種族群減輕前幾年的還款壓力，也拉高總體獲利，因為他們本來也不打算持有這個房產太久。

不適合寬限期的人有以下3種：

1. 首購族
2. 自住族
3. 小資族

如果你是以上這3種族群，面對沈重的房貸壓力，比較好的做法會是延長還款年期以減低每月還款金額。

以上都是確定好要申辦貸款後要考慮的，如果還沒確定要申辦貸款，擔心房貸壓力，建議先算算自己買得起多少錢的房，可先參考這篇：你買得起多少錢的房子？一分鐘算給你看 [內附EXCEL免費下載]

利用房貸試算表，看看自己能力可以負擔的房價是多少，就可以先做準備。

寬限期案例計算

為了「想像中的」少還一點或一開始壓力小一點，許多人會去申辦或透過上述手段展延寬限期，

但寬限期越長，有可能壞處大於好處，最大的缺點就是：你需要償還更多錢。

底下用國泰世華銀行房貸計算器，以青年安心成家方案舉例說明：

• 貸款金額 800 萬元
• 貸款期限 30 年 (360 個月)
• 寬限期 3 年
• 第一段利率 1.565%、第二段利率 1.865% (第一段利率通常是指前2年(0~240個月)，之後則是用第二段利率計算利息)
• 皆以本息平均攤還法做計算

以上述案例條件，來比較有寬限期跟沒有寬限期的差別。

試算一：本息平均攤還＋有3年寬限期

在寬限期的 3 年內，前兩年每月利息為10,433元，第三年每月利息為12,433元，寬限期結束後每個月應付的本金+利息金額則為 31,446元。

30年總繳款金額為：10,588,245元 （其中利息共2,588,245元）。

試算二：本息平均攤還＋沒運用寬限期

同樣以本息平均攤還的條件，如果不使用寬限期，前兩年每月需還款27,860元，第三年起每月還款28,960元。

30年總繳款金額為：10,399,108元 （其中利息共2,399,108元）

市場先生小結：

比較兩種試算方法，選擇試算二的利息支出較少。

沒運用寬限期，利息部分可以省下約19萬元（2,588,245-2,399,108=189,137元）

最省的還房貸方式：本金平均攤還+無寬限期

從上述的舉例可看出有無寬限期，在還房貸上的差異，得到的結論是：盡可能不要用到寬限期，利息更省。

以上述案例來說，有寬限期的情況，雖然寬限期內還款金額不多，但寬限期後要繳的剩下 27 年貸款，每月還款金額卻比沒寬限期來得多，總繳金額也比沒有寬限期來得高。

另外，如果繼續用上述例子計算(貸款金額 800 萬元、貸款期限 30 年 、寬限期 3 年、第一段利率 1.565%、第二段利率 1.865%)，你可以看看下表，比較一下有無寬限期、選擇本息平均攤還或本金平均攤還，哪種還款方式，是最省的，哪種又是最貴的：

從上表可以看到，同樣在無寬限期的條件下，本息平均攤還方式的總還款金額(1,040萬)會比本金平均攤還(1,020萬)多約 20 萬元。

選擇本息平均攤還的還款方式，不論有沒有寬限期，所要還的利息整體上來說，會比本金平均攤還來得多，因為本息平均攤還會在前面還的利息多、本金少，但本金平均攤還會在年面還的本金多、利息少。

因此，如果你真的不得已要選擇有寬限期的還款方式，「本金平均攤還」會是比較好的選擇。

快速結論：不使用寬限期能省下更多利息費用

市場先生建議是，如果你不是投資客或者即將短期內換屋的人，不使用寬限期才能幫自己省下更多利息支出。

另外提醒，絕對不要因為有寬限期，就去借貸自己現金流無法承受的貸款。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

寬限期常見問題Q&A

寬限期時間有多長？

目前各家銀行房貸寬限期約在 3~5 年

寬限期能延長嗎？

寬限期到可以視狀況跟銀行申辦展延

寬限期對房貸有什麼影響？

運用寬限期會使後期房貸還款壓力增加

哪些族群不適合用寬限期？

不適用寬限期族群：首購、自住、小資

適合使用寬限期的族群？

適用寬限期族群：投資客、短期會換屋者

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