寬限期是什麼？2026房貸寬限期試算比較與注意事項

申請房屋貸款銀行會提供寬限期的選項，假如借款人有申請房貸寬限期，表示在一定的期間內(多數是2~3年)，可以先暫時償還利息而不用還本金。

本篇文章市場先生將介紹寬限期及房貸寬限期試算，透過情境案例計算出寬限期對於房貸月付金的差異與影響，提供給有需要的人參考評估。

寬限期是什麼？

寬限期的意思是在貸款期間，借款人可以申請「暫時不必攤還本金，僅需要先償還利息」的一段寬限期間。

寬限期最常出現在房屋貸款，主要是因為買房購屋是大筆金額支出，申請的貸款額度也較大，因此多數銀行會有提供「寬限期」的選項，提供借款人在還款能有多一些彈性。

目前各家銀行房貸方案的寬限期一般是在 2 ~ 3年，最長可以申請5年，假如有使用房貸寬限期，借款人可以在指定的期間內，暫時先還給銀行房貸的利息，等寬限期間結束後，則恢復為本金、利息一起償還。

對於借款管道如果不太清楚，可閱讀：常見貸款種類整理

寬限期越長越好嗎？寬限期優缺點解析

寬限期是越長越好嗎？答案是：不一定。

• 寬限期的優點：寬限期內只需還利息不必償還本金，初期還款壓力較小，可以靈活運用資金。
• 寬限期的缺點：本金延後償還，寬限期滿後的每月負擔金額壓力大幅提升，整體需要償還更多錢。

一般辦理房貸後，每月要償還的錢，會有兩種還款方法：

1. 本息平均攤還法：

每期繳的費用總額相同，其中包含本金與利息，貸款初期本金攤還的金額較少。

2. 本金平均攤還法：

每期繳的費用總額不同，期間還款本金都相同，利息會隨著貸款餘額降低而遞減，貸款初期本金攤還的金額較多。

先不討論這兩種攤還法的差異，只要搭配寬限期，就是將原先每個月要還的本金+利息，變成寬限期內只還利息，寬限期內沒還的本金則挪到寬限期後償還，也就是所謂的「還息不還本」。

因此，寬限期並不是越長越好，運用寬限期，雖然一開始資金壓力較小，但並不代表你不用還前幾年的本金，本金只是被挪到後面償還，是一種先甘後苦的概念。

可閱讀：房貸怎麼繳划算？本息攤還 vs 本金攤還

房貸寬限期最長幾年？通常是2~3年，最長到5年

目前銀行房貸方案的寬限期多數是在2~3年，少數銀行方案的寬限期最長為5年。假如你有符合首購族條件，政府推出的新青安貸款最長有5年寬限期，也有利息補貼，可以減輕買房前期的資金壓力。

寬限期通常會分為兩段式利率，舉例來說，假設你申請的貸款方案為寬限期 3 年 (36 個月)，通常會分為前 2 年 (24 個月) 一種利率、而第 3 年 (25~36 個月之間) 則為另外一個利率。

寬限期可以申請延長嗎？

寬限期滿後如果還有需求，可以向銀行提出延長申請，銀行會重新審核個人的財務狀況，評估寬限期是否能夠延長期限。在寬限期滿後，通常可以再展延2年寬限期，等於一共5年的寬限期。

申請寬限期延長的注意事項有幾點：

1. 房屋必須為自用住宅
2. 銀行重新審核個人財務狀況/房屋條件等，並非每位都符合寬限期延長的條件
3. 假設銀行同意展延，會需要再簽屬展延協議書

市場先生善意提醒：寬限期只是減緩短期間內償還本金的壓力，最終需要支付的總利息還是會增加。 在買房之前，建議先清楚瞭解自己的財務狀況，量力而為。

各家銀行房貸寬限期比較

針對各種房屋貸款方案，市場先生整理出最新各家銀行房貸寬限期比較。(*依寬限期間長至短排序)

新青安首購貸款 寬限期整理

首購族比較會優先注意的，通常是低利的「青年首購貸款(新青安貸款)」，目前國內共有8家公股行庫提供青年安心成家貸款，申請時幾乎都可以搭配寬限期，最長為5年。

一般銀行房貸 寬限期整理

以下列舉目前有提供寬限期的銀行房貸方案，寬限期多數為2~3年，和政府推出的新青安貸款相比，寬限期限也較短。

如果想更瞭解各家銀行房貸利率高低，可閱看這篇：最新銀行房貸利率比較

寬限期試算房貸還款金額差異

為了方便示範說明寬限期對房貸金額的影響，使用國泰世華銀行官網的免費房貸計算器，計算比較有寬限期 vs 沒有寬限期在還款金額的差異。

情境假設

• 貸款金額： 1000 萬元
• 房貸期限： 30 年 (360 個月)
• 寬限期：3年
• 利率條件：第一段利率 1.565%(0~24個月)、第二段利率 1.865%(超過24個月之後)
• 還款方式：以本息平均攤還法做計算

試算一：房貸寬限期3年+本息平均攤還

申請寬限期3年內只還利息不用還本金，前兩年每月僅需還款14,792元的利息，到第三年每月利息為15,542元，寬限期結束後每個月應付的本金+利息金額則為 39,308元。

30年房貸總還款金額：13,235,293 元（其中利息共3,235,293元）

試算二：本息平均攤還＋沒運用寬限期

同樣以本息平均攤還的條件，如果不使用寬限期，前兩年每月需還款34,825元，第三年起每月還款36,200元。

30年房貸總還款金額：12,998,899 元（其中利息共2,998,899元）

市場先生小結：沒有使用寬限期的房貸總還款金額較少。

以上述的案例來看，有使用房貸寬限期 vs 無寬限期 兩種條件比較下，選擇沒運用寬限期的試算二，利息部分可以省下約23萬6千元。（ 13,235,293 – 12,998,899 = 236,394元 ）

省錢的房貸還款方式：本金平均攤還+無寬限期

先說結論：盡可能不要用到寬限期，利息更省。

• 最划算的還房貸方法：本金平均攤還+無寬限期
• 最貴的還房貸方法：本息平均攤還+寬限期

根據上面舉例的相同貸款條件(貸款金額 1000 萬元、貸款期限 30 年 、寬限期 3 年、第一段利率 1.565%、第二段利率 1.865%)，

以下整理4種房貸還款方式的詳細比較表：

從這份比較表能觀察到，在沒有使用寬限期的條件下，選擇本金平均攤總還款金額較省 ⭢本息平均攤還的還款總計(1,299萬) > 本金平均攤還(1,274萬)

不論是否有使用寬限期，本金平均攤的總還利息較少 ⭢本息平均攤的總還利息 > 本金平均攤還的總還利息

有寬限期的情況，雖然寬限期內還款金額不多，但到期之後，每月還款金額卻比沒有寬限期來得多，總計還款金額也跟著提升。

因此，假如評估過後，需要選擇有寬限期的繳款方式，「本金平均攤還」會是比較好的選擇。

房貸寬限期適合誰？4大族群建議別考慮寬限期

一般而言，合理的房貸支出，應該是家庭總收入的 1/3。

運用寬限期的前幾年，房貸壓力的確比較小，但寬限期結束後，還款壓力會大幅提升，總體的貸款金額反而更多。

適合寬限期的族群有以下4種：

1. 希望買房初期降低資金壓力
2. 短期有換屋或房屋修繕需求
3. 未來有明確收入成長或資金安排計畫
4. 即使寬限期滿後，也確定有能力償還的族群

不適合寬限期的族群有以下4種：

1. 容易低估自己真實還款能力的人
2. 無法掌握個人現金流
3. 不希望總房貸金額增加
4. 對於未來薪資收入成長沒把握

購屋買房是一筆大支出，包含買房看屋的注意事項、房屋貸款、頭期款該準備多少錢等等，有非常多細節要留意。

如果不太確定自己的還款能力，建議先看「1分鐘買房試算(附excel下載)」這篇文章，計算自己大約能負擔的房價範圍試多少，讓心理先有準備。

快速結論：不使用寬限期能省下更多利息費用

不論是房屋貸款或是其他借貸方式，最根本的方法都是量力而為。

寬限期只是讓短期一段時間內能減輕還款負擔，但是使用寬限期也會增加利息支出，而增加總計借款金額。

市場先生建議是審慎評估自己的需求與個人對未來現金流的掌握，絕對不要因為有寬限期，就去借貸自己現金流無法承受的貸款，以免造成無法還款的情況，導致個人信用評分受到影響。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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1. 試算你買得起多少錢的房子？

2. 各家銀行房貸利率比較

3. 貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

4. 房屋首購條件與青安貸款利率整理

5. 買房找屋注意事項全攻略(附看房檢查清單)

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