目前房貸利率最低的是？2024銀行房貸利率比較/房貸試算案例

決定要買房的人最關心的事情之一就是房貸利率，但辦理房屋貸款的利率要如何計算呢？房貸利率到底是什麼？

台灣銀行、中國信託、土地銀行等國內各家金融機構，目前房貸利率分別為多少、誰最低？
市場先生本篇文章分享房貸利率試算方法、辦理房貸管道、各大銀行最新房貸利率優惠比較。

如果你還在猶豫是否要買房，可以先看這篇：你的房子是資產，還是負債？

各大銀行房貸利率比較

市場先生整理出 最新各家銀行房貸利率、手續費及貸款期限比較。

這邊要特別提醒的是，2022年台灣央行升息了4次，但是各家銀行調整利率的頻率及時間不同，有的是月調，有的是季調，所以我們看到利率低的不一定代表該銀行比較低，有可能只是還沒調整利率，比較的時候需留意一下，市場先生也會定期幫大家更新最新的利率。

手續費的部分則是愈低愈好。貸款期限大多數銀行最長都可以做到30年，有少數幾家可以做到40年的。

史上房貸利率調降最低的時候？

2021年底是平均房貸利率最低的時期。

根據中央銀行經濟研究處的長期統計資料顯示，2021年 11月，臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、華南銀行、第一銀行等國內五大銀行新承做放款金額與利率，在房屋貸款的部分金額為719億元，平均利率則為 1.351%。

國內房貸平均利率在 2016 年從一口氣從 1.85% 降到 1.65%，如果要感受明顯一點，1994年 11 月利率高達 9.5% 來說，真的下降了非常多。

不過近期台灣央行升息，2022年3月(升1碼)、6月(升半碼)、9月(升半碼)、12月(升半碼)皆有升息的動作。

升息會讓銀行貸款利率上升，借錢的成本(利息)變高，房貸利息也會提升。

可閱讀：最完整的升息懶人包

辦房貸的3種管道

如果你要辦理房貸，目前主要有三個方法分別是透過：

1. 一般房屋貸款
2. 內政部自購住宅貸款
3. 財政部青年安心成家購屋優惠貸款

當然若你的公司是那種有提供無息或是低利房貸的大企業，那當然直接利用公司政策辦理房貸，顯然是更好的選擇。

▲ 國內某大企業福利制度，就有提供年資滿一年的員工無息的購屋貸款，讓很多網友羨慕。

買房最重要的2筆錢：頭期款、每月貸款

簡單複習一下，從 你買得起多少錢的房子？一分鐘算給你看 [內附EXCEL免費下載]這篇文章中我們有談到，買房最重要的 2 筆錢分別為：頭期款與每月貸款。

目前可以貸到額成數則由 7 成到 9 成不等，通常會分 20 年期或 30 年期償還。

但出得起頭期款，並不代表付得起每月貸款支出，因此這個時候，「房貸利率」就會是你日後是否能順利支付利息還款的關鍵。

我可以買多少錢的房子？

先利用市場先生提供的 計算能買多少錢的房子 – EXCEL 檔案，你可以算出自己可以買多少錢的房屋，

用上面的EXCEL檔計算一個案例：自有資金300萬、當下利率2%、最高貸款成數70%、貸款年數2年

用excel計算後，可以知道如果每個月能付幾萬元，就能買得起總價多少錢的房子，例如月付5萬元，就能買得起1412萬元的房子。

知道自己可以買多少錢的房後，接下來，我們就可以來了解房貸利率的種類。

房貸固定利率、機動利率選哪個划算？兩者差異？

辦理房貸時會看到兩種利率，分別是機動利率與固定利率。

顧名思義，固定利率並不會有變動，而房貸機動利率則為浮動的，主要是受央行升息、降息所影響。

機動利率計算方式：指標利率＋加碼利率

指標利率是各家銀行為了要貼近現在金融業的利率成本，所計算出來的利率。

各家對於指標利率的定價基礎都不太一樣，大多都是用5-6家銀行的1~2年期定期儲蓄利率所得出的平均值（非絕對），一般人不需要知道數字如何計算，只需要了解兩種利率定義即可。

固定利率與機動利率的差異：

市場先生小提示：

各家銀行雖然有提供固定利率的選擇，但大多都有設定期限或是期限很短（大多1~3年)，
市場上幾乎很少找到有承作20年、30年固定房貸利率的銀行 (有研究過的朋友也可以留言給我)。

房貸利率試算：市場先生貸款利率計算機

市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表
可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，
幫你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。

這個EXCEL表可以讓你簡單利息試算，也可以試算有還款寬限期的金額，

例如：假設借款100萬，利率2.66%，分120個月定額償還，寬限期數24個月。

計算後會發現利息多繳大約25,000元，最高月繳金額也因為還本金的時間延後，從9,500提高到11,576元。

下載連結：貸款利率的EXCEL試算表
使用方式詳細可閱讀：房貸、車貸、學貸、銀行信貸》貸款利率試算表Excel【免費下載】

總結：房貸利率最低是多少？

從上面列表可以見到，即使是同一家銀行也有多種方案，在決定房貸方案前一定要慎選，可以幫你省下不少錢喔。

市場先生提示：

在各大銀行官網提供的貸款利率都是最低利率，實際能拿到什麼利率，銀行會再進一步評估貸款人的條件。

哪些因素會影響貸款人的房貸利率呢？

像是任職公司、工作年資、薪資、年紀、購屋地點、屋況等等，都會影響貸款的利率和貸款成數，所以市場先生所整理的房貸利率僅能參考用，實際還是要以銀行評估為準。

如果你是第一次買房的朋友，市場先生另外還有寫一篇文章，整理出看房子時有哪些重點需要考慮?

可閱讀：買房新手懶人包》首購族看房重點、稅費、貸款注意事項

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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