2026信用卡小白全指南：申請第一張信用卡要注意什麼？

(最後更新：2026/1/15)

信用卡是銀行發行的債務理財工具，持卡人能藉著信用卡，預支商品消費金額，而延後付款。

也就是說，用信用卡支付的時候，交易當下不用給現金，而是由銀行代墊款項，之後再由銀行統一向信用卡持卡人收款。

市場先生提醒，使用信用卡不代表我們不用付錢，只是延後付款的時間，千萬別拿信用卡做出自身能力無法負擔的消費。

如果你是剛開始想要申辦信用卡的人，建議你先看完市場先生的信用卡小白指南，才能善用信用卡這項工具。

信用卡是什麼？

信用卡(英文：Credit Card)是銀行發行的卡片，持卡到接受信用卡付款的商家消費，可向銀行預借資金來支付費用。

所以信用卡的本質，就是以持卡人自身的「信用」為擔保，向銀行「借錢消費」。

因此信用卡持卡人需要在一段時間內(通常是以月結算，如每月的5號)結清這段時間內累積的消費金額，並加上任何信用卡消費時產生的額外費用(如跨國交易手續費)。

信用卡能夠消費的額度不是無上限，而是發卡機構會根據申請人的聯徵信用評分的高低，給予不同的信用額度消費。

一般來說，信用卡會以塑膠或金屬的卡面來製作，並且具備以下的元素：

信用卡 vs 簽帳金融卡 哪一種比較好？

信用卡和簽帳金融卡(英文：Debit Card)都是透過國際發卡組織和銀行發行。

兩者的差別在於：簽帳金融卡和個人銀行帳戶連動；信用卡則是刷卡當下先跟銀行預借之後再還錢 (繳卡費)。

簽帳金融卡消費不涉及和銀行間的信用往來，簽帳金融卡直接連動個人銀行帳戶，消費額度不需要銀行核准，直接根據銀行帳戶餘額多寡，有多少就可以刷多少。

整體上來說，簽帳金融卡和信用卡有蠻大的差異，使用前請務必搞清楚這兩種的差別。

市場先生把信用卡和簽帳金融卡的差異比較整理如下表：

簽帳金融卡和信用卡詳細比較看這篇：信用卡跟簽帳金融卡差在哪？用哪一種比較好？ 

信用卡等級/種類/信用額度介紹

申請信用卡前，可先認識3個和信用卡相關的重點：

• 信用卡等級
• 國際發卡組織
• 信用額度

下面逐一簡單介紹：

1. 信用卡等級：影響申請門檻/年費規定/權益多寡

信用卡分成不同卡等，卡片等級越高，申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高，相對也有更多權益和尊榮禮遇。

舉例來說，如果你第一張信用卡就申請世界卡/無限卡之類的頂級卡，可能就比較難通過核卡；但如果先從白金卡、御璽卡/鈦金卡/晶緻卡開始，再慢慢往上跳，相對會容易些。

信用卡等級詳解看這篇：信用卡等級比較懶人包：御璽卡/鈦金卡/白金卡差在哪？

2. 國際發卡組織：Visa/MasterCard/JCB

台灣常見三大發卡組織為：Visa、MasterCard、JCB。

如果都在國內消費，任何一間國際發卡組織都影響不大，主要差在通路、指定商店的優惠多寡。

市場先生整理出三大發卡組織權益，並做出比較表：

詳細的國際發卡組織與卡片等級比較，可閱讀：

• 國際三大信用卡發卡機構：Visa/MasterCard/JCB比較
• 如何挑選適合自己的卡片？信用卡卡片等級介紹

3. 信用卡額度：最高可以消費的金額

信用卡額度指的是銀行核准給你「最高可以使用的金額」，也是銀行認定持卡人的最高還款上限。

一般在申請用卡時，銀行會透過聯徵，查詢你的信用評分，評估你的還款能力。還款能力越好，核卡的額度會比較高，反之還款能力不佳，核卡的額度會比較低。

但信用卡額度不是永遠固定的，可以被調高或調低，當你職業、收入改變，可以向銀行重新提供財力證明，申請調整額度。

信用卡額度和如何申請調整看這篇：信用卡額度是什麼？提高額度的方法及調整額度的優缺點

使用信用卡的優點

信用卡作為一種支付工具，在使用上有下列5項優點。

1. 便利性高

信用卡讓持卡人不需要攜帶大量的現金，就能夠在全球的各式商店進行消費(尤其是Visa和Master Card)。

不管是本地、海外、網路等通路，只要能夠支援消費的地方都能使用，因此信用卡是十分方便的支付工具。

另外發卡機構時常提供信用卡的旅平險、機場貴賓室、機場接送、免費市區停車、道路救援等額外權益。

雖然這些權益不一定是免費提供，但重點在於，它提供一個已知的選項，你可以在需要時直接撥電話使用，不用另外找服務商。

2. 獎勵回饋

選擇有回饋機制的信用卡，就能讓你花的每一塊錢都能獲得現金、紅利點數或飛行哩程回饋。

• 不確定自己適合哪種信用卡：市場先生信用卡推薦(每月更新)
• 想找一張方便的現金回饋信用卡：現金回饋信用卡推薦
• 想消費累積哩程點數，或換免費機票/住宿：哩程信用卡推薦
• 想追求海外消費高回饋：海外信用卡推薦

但要注意的是，以台灣發行的信用卡支付海外消費時，都會有1.5%的海外刷卡手續費。

所以有海外消費需求的人，建議找至少1.5%以上回饋的信用卡。

3. 建立信用紀錄

信用卡本質是一種信用借貸和支付工具，正常、合理的使用信用卡，對建立信用紀錄很有幫助。

信用紀錄，也稱信用評分，評價機構是聯徵中心，它會所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得到信用評分。

每次信用卡消費、每次帳單按時全額繳清或只繳最低金額、使用預借現金或循環利息等等，都會反映在個人信用聯徵評分上。

而這些分數也會影響未來辦卡、貸款等，需要以個人信用作為基準的服務上。

不懂聯徵信用評分看這篇：聯徵信用評分標準是什麼？如何查詢？

4. 應付緊急支出

理想情況下，每個人都應該儲備至少應付半年生活費的緊急預備金，防止發生緊急、意外事件時影響生活。

但不是所有人都有能力隨時維持高額緊急預備金，如果遇到重大疾病、高額汽車維修、房屋裝潢等，大額緊急支出時，信用卡可以提供臨時資金來源。

但還是提醒大家，如果無法在帳單結帳日結清，將需支付高額的信用卡循環利息。

市場先生提醒：信用卡循環利息重點整理

1. 循環信用是持卡人沒全額付清信用卡帳單時會開啟的功能，而啟動循環信用就要支付循環利息及違約金。
2. 循環利息：沒有全額繳清信用卡帳單就會產生的利息，循環利率每個人會不一樣，大約落在5%~15%。
3. 違約金：繳信用卡費時沒繳到最低應繳金額，就會產生違約金。

想知道信用卡循環利息怎麼計算，請看：信用卡循環利息詳解

5. 安全性比簽帳金融卡高

信用卡比起簽帳金融卡，有著更好的盜刷保護性。

舉例來說，如果發生信用卡盜刷案件，只要及時掛失止付，最多就是付上3,000元的金額，加上200元不等的卡片補辦費用。

但簽帳金融卡若是在發生盜刷一段時間後才發現，很高機率可能需要支付全額費用。

信用卡與簽帳金融卡的差別，詳細可看：信用卡跟簽帳金融卡用哪一種比較好？

使用信用卡的缺點

信用卡如果使用不善，可能會產生下列2項缺點。

1. 高額的循環利息

信用卡最明顯的缺點，就是延遲結清帳單所產生的高額循環利息。

因為信用卡本質就是一種信用借貸支付工具，最佳使用方式就是每月繳清全額帳單，不產生任何額外使用費。

2. 可能傷害個人信用評分

信用卡如果使用不當，也會反過來傷害個人信用評分。

前面分享過，正確使用信用卡可以建立信用紀錄、增加聯徵信用評分；

同理，如果你使用不當，例如消費無節制、短期內大量申請信用卡、申請預借現金、延遲繳款、只繳最低金額等等，也會因此損害你的信用評等。

信用卡申請時要準備什麼？

1. 申請信用卡前要確保自己符合資格：

• 年齡資格：正卡需年滿18歲，附卡15歲(*實際規則以發卡銀行為準)
• 身分資格：有些信用卡不接受學生申請；有些附卡只接受父母配偶，不接受兄弟姊妹

2. 申請信用卡前可先備妥下面資料：

• 身分證件：身分證、健保卡等(*學生身分可能需要學生證)
• 財力證明文件：符合銀行規定的薪資證明、存摺明細、存款證明、股票/基金餘額

原則上，只要年滿18歲，有固定收入或能提供財力證明，就符合信用卡正卡資格。

如果你想申請高等級、高額度的信用卡，相應需要的收入標準和信用評分也會越高。

如果你想提高信用卡過件機會和核卡額度，可以在申請時附上適合的財力證明。

例如銀行存款證明、定存單、保險存單，或是提供不動產等地契證明，有助於銀行判斷你的信用能力。

市場先生補充：財力證明分為收入型財力證明、資產型財力證明。

想知道不同的財力證明該如何申請，請閱讀：財力證明該如何申請？有哪些可以當財力證明？

如何選擇我需要的信用卡？

想選擇自己需要信用卡，要先知道自己「錢都花在哪？」

不同信用卡給予回饋的通路不同，找出你消費較多的選通路，選一張在這個通路有較多回饋的卡片，就是適合自己的信用卡，也讓信用卡效益最大化。

市場先生分享幾個挑選方針：

1. 花費平均的人：選無限制的高現金回饋

這種適合多數人最初入手的卡，因為這類信用卡沒有複雜的回饋機制，也沒有通路限制。

在消費的同時，可拿到少量的現金回饋，相當於把花掉的錢拿去做一個月的短期定存，並拿回利息(即現金回饋)。

你可以參考市場先生整理的現金回饋信用卡推薦懶人包。

2. 花在吃喝休閒娛樂：選禮遇優惠CP值高

有些信用卡會針對電影院、飯店餐廳折扣、租車、旅館、加油、特定國家海外消費等通路推出專屬優惠，消費的同時使用這類型信用卡每月可以省下約幾百元到幾千元不等。

但是這類的卡片泛用性沒有現金回饋卡高，適合有特定用途的人。

3. 花在固定繳費：選免手續費、借貸款利率低

繳學費、繳稅、貸款等頻繁繳費族，或者常常需要動用大筆資金，如果會有無法全額繳款的情況，選利率低一點的信用卡可以省下不少錢。

當然，信用卡並不應該當成處理債務的工具，最多只能是短期應急的手段，處理債務建議還是使用一些更長期、更低利率的借貸會更好。

4. 花在海外旅遊：選出國優惠/海外消費佳

搭飛機累積里程數、包含停車優惠等、適合常常出國旅遊的族群，如果有幫人代購代買會差更多。市場先生寫過一篇國內哩程信用卡的整理，可參考：最值得辦的哩程信用卡推薦

但一般來說除了跨國商務人士和頻繁旅遊的人，累積里程並不容易，出國刷現金回饋卡也是一種方式。

5. 其它考量因素

除了回饋比率高低，市場先生選擇信用卡還會評估幾點：

1.信用卡回饋額度上限：

有些信用卡回饋比例高，但每月上限很少，例如10%高回饋，但月上限僅100元，等於每月只能刷1,000元。

這時就要根據自己消費能力去找合適的卡片。

2.使用的簡便程度：

有些回饋雖然高，但取得的條件複雜，例如需要登錄活動、限名額、需要綁定銀行帳戶、要累積滿額等等，或者優惠可以用的範圍很窄等等。

如果你覺得每季都要重新確認回饋條件很麻煩，這種類型的卡片就不適合你。

3.回饋權益的穩定性：

有些信用卡剛推出時優惠很高、或新戶禮價值很高，但下一季卡片權益就下修。

反之，有些信用卡回饋比率不是最頂級的，長期以來回饋一直很一致，有中上程度，甚至逐漸調升增加各種優惠。

市場先生觀點：我覺得優惠高固然很好，但時間和注意力也是成本，可以根據自己的條件來決定。

如果時間較多，對取得優惠也很有興趣、不怕麻煩，或者有自己經常大額消費的領域，那就可以仔細研究各種高回饋的新卡片，或者特定通路的卡片。

如果想要儘量簡單、沒有特定高消費的地方，那麼使用比較萬用的現金回饋卡，少數幾張信用卡其實也很夠用。

市場先生推薦哪些信用卡？

根據市場先在上段分享的選卡方向，你可以從以下的表格找到適合你的信用卡，

如果你想找詳細一點的分析，例如專門網購、專門日本旅遊、可以配合行動支付，或可以繳稅繳費的卡片，

可以看市場先生整理的：信用卡回饋權益比較懶人包/各類使用情境信用卡推薦

2026 最新信用卡推薦
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資料整理：Mr.Market市場先生

事實上，除了優惠比較以外，市場先生建議還要比較2件事：

1. 是否有年費？免年費標準是多少？

好用的卡有些會有年費的要求，因此辦卡前要留意自己會不會常常用這張卡，如果辦太多卡而沒留意，會造成一筆不小的現金流出。

不過也有許多大眾型的卡，達成特定簡單條件(例如設定電子帳單)即可免年費，挑選時一定要看清楚年費的條件。

2. 注意優惠的使用限制、是否到期

有些卡片雖然回饋%數高，但只限定在特定通路、特定時間消費才有，或是有回饋金的上限，這類卡片就只適合針對有特定商務需求的人哦。

例如有些商家通路優惠，需要在信用卡官網指定的頁面，或者網頁上才有提供，但自行上網搜尋或者用APP使用同樣通路就沒有優惠。

有些卡片雖然提供高優惠，但需要配合條件，例如需要在APP登錄活動、綁定指定的銀行帳戶自動扣款，這些都會增加取得優惠或者管理帳戶的麻煩程度。

有些優惠禮遇比方說電影票買一送一、餐廳買一送一是否只限定平日能用、假日不能用，或者卡片的高優惠活動是否有期限、是否有名額限制，這些在申辦前都一定要注意！

對信用卡基本概念理解以後，大家可以再依自己的消費習慣選擇合適的信用卡，來幫助自己的理財生活更有效率，而在辦卡時也千萬別忘記 謹慎理財，信用至上！

市場先生整理的信用卡快速介紹懶人包：

💳信用卡小白全指南：申請第一張信用卡要注意什麼？

💳本月最值得辦的信用卡推薦：市場先生信用卡綜合推薦比較

💳想刷信用卡賺「現金回饋」：現金回饋信用卡比較懶人包

💳想刷信用卡賺「哩程回饋」：哩程回饋信用卡優惠懶人包

💳更多信用卡使用分析：信用卡回饋比較總覽 各種最好用/高回饋信用卡資訊整理

最後，分享一些有關信用卡使用的知識：

1. 信用卡使用情境總整理：各式消費主題信用卡推薦

2. 財力證明該如何申請？有哪些可以當財力證明？

3. 信用卡額度是什麼？如何申請提高

4. 信用卡循環利息詳解

5. 聯徵信用評分標準是什麼？如何查詢？

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