私人銀行是什麼？全球前10大私人銀行排名

私人銀行是專門服務高資產客戶，提供多元化財富管理服務，擅長處理較為複雜的投資問題，保障客戶財務安全、資產傳承為目標。

對高資產客戶來說，把私人銀行當成個人專屬財務管家，可以諮詢投資理財、稅務、法律等專業領域，並設計出適合自已到一個家庭的財務計劃。

市場先生這篇文章介紹什麼是私人銀行？私人銀行提供哪些服務，有什麼優缺點，最後整理全球前10大私人銀行排名。

私人銀行是什麼？

私人銀行(英文：Private Banking)是銀行或金融機構為高淨值資產客戶提供的全面性財富管理服務，了解客戶財務目標及需求後，制定個人專屬的財務規劃，

與傳統銀行業務不同，除了提供基本銀行服務之外，還包括投資管理、稅務、遺產規劃、慈善事業、甚至子女海外留學規劃。

且不同於一般銀行VIP，私人銀行通常要有人介紹才能加入，財力也要夠雄厚，多數私人銀行門檻為100萬美元起，是介於一般銀行的財富管理(10萬美元)及家族辦公室(1億美元)之間。

雖然稱為私人銀行，但並不是真正的銀行，只是銀行為特定人士提供的一項服務。將會有一位專屬顧問來協助各種財務規劃需求、並管理這些VVIP的資產。

而私人銀行提供這些專業管理服務，會收取一筆管理費用，收費方式一般可分為以下二種：

• 收取固定年費：即收取固定的顧問費或諮詢費
• 收取產品佣金：藉由客戶投資的產品賺取產品佣金

多數私人銀行以收取固定年費為主。因為這樣才能避免利益衝突，將客戶利益擺在最優先。

補充資訊：高淨值資產人士等級

1.高淨值人士(英文：HNWI)：資產淨值超過100萬美元
2.超高淨值人士(英文：VHNWI)：資產淨值為500萬-3000萬美元
3.極高淨值人士(英文：UHNWI)：資產淨值超過3000萬美元

私人銀行的服務範圍

財務規劃：提供財務規劃的顧問服務，協助客戶做出重大財務決策，例如應花多少錢置產，或該何時幫孩子存教育基金等。

專屬優惠：能獲得銀行VIP商業服務，包含存放款利率優惠、低廉的各項手續費等。有些甚至還會包含家族企業轉型、永續經營的專屬服務。

稅務規劃：提供合法節稅的專業知識及避稅管道。

風險管理：客戶通常手上握有大筆資產，受到市場波動的影響也比一般人大，私人銀行可扮演財務管家，協助客戶避險、分散市場風險，並提供資產配置的投資建議，以及風險管理。

遺產規劃：客戶可與私人銀行家討論如何制定遺產計劃，私人銀行家通常幫客戶推薦專業人士，例如精通遺產領域的律師。

優利貸款：針對想購屋、投資房產的客戶，私人銀行可提供客製化的房屋貸款方案，以及相關的專業知識，協助客戶做出更好的選擇。
此外，私人銀行也能提供低利率的信貸額度，並協助客戶增加現金流，避免手上的資產損失。

顧問服務：針對客戶下一代的需求，提供相關規劃，如安排小孩海外求學、移民規劃和理財規劃等。

慈善事業：私人銀行提供非營利事業、慈善的相關策略，協助捐款投資的規劃。

私人銀行提供客戶怎樣的投資服務？

私人銀行會根據客戶的偏好與需求，客製化投資管理方案，投資範圍相當廣泛。

通常你只要告訴銀行你的需求，他們會根據你的需求提供對應的商品。

常見的投資工具，包含股票、ETF、基金、保險、債券、加密貨幣等，

甚至一般人無法參與的私募、創投基金及另類投資商品，都有辦法依照客戶需求找到對應的產品，

也提供稅務處理、遺產規劃、風險管控，就連移民及子女海外教育協助都能幫上忙。

但需要注意的是，私人銀行提供的商品並非保證獲利或低風險，有許多私募基金或結構型商品可能存在較高的風險，且銀行的人員主要業績與獎金來自於客戶交易的手續費，因此有時推薦的商品會存在利益衝突，需要詳細了解投資風險是否在自己承受範圍。

什麼樣的人需要私人銀行

淨資產規模超過100萬美元的高資產客戶，且有多項財產種類、稅務問題、資產傳承的需求。

這類型的人相較於一般人，會有更複雜的財務需求，從最基礎的投資需求、稅務規劃、到財富傳承等，因此需要有專業人員來幫忙協助處理。

私人銀行的優點

節稅、避險

高淨值資產人士多數會有稅務問題，因此都會想要了解如何節稅、避險，降低繳稅金額，讓資產得以保存下來，

而私人銀行就會提供稅務優化的專業建議、諮詢服務，協助客戶做出最佳保存財富決策。

例如信託資產規劃、慈善捐款、將資產分散到海外、開立海外帳戶來收款。

遺產規劃及財富移轉

遺產規劃及財富移轉會是高淨值資產人士財務規劃重點，因為通常擁有大量資產，想要用最低成本將資產移轉給下一代，就需要仔細評估哪種方式最適合。

私人銀行此時能制定遺產計劃，以降低遺產稅、留下最多資產為目標，例如採用成立公司、信託、贈與等方式。

多元投資管道，可投資一般人無法投資的產品

私人銀行多半具有各種投資商品資源管道，能為客戶提供一般人不易獲得的投資機會。

最基本的一般投資商品，包含股票、基金、債券等，
比較特別是能接觸到一般投資人無法投資的另類商品，比方說私募股權、創投基金、對沖基金等，甚至可優先申購 IPO等投資機會。

透過多元化投資到不同資產，能降低資產受到市場波動及行業衰退的影響。

專屬顧問、客製化服務

私人銀行會有一個專業團隊，包括律師、會計師、稅務專家、遺產規劃師、投資顧問等專業人士，並指派一位專屬顧問做為窗口來為你服務，

這些專業人士服務內容包含提供有關投資策略的第一手知識、專業建議與諮詢服務，在熟悉客戶財務狀況、目標後，針對個別需求，設計一套合適的投資理財規劃，

也能協助財富傳承、稅務問題、資產活化及企業永續經營等多元化服務，最終目的是幫忙會員在保值財富之餘，使資產增長，能順利世代傳承財富。

銀行VIP商業服務

銀行VIP商業服務，包含上述的專屬顧問服務，還有各項利率和費用優惠，比方說，更高的存款獎勵、國際匯款免手續費、外幣買賣優專費率、貸款利率優惠等。

某些銀行的VIP商業服務，還不限本人使用，配偶及子女可以共享同等服務禮遇。

客戶隱私性高

以私人銀行服務最著名的瑞士銀行為例，他們很注重客戶隱私，對客戶資料極度保密，他們可以拒絕任何政府對客戶帳戶的調查和監控，除非有證據證明存款人有犯罪行為，否則帳戶的信息會受到永久性保護。

協助成立慈善事業

成立慈善事業對高淨值資產人士來說，是回饋社會的方式之一，也是避稅方法，例如成立基金會。

私人銀行可以協助設立及管理基金會，讓慈善目標與個人財務規劃做結合。

私人銀行的缺點及風險

產品訊息不透明

由於私人銀行業務很不透明，客戶不見得能夠掌握投資產品各方面的資訊和費用，在不夠了解產品的情況下，很容易誤判情勢，也難找到自己真正需要的投資商品。

私人銀行收費昂貴

多數高淨值資產人士通常具有多項投資、資產種類眾多、有財富保值、避險問題等特點，財務規劃考慮層面會複雜許多，需要專人提供專業知識與量身定制財務計劃，來滿足他們的需求，因此會收取一些業務費用，它們通常比傳統銀行業務更昂貴。

換個角度思考，用些許費用換來專業投資人管理及多元投資管道，算是一項划算的投資成本。

私人銀行與會員間有利益衝突

有些私人銀行可能以自身的利益為優先，而忽略客戶的真正需求，所提出的建議可能也不符合客戶的最佳利益。

也可能會限制客戶的投資選擇，只投資在自家產品或特定的產品上，從而減少投資選擇的多樣性。

部份投資商品不受到金融法規保護

私人銀行提供的產品中，某些投資商品是特別提供給高淨值資產人士，比方說多重槓桿商品。

而這些投資商品是不受FDIC、CDIC保險、金融消費者保護法保護，萬一你所投資的商品發生意外，需要自行承擔所有風險。

另類投資商品機會

私人銀行提供的私募股權、創投、對沖基金等另類投資商品，具有高報酬高風險、流動性低的特性，

例如早期投資一家新創公司，期望獲得後續的高報酬，但是投入資金想要取回不容易，也有可能公司經營不善倒閉，造成投資資金血本無歸。

這邊列入缺點，是一個提醒作用，不是說它真的不好，畢竟還是有可能帶來高報酬，主要還是要看個人投資屬性，積極投資人能投資較多資金來提高獲利，至於保守型以小比例來投資也無傷大雅。

全球前10大私人銀行排名清單

全球前10大私人銀行中，規模最大的是瑞銀(UBS)、其次是匯豐(HSBC)、高盛(Goldman Sachs)。

這些私人銀行的成立機構不同，各自善長的業務範圍也不同，主要分為三種：

1.國際大型綜合銀行附屬私人銀行：像是花旗、匯豐、瑞銀集團、荷蘭銀行旗下的私人銀行部門，主要優勢是在金融業務上，因此特別擅長財富管理、負債管理、房地產投資等領域。

2.投資銀行、財富管理機構：專門鎖定的金字頂端客群，門檻會相對高，像是瑞士銀行門檻是淨資産超過1.5億歐元的客戶(非台灣瑞銀)。

3.證券商附屬私人銀行：是歐美地區最為常見的私人銀行類型，擁有數十年甚至百年的經驗，例如知名的美林及高盛。

投資銀行與證券商類型的私人銀行，投資能力相對較強，因為他們對市場的靈敏度高，熟悉市場操作，獲利效益都很不錯。

提供 TOP10 私人銀行排名清單，資產管理規模截算至2023年底：

1. 瑞銀集團(UBS)：3.9兆
2. 匯豐銀行(HSBC)：3兆
3. 高盛集團(Goldman Sachs)：2.5兆
4. 花旗集團(Citigroup)：2.42兆
5. 摩根大通(J.P. Morgan)：2.4兆
6. 美國銀行(BoA)：1.4兆
7. 摩根士丹利(Morgan Stanley)：1.3兆
8. 瑞士寶盛銀行(Julius Baer)：4,500億
9. 法國巴黎銀行(BNP Paribas)：4,500億
10. 雷蒙詹姆斯(Raymond James)：1,700億
    (單位：美元)

台灣的私人銀行

如果你想要使用這些國際型、規模大的私人銀行服務，有幾家私人銀行也有在台灣開設據點，比方說常見的匯豐銀行、花旗銀行、法國巴黎銀行等。

另外，台灣各大金控也都有成立私人銀行，也就是財富管理部門，像是國泰世華銀行有專門服務資產規模超過新台幣3,000萬元的頂級財富管理客戶。

台灣財富管理部門，最佳優勢是最了解台灣客群的需求，可幫客戶量身制訂長期財務規劃，門檻相對國際私人銀行低、但投資產品種類會比較少些。

延伸閱讀：9家台灣的銀行財富管理比較及推薦(最新)

私人銀行 vs. 財富管理 vs. 家族辦公室

財富管理 vs. 私人銀行 vs. 家族辦公室

比較項目	財富管理	私人銀行	家族辦公室
實際案例	滙豐卓越理財	高盛集團	Walton家族 (沃爾瑪超市)
資格門檻	10萬美金	100萬美元	1億美元
資產規模大小	最小	其次	大
資產複雜度	最低	其次	高
服務範圍	最小	其次	大
服務範圍	銀行VIP商業服務 投資理財規劃 稅務規劃 遺產規劃 移民規劃 子女海外留學	銀行VIP商業服務 投資理財規劃 稅務規劃 遺產規劃 移民規劃 子女海外留學 資產傳承	銀行VIP商業服務 投資理財規劃 稅務規劃 遺產規劃 移民規劃 子女海外留學 資產傳承 生活管理 家庭財富教育
費用	產品佣金 固定年費	產品佣金 固定年費	產品佣金 管理費+收益分成 固定年費
資料整理：Mr.Market 市場先生

私人銀行 重點整理

1. 私人銀行主要為高資產客戶提供財富管理服務，相當於金字塔頂端客群的財務管家，協助客戶進行財務規劃，客戶可根據自身偏好與需求客製化投資組合。

2.私人銀行核心業務主要是以資產管理及傳承為出發，涵蓋包括投資、稅務、法律等等專業領域，提供客製化資產配置、家族資產傳承、信託服務、避稅、資產活化，以及企業轉型與永續經營等服務。

3. 私人銀行客戶不同於一般銀行VIP，需要有人引薦才能加入，且財力要達標準規定，台灣私人銀行門檻約10萬美元，國際私人銀行門檻是100萬美元起。

最後，

目前亞洲區除了台灣的私人銀行，香港和新加坡也是發展私人銀行業務的重鎮，受到地緣政治以及國際金融中心地位的影響，許多私人銀行的客戶把家族資產大量移往新加坡，而香港則是有許多企業進駐，有一定的資金需求，因此也成為境外私人銀行業務的重心。