2026車貸利率最低是多少？新車貸款/中古車貸款/原車融資 車貸條件整理

車貸利率最低是多少？

這篇文章整理目前銀行常見的汽車貸款方案，包含新車貸款、中古車貸款、原車融資的最新利率與可貸額度，並說明實際審核重點與申辦流程，幫助你在辦理車貸前對利率與條件有基本概念。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

汽車貸款有哪些類型？

汽車貸款，是指用車子作為抵押品，向銀行或其他機構借款的一種貸款方式。

依照貸款的資金用途，分成購車貸款與原車融資兩種類型：

• 購車貸款：為了要買新車或是中古車時的資金需求
• 原車融資：主要目的是資金週轉，將原有車子作為抵押品來取得資金

車貸利率與額度高低，會受到汽車價值與殘值及借款人信用狀況影響，通常購車貸款給的條件最好，而原車融資會相對差一些。

接著整理銀行新車貸款、中古車貸款、原車融資的貸款資訊，給需要的讀者做參考。

汽車價值與殘值

• 汽車價值，是指汽車「現在」價值多少錢，代表目前市價
• 汽車殘值，是指汽車「未來」價值多少錢，反映車子保值性，未來風險大小

銀行車貸會同時看價值與殘值，綜合判斷後給出利率與可貸金額。

新車貸款、中古車貸款、原車融資 車貸條件整理表

從上表得到的資訊，三種貸款方案最大不同是在利率上，可貸額度、年限與手續費沒有明顯差異。

影響車貸利率的因素有哪些？

影響車貸利率的因素，主要會綜合評估以下面向：

• 貸款方案 (反映汽車價值與殘值、資金用途)
• 借款人信用狀況與還款能力

不同車貸方案利率會有所差異，主要是因為車況新舊、殘值與資金用途不同，銀行所承擔的風險也會隨著改變。

簡單來說，車貸利率高低，銀行判斷的基準是需要承擔多大的風險，如果風險越高，利率就越高。

目前銀行車貸利率由低至高排序為：

新車貸款(2.88~8%) < 中古車貸款(3.13%~12%) < 原車融資(4.5%~13%)

實務上，銀行最喜歡承作新車貸款，車況最新且殘值高，銀行承擔的風險最小，因此整體貸款條件最好。

中古車貸款中，車齡與殘值是能貸多少的關鍵因素，車齡越低、殘值越高，貸款金額就越高，反之，貸款金額就越低。

原車融資條件是最差，因為資金用途不單只是為了買車，可能是為了資金週轉、或整合其他高利負債，銀行需要承擔更大的風險。

除了車子條件之外，銀行也會向聯徵中心去調閱個人信用資料，查看有無信用不良的紀錄，確保借款人有還款能力。

車貸利率多少才合理？

實際在申辦車貸時，銀行還是會根據抵押的車輛殘值、個人信用與還款能力等因素，來做最後的核貸核定，沒有一定標準，只要是在16%以下都算合理範圍(民法第205條)。

新車貸款 銀行利率/額度/年限/手續費比較

新車貸款銀行推薦：

• 新車貸款利率最低：新光
• 新車貸款可貸額度最高：元大、台新、新光
• 新車貸款手續費最低：台新、新光

新車0利率貸款的實務經驗分享

許多車商會與銀行合作，推出「0利率車貸」方案，做法通常是先支付一筆頭期款，剩餘車價再分48~60期攤還，完全不用利息。相較於一般向銀行申辦車貸，利率3%起跳，0利率方案確實划算太多。

但要留意的是車商是否有藉此拉高車價，把利息轉嫁進車價裡、減少現金折扣、車子內裝等級下降，也就是說，利息是用另一種方式付掉了。

要怎麼判斷0利率是不是划算？

其實方法不難，重點是比車價，不只是看利率。

實務建議做法：同品牌、同款車子，同時詢問不同的銷售管道或業務，並分別詢問現金購車價、一般車貸方案、0利率車貸方案。只要多比較幾家後，就能大致看出0利率方案的車價是否偏高。

我自已買新車時，在多方比較不同車商與付款方案後，確定0利率方案的成交車價沒有高於其他方案，且維持原始車裝配備，最終選擇使用0利率方案。

中古車貸款 銀行利率/額度/年限/手續費比較

中古車貸款銀行推薦：

• 中古車貸款利率最低：新光
• 中古車貸款可貸額度最高：元大、台新、新光
• 中古車貸款手續費最低：台新、新光

原車融資 銀行利率/額度/年限/手續費比較

原車融資銀行推薦：

• 原車融資利率最低：元大
• 原車融資可貸額度最高：元大、台新、新光
• 原車融資手續費最低：新光

汽車貸款申請條件與流程

汽車貸款申請條件

• 年滿18或20歲，信用良好且具還款能力
• 可提供車輛為擔保品

汽車貸款流程與審核內容

銀行通常有提供線上、臨櫃申請車貸，申辦流程都一樣：

準備車貸申請文件 → 銀行審核 → 簽約對保 → 抵押設定 → 撥款

汽車貸款流程與審核內容：

補充：其他車貸管道

除了銀行車貸之外，也有其他管道能辦理車貸，包含：

• 個人信用貸款
• 房屋增貸
• 二胎房貸
• 融資公司
• 當鋪融資

許多民間機構都接受汽車作為抵押品來放款，但在利率、手續費與銀行車貸存在明顯差異。

市場先生還是建議，在條件允許下，優先選擇相對透明、受監管的銀行機構來辦理汽車貸款，通常比較能掌握借貸成本，也比較不容易讓負債在高利率下以滾雪球的方式擴大。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

汽車貸款相關問題

原車融資貸款核准後，車子需留在銀行嗎？

車貸核准後，車子仍可留下使用。

公司買車可以貸款嗎？

可以。

需準備以下文件送審:

• 負責人身分證影本
• 公司營業稅單影本
• 貸款申請書 (可線上或臨櫃紙本填寫)
• 行車執照影本
• 汽車買賣合約書影本

買計程車或其他營業用車可以辦車貸嗎？

可以。

借款人需持有職業駕照、執業登記證1年以上。

提前清償車貸會需要手續費嗎？

多數銀行會收取手續費。

車貸通常會有閉鎖期，在閉鎖期內償還貸款，會被收取手續費。

以元大銀行為例，假設閉鎖期6個月，

借款日後3個月內全部或部分清償，手續費以清償本金金額的10%計算。

借款日後4-6個月內全部或部分清償，手續費以清償本金金額的8%計算。

 

還不出車貸會怎麼樣？

實務上會有以下幾個階段：

• 階段1. 產生逾期利息或違約金
• 階段2. 銀行通報聯徵中心，個人信用減分
• 階段3. 銀行收回車子進行拍賣
• 階段4. 拍賣金額如不足以清償貸款本息，借款人仍須補足差額
• 階段5. 差額仍未處理，借款人就會被強制執行扣薪或扣帳戶。

因此，

市場先生建議如果真的繳不出來，借款人盡早主動聯絡銀行進行協商，是否能延期繳款、調整期務或是重新調整還款方式。

 

買車後，或是銀行有時也會要求車子須投保乙式或丙式車體險，接下來你會需要了解：

1. 車險怎麼保？哪些是必保項目

2. 車險甲乙丙式差別在哪？車險內容及理賠範圍總整理

3. 任意險是什麼？哪些是必保項目

4. 強制險是什麼？一次看懂理賠範圍及怎麼保最划算？

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