車貸利率最低是多少？2024 汽車貸款 (原車融資) 利率整理 / 試算 / 申辦車貸流程與檢附文件
車貸利率怎樣最划算？除了購買新車會想到車貸外，原車融資也是一種資金週轉的管道之一，也是正規銀行提供的短期資金借貸。
本文市場先生主要整理網路上資訊比較少的「原車融資」部分資訊，會介紹原車融資是什麼？與購車貸款的差異、包含最新車貸利率優惠、車貸試算工具、銀行車貸流程怎麼做。
本文市場先生會告訴你：
汽車貸款、原車融資 是什麼？
汽車貸款一般指的是需要購買汽車時，跟銀行或其他金融機構借錢的一種貸款方式，但其實汽車貸款可以依照貸款下來的資金用途，分成「購車貸款」與「原車融資」兩種類型：
- 購車貸款：為了要買車(新車或是中古車)，去跟銀行或其他金融機構申請週轉資金
- 原車融資：原有的車子估價後，把車當作抵押品，去跟銀行或其他金融機構申請週轉資金
普遍來講，購車貸款的利率會較原車融資低。
以購車貸款舉例，根據新車或中古車利率不同，新車貸款利率在3.5%~6%，中古車則是在 6%~9%(會根據當時利率狀況而定)。
甚至也有車商會推出0利率車貸來吸引消費者，但羊毛出在羊身上，多數車商在推出0利率車貸的同時，也會將其吸收的成本，反映在車子的售價上。
以原車融資貸款來說，利率額度則在1.88%~18%之間，貸款額度和利率都會依據個人條件有所差異。
2024 銀行汽車貸款利率、額度與期數整理(原車融資)
汽車除了它本身的功能之外，也是個資金週轉的融資工具之一。
雖然許多民間機構都接受汽車作為抵押品來放款，但是市場先生還是建議，選擇相對有公信力的銀行機構來做汽車貸款，並了解借貸利率，需要還的錢才不會以滾雪球的速度成長。
以下市場先生整理市面上銀行的原車融資利率、期數、手續費與額度，給需要的讀者做參考：
| 2024 銀行汽車貸款利率(原車融資) (更新日期：2024/1/19) | ||||
| 銀行 | 利率 | 貸款期間 | 手續費 | 額度 |
| 元大銀行 | 前3個月1.88%起 第4個月起4.15%~11.38% |
5年 | $3,500~$9,000 | 40萬 |
| 台新銀行 | 6.5%~13% | 5年 | $5,000 | 40萬 |
| 新光銀行 | 3.9%~11.13% | 7年 | $2,600起 | 最高1,000萬 |
| 星展銀行 | 1~6期3.88% 7期起5.88% |
5年 | $2,600起 | 10萬~300萬 |
| 陽信銀行 | 3%起 | 7年 | $3,500 | 依銀行鑑價估值90% |
| 三信銀行 | 5.24%~12% | 5年 | $3,500 | 10萬~200萬 |
| 資料來源：各銀行官網(若有異動以各銀行官網為準) 資料整理：Mr.Market 市場先生 |
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提醒一下，表格中雖然都是整理來自銀行的公告資料，但實際在申辦車貸時，銀行還是會根據抵押的車輛殘值、個人信用與還款能力等因素，來做最後的核貸核定。
市場先生也額外將會影響個人信用的因素整理如下，在申請貸款之前可以先看看有無以下因素：
| 使信用評等降低的因素 |
| 1.平均存款金額過低 |
| 2.個人負債狀況 |
| 3.延遲繳款紀錄 |
| 4.頻繁查詢聯徵信用紀錄 |
| 5.信用歷史過短 |
| 6.經常使用循環利息來分期帳單 |
| 資料整理：Mr.Market 市場先生 |
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如果你成功取得銀行車貸，想試算車貸的利率成本及每期現金流支出，可參考市場先生製作的「貸款利率快速試算表」。
貸款利率差幾個百分點，可能利息支出就會差非常多，在貸款前可以先試算一下。
銀行車貸流程與檢附文件整理
汽車貸款的申請流程，與其他有抵押品的貸款很相似，首先必須先準備好以下文件：
車貸需檢附文件
- 身分證明：身分證、駕照或健保卡影本。
- 汽車證明：行車執照與牌照登記書。
- 財力證明：薪資證明、扣繳憑單等能夠證明自身還款能力的文件。
接著，去想要申請車貸的銀行遞交文件，大致的流程如下：
申辦車貸流程：
- 向銀行申請辦理車貸
- 銀行進行抵押品（汽車）試算
- 銀行針對申貸人進行信用評分，以及是否符合還款條件(銀行會檢視財力證明)。
- 銀行如果核准車貸申請，就會通知申貸人，確認汽車貸款金額、利率、還款方式後，就會進行簽約對保。
- 與銀行對保完成，就要到監理站辦理汽車抵押設定。
以上程序都完成後，銀行就會核貸金額。
快速結論： 汽車貸款常見問題Q&A
購車貸款和原車融資差在哪？
購車貸款的利率(新車貸款利率通常約3.5%~6%，中古車則是在6%~ 9%)通常較原車融資(通常約1.88%~18%)低，但貸款的審核較為嚴格。
汽車貸款去哪裡申辦比較安全？
不管是任何貸款，最好都找有公信力的銀行管道申請為主；若因為信用瑕疵不被銀行核貸，而轉向民間管道申請貸款，可能會有需承擔高利率的風險。
最後，市場先生還是要提醒需要資金週轉的人，不要用短期借款，去償還長期貸款的利息。
原因在於，短期借款會快速增加你的現金流壓力，利率通常也比較高。
本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。
除了選擇汽車貸款的方式來籌措週轉資金外，也有其他方式可參考：
1. 什麼是信用貸款？最新銀行 信貸利率、額度比較推薦（附信用貸款試算工具）
4. 什麼是支票借款？
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