裝潢貸款是什麼？房屋裝潢貸款利率與條件是多少？

裝潢貸款是什麼？

裝潢貸款，顧名思義就是針對房屋修繕裝潢的貸款項目。

會出現這種需求的貸款需求，通常是購屋族在準備完購屋的自備款後，卻沒有多餘的存款來整修房子；
或是房屋老化嚴重，卻缺乏資金能夠整修時，就會有針對裝潢類型的貸款產品產生。

目前市面上想籌措裝潢資金的管道，可分成：

1. 內政部補貼利息的修繕住宅貸款利息補貼
2. 各家銀行提供的裝潢貸款
3. 房屋增貸、轉貸、二胎等其他房屋抵押貸款
4. 信用貸款

其中：
第一點內政部自購及修繕住宅貸款，是提供給一些符合低收入條件資格者一些利息補貼，如有符合資格者可以應用。
其他的則是一般的貸款管道，各有不同的利率與條件，一般人都能運用。

從理財的角度，我認為各種貸款都應該在自己償債能力充足的前提下才去申請，尤其在你原本已經有背房貸的情況下，裝潢貸款會讓整體借貸金額進一步增加，通常也對於利率比較不利。
不過如果衡量過債務不至於構成壓力與負面影響，那使用這些債務還是可以的，
應該盡可能優先使用利率低，且償還條件寬鬆的管道貸款，並且不要超貸不需要的金額。

以下市場先生則一一介紹這幾種裝潢貸款的申貸條件、利息及要注意的事項：

修繕住宅貸款（內政部補貼利息）

修繕住宅貸款是內政部，為了協助僅擁有「1戶」的老舊住宅家庭改善住宅環境，所提供「修繕住宅貸款利息補貼」。

申請人須先向各縣市政府負責的機構提出申請（申請時間約為每年的七月底～八月底截止），經政府審查核定後，再向金融機構貸款自行修繕住宅，政府便會補貼部分貸款利息。

修繕住宅貸款申請條件是什麼？

由於修繕住宅貸款是由政府補貼相關利息，
利率通常遠比市面上的貸款更低，因此申請條件會較為嚴苛，必須符合下方六種條件才具備申請資格。

（一）中華民國國民。

（二）符合下列年齡限制之一：

• 年滿20歲。
• 未滿20歲已結婚。
• 未滿20歲，已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家。

（三）符合下列家庭組成之一（具備其中一種即可）：

• 有配偶者。
• 有直系親屬設籍於同一戶者。
•  申請人單身年滿40歲者。父母均已死亡，戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者（其兄弟姊妹應為單身）。
• 申請人已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家，未滿25歲。

（四）家庭成員住宅狀況應符合下列條件之一：

• 僅持有1戶住宅且其使用執照核發逾10年，該住宅應為申請人持有、其配偶持有或申請人與配偶、同戶籍之直系親屬共同持有。
• 申請人之父母均已死亡，且其戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者，僅持有1戶住宅，其使用執照核發日期逾10年，且其戶籍內之兄弟姊妹均無自有住宅。

（五）家庭年所得、每人每月平均所得、每人動產限額及家庭不動產限額均低於一定金額：

（六）申請時未接受政府其他住宅補貼。

修繕住宅貸款利率與額度是多少？

銀行提供的裝潢貸款

銀行提供的裝潢貸款，其實就是銀行針對「需要買房新屋裝潢」或「老屋翻新」的客戶提供的專案，

其實就可視為另一種以房屋為抵押品的貸款，利率通常會比一般信貸利率還低。

銀行提供的裝潢貸款申請條件是什麼？

基本上，有需要新購屋裝潢或原屋翻修，
且能不論預售屋、新成屋、中古屋都能作為抵押品來申請裝潢貸款。

銀行提供的裝潢貸款利率與額度是多少？

房屋增貸、二胎等其他房屋抵押貸款

當你需要裝潢貸款時，其實也能以持有的房屋作為抵押品，來申請增貸、轉貸、二胎等不限於貸款用途的房屋抵押貸款。

而房屋增貸、轉貸與二胎房貸的比較，市場先生整理如下：

詳細的增貸與二胎房貸介紹，都可參考市場先生寫過的詳細分析：

• 房屋增貸是什麼？利率多少？
• 房屋 轉貸 是什麼？需要資金該 轉貸 還是增貸？
• 二胎房貸是什麼？利率多少？

基本上，房屋增貸與轉貸的利率都會比二胎房貸來的好，因此若選擇房屋抵押貸款，應以增貸為優先。

信用貸款

當然，不需提供任何抵押品或擔保人就能辦理的信用貸款，自然也能作為裝潢資金的來源之一。

而信貸所能貸款的額度，基本上在月薪22倍，端看申請的信用程度；但同時間因為無需擔保品，信用貸款的利率也通常較高。

詳細的信貸利率與方案，請看：銀行個人信貸利率比較。

市場先生會如何選擇裝潢貸款？

如果能符合內政部的補助資格，自然是以利率最優有補助的修繕住宅貸款為主，
但符合這類資格者如果經濟能力有限，記得裝潢上不量力而為就好。

對大多數一般人，無論你是自住或者投資，當你需要裝潢或修繕資金周轉時，
市場先生還是建議依照利率高低，依序考慮以下的貸款商品：

增貸、轉貸 > 裝潢貸款 > 二胎貸款 > 信用貸款

這也是根據經驗，按照利率低到高排序。

當然，每個人的最終貸款利率與額度，還是會以申貸人與該銀行的關係，而有不同的結果，

因此你還是可以先對這些類型的貸款有著基本上了解，再優先去找你長期往來的銀行來做裝潢貸款，說不定也能取得相當好的貸款條件。

提早與銀行往來，培養良好信用

信用這種東西跟保險一樣，在平常就要先培養建立，而不是等到急需時才在尋找。

例如：信用卡務必準時繳款、透過成為各大銀行財富管理VIP等等。
與相關行員經理們先建立聯繫管道，有需求時就可以盡快問到各大銀行是否有優惠，也可以因為原本就有往來，信用較佳的情況下條件也會比較好。
可閱讀：銀行財富管理是什麼？如何成為VIP？

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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