信用不良有什麼影響？如何避免信用不良？

信用不良，就像是一個人信用分數拿到紅字，這個紅字紀錄會被一一記錄下來，在需要申請信用卡、各類貸款等消費型權益時，做為考慮重要依據。

本文市場先生帶你了解信用不良是什麼，又該如何避免信用不良情況，以及該怎麼做才能提高信用評分。

信用不良的定義

如果你曾辦過信用卡、或申請貸款，銀行都會向聯徵中心調閱紀錄(俗稱拉聯徵)，評估你的信用分數，當作審核是否通過的指標。

聯徵的信用評分，就像是你個人信用的成績單，只要曾有不良記錄，聯徵中心就會紀錄下來，有需要的時候提供信用評分給銀行參考，這是銀行在評估借貸信用的重要指標。

一般來說，信用評分的分數落在200分到800分之間，分水嶺約為500分，500分以上都算信用及格或者信用還不錯，

低於400分，就屬於高風險範圍，

低於200分，就算是信用不良。

想了解信用評分是什麼，或是如何查詢信用分數，可參考：聯徵信用評分標準是什麼？

要注意的是，別以為繳清貸款、債務清償後，就可以立刻刪除信用不良記錄，

聯徵中心的註記記錄通常都有揭露期限，也就是等待時間，必須等到揭露期限期滿後，才能刪除不良記錄。

信用不良的類型＆揭露期限

信用不良雖然會留下記錄，但也不是永久固定的，只要後續表現良好，信用評分過一段時間後自然會提高。

信用不良多久可以恢復？

就要看各類型的揭露期限，以下介紹常見的信用不良類型與揭露期限：

信用不良的類型，簡單來說，大致可分為：繳款、負債和其他類，細分如下：

1. 信用卡不良記錄(揭露期限：1-7年)
2. 債務協商記錄(揭露期限：1-3年)
3. 票信、貸款信用不良(揭露期限：3-5年)
4. 其他信用不良記錄(揭露期限：2-10年)

1. 信用卡不良記錄(揭露期限：1-7年)

許多人的信用不良記錄，多半來自信用卡，聯徵主要是評估信用卡的使用狀況，最常見的就是信用卡帳款資料，像是：延遲繳款、預借現金、強制停卡(催收3個月仍未繳款)等。

此外，動用循環利息雖然不會被列入不良記錄，但如果頻繁使用，信用評分仍可能扣分，因此還是盡量避免動用動用循環利息。

2. 債務協商記錄(揭露期限：1-3年)

如果正在進行協商，你的信用評分將無法評分，要等到履約完成，或是清償後，才會重新啟動評分機制。

銀行為了評估你的信用狀況，協商記錄通常會看「毀諾」狀況，
意思是說，你是否能按照當初合約議定的方式如期還款，假如你在合約期間，因為某些因素無法還款，這個行為就叫作毀諾。

3. 票信、貸款信用不良（揭露期限：3-5年）

只要曾有延遲繳款、貸款逾期、銀行催收記錄、支票有退票記錄，超過銀行給的寬限期後，就會留下信用不良的記錄，揭露期限如果是3年，意思是說：還款完滿3年後，才能刪除這筆不良記錄。

其中，票信記錄會依照嚴重程度，分成三個階段：

• 階段1：支票開立後，因為存款不足，遭到銀行退票。
• 階段2：如果在一週內沒有補足金額，銀行就會註記退票記錄。
• 階段3：一年內有3次以上退票記錄，會被銀行列為拒絕往來戶。

如果曾有銀行拒絕往來記錄，揭露期限是從通報日起算3年，代表這段期間，如果向銀行申請貸款，過件機率都會非常低。

4. 其他信用不良記錄(揭露期限：2-10年)

信用不良除了信用卡、協商記錄之外，也包含未清償的就學貸款，揭露期限比照「逾期、催收及呆帳」，揭露期限為3年，其他信用不良記錄還包括詐騙、擔任保人：

• 詐騙通報資料：與警示帳戶、其他金融詐騙案件一起通報和揭露。
• 保證資料：擔任保證人，沒有特定的揭露期限，通常隨著債務人資料一起揭露。

如何避免信用不良？

雖然清償債務、還清債款後，無法立刻刪除信用不良記錄，不過只要之後積極處理，信用分數之後還是能夠提高。

想避免信用不良，提高信用分數，可以透過以下四種方法：

1. 增加良性往來紀錄
2. 降低負債比
3. 降低信用卡額度使用率
4. 債務整合

1. 增加良性往來紀錄

既然壞的記錄無法立刻刪除，那最好的方式，就是增加好的記錄，透過信用卡是最簡單的方式，養成正確良好習慣，像是準時繳清卡費，準時還清貸款都相當重要。

對銀行來說，這些都是信用評估的扣分項目：

• 經常遲繳、銀行需要催繳
• 信用卡額度接近上限
• 只繳最低金額，動用循環利率
• 使用信用卡預借現金
• 任意剪卡、停卡，且沒有償還卡費
• 短期頻繁申請信用卡、貸款

2. 降低負債比

銀行為了避免承擔過高的風險，也會評估負債比，因為如果負債比太高，代表還款能力有問題。

此外，按照金管會的規定，無擔保品貸款的上限是平均月薪的22倍，也就是說，負債比的衡量標準是把你的信用貸款、信用卡使用額度加起來，加總數字不能超過平均月薪的22倍(未使用的信用卡額度不包含在內)。

3. 降低信用卡額度使用率

信用卡使用率過高會影響到信用分數，如果使用率高，銀行也會擔心你的還款能力，因此平常使用信用卡時，也要注意一下使用額度。

信用卡額度使用率＝信用餘額／信用卡額度上限，公式可以參考看看就好，

我們其實只要知道：信用卡額度最高不要超過50%，最佳使用率10%-30%。

一般來說，建議信用卡額度使用率在10%-30% 的範圍內，假設信用卡額度是20萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過2萬-6萬，最多最多不要超過10萬元，才不會導致信用不良。

4. 債務整合

如果手邊有多筆債務，建議可以進行債務整合，把所有債務整合在同一間銀行，如：汽車貸款、信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等等高利率的負債。

進行整合債務後，可以透過銀行提供的低利率貸款方案，額外申請一筆金額高、利率低的貸款，然後先還清高利率的債務，之後再還清這筆利率較低的貸款。

這樣一來，可以降低利息、月付金，貸款的負擔會比較小，也比較能夠盡早還清所有債務。

注意，債務整合不是債務協商，千萬不要搞混，因為債務協商是會影響信用評分的。

市場先生提示：一些常犯的小錯誤，其實是可以補救的，

例如信用卡忘記繳款過了期限幾天，可以打電話去你的信用卡客服，盡快完成補繳，並表明自己只是忘記，也許有機會消除當次的遲繳記錄。

最好是設定自動扣款，否則紀錄上多了一筆，要一年才有機會消除，可能臨時需要信用時降低評分時得不償失。

信用破產後，可能會遇到哪些狀況？

如果債務人平常沒有準時繳款，不僅會產生信用不良記錄，更嚴重的話，有可能無法向銀行借貸，甚至有可能導致強制扣薪、名下財產被法院強制執行。

1. 強制扣薪

如果債務人沒有依照約定還款，而且銀行催繳無效的話，銀行就會向法院聲請強制執行強制扣薪命令，強制扣薪是以每月扣押薪水的1/3來還款，直到欠款還清為止。

2. 強制拍賣動產／不動產

債務人名下有動產及不動產時，銀行也可能向法院聲請強制拍賣，用動產、不動產法拍所得清償債務。

信用破產後，該怎麼做？債務協商／債務更生／債務清算

如果已經無力償還債務，造成信用破產，這時可以趕快聲請債務協商、債務更生、債務清算等債務清理程序：

1. 債務協商

債務協商意思是說，債務人已經負擔龐大債務，也沒有還款能力，已經無法透過債務整合的方式解決債務，這時就可以先跟銀行申請債務協商，向銀行爭取降低月付金、利率，或延長還款期限等解決方法。

2. 債務更生

更生程序，是指債務人向法院提出還款計畫。假如你有意願還款，但無法負擔龐大的債務，這時可以向法院聲請債務更生。

債務更生意思就是說，債務人針對自己的負債，提出長達6年、至少每3個月還款一次的還款計畫(法院程序稱為：更生方案)，方案經由法院認可後，債務人便依照更生方案的內容還款，如期繳完，剩餘沒有清償的債務就免責了，也就是說，剩餘欠款就有機會一筆勾銷。

免責的意思是說，免除其他債務。

3. 債務清算

清算意思是說，將債務人名下財產變現，依比例分配給債權人。

要注意的是，清算是由法院來裁定，法院裁定免責，債務人才可以免除清償的責任，如果法院裁定不免責，那麼債務人還是要依照規定的金額還款。

償還債務後，債務人可以再聲請免責，法院會再依據債務人的狀況，裁定剩餘欠款是否可一筆勾銷。

債務更生/債務清算與強制扣薪的差別

最大差別在還款金額。

• 債務更生/債務清算還款金額「少」：只還債務的一部份，利息也可能不計入還款。
• 強制扣薪還款金額「多」：原始本金＋利息，全部通通要還清。

申請債務更生/債務清算的好處

• 聯合徵信中心的記錄會暫時註記
• 債務人要求縮小還款金額
• 暫停法院執行或訴訟案件
• 有收入證明盡力清償依可負擔金額還6年或無收入經清算終結直接免除債務

債務清理程序的揭露期限

各類債務的清理程序，在聯徵記錄也有不同的揭露期限，可以參考下表：

快速整理：如何培養良好信用？

信用不良的類型大致可分為：繳款、負債和其他類，

如果想要培養良好信用，提高信用分數，建議可以維持以下良好習慣：

• 準時繳款，信用卡建議全額繳款，不要只繳最低應繳金額
• 正確使用信用卡，包含：不要動用循環利率，不要使用預借現金
• 不要頻繁申請貸款、信用卡
• 不要幫人作保，因為會增加負債比，降低信用評分
• 減少負債，避免有逾期繳款、銀行催收、呆帳不理、退票的記錄
• 避免剪卡、停卡，停卡前注意是否已繳清分期卡費
• 如果有多筆貸款，建議進行債務整合，盡早繳清貸款

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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編輯：Jessica　主編：市場先生

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