意外險怎麼賠》意外險種類有哪些？保證續保是指什麼？
意外險是指遭受意外傷害事故，而導致死亡、受傷、失能的時候所給付保險金的險種，
和醫療險一樣都有實支實付、日額給付型，也有像是壽險的死亡給付功能(意外死亡)。
意外險和醫療險有什麼不同？產險和壽險都有意外險，該怎麼選擇呢？
這篇文章市場先生介紹意外險，分為以下幾個部分：
- 意外險(傷害保險)是什麼？
- 意外險有哪些種類(意外死亡、意外住院、實支實付)？
- 意外實支實付和醫療實支實付有什麼不同？
意外險是什麼？
意外險又叫做傷害保險、傷害險，只要看到「傷害」2個字就是意外險，
所以若看到險種名稱為傷害醫療，代表是意外醫療險的意思。
意外險保障的範圍，是當被保險人在保險期間遭受意外傷害事故，
保險公司就會提供意外傷害保障、醫療補償或生活補助津貼，來彌補被保險人的經濟損失。
意外險的理賠都是以「意外事故」來判斷，什麼是意外事故？
主要有3個要素：
- 外來的：由外在的原因所造成的傷害，例如車禍、工作受傷。
- 突發的：突然發生的意外事故，例如車禍骨折。
- 不可預期：不可預期的情況、非自願的情況發生意外事故，例如跌倒受傷。
意外險和壽險、醫療險不一樣，保費並不是以年齡來計算，所以不會隨著年齡增加保費。
意外險的保費是用被保險人的職業分類計算，每個職業有對應的危險等級，
越危險的工作發生意外危險的機率越高，因此保費也會越高。
職業危險等級目前分為6類，最低為第1類(例如內勤人員等，保費最低)、
最高為第6類(例如貨車司機等，保費最高)，
不在這6類職業的屬於特別危險的職業，意外險有可能會拒保。
意外險怎麼賠？意外險種類有哪些？
意外險的種類主要有3種，意外身故(或意外失能)、意外醫療(包含意外實支實付、意外住院日額)：
意外身故、意外失能：
被保險人若意外死亡或失能，保險公司理賠一次性的保險金額(例如投保100萬就會理賠100萬)。
意外住院日額：
概念和醫療險的住院日額一樣，但必須是因為意外住院來理賠，按天數理賠，
例如意外住院日額1天1000元，意外住院5天即理賠5000元。
意外實支實付：
針對健保不理賠的部分(需額外自費的部分)，在理賠的限額內，花多少、賠多少，
意外險也有實支實付？和醫療實支實付有何不同？
意外醫療和醫療險一樣，都有日額型、實支實付型，這兩種實支實付有什麼不同呢？
簡單來說，醫療實支實付理賠範圍為「生病或意外」時，
健保不理賠必須自費的住院病房費用、醫療雜費、手術費等，花多少賠多少給付，
有些險種也有理賠門診手術。
意外支實付理賠範圍為因意外事故造成的住院、門診等費用，
健保不理賠的部分花多少、賠多少。
簡單說，意外險實支實付能補足，多數醫療實支實付缺乏的「非住院醫療雜支」。
舉例來說，若你因為運動傷害去看了復健科，復健科醫生開了一種健保不給付的水性藥布；此時醫療實支實付就無法申請，而意外險實支實付就能在此時派上用場。
壽險公司意外險、產險公司意外險有什麼不同？你該知道的意外險「不保證續保」與保費問題
產險公司與壽險公司都有販售意外險，這兩種不同的保險公司差異如下：
壽險公司：
壽險又稱為人壽保險，主要販售與「人」有關的險種，
例如：壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險、年金險等。
產險公司：
產險又稱為財產保險，原本主要販售與「財產或責任」有關的險種，
例如：汽機車強制險、第三人責任險、地震險、火災險…等。
後來保險法修正，除了販售與「財產或責任」有關的險種，
也能販售與「人」有關的險種，但壽險(含儲蓄險)、年金險不能販售。
那麼在產險公司買意外險，和在壽險公司買意外險有什麼不同？
這就牽扯到保證續保、保費高低的問題。詳細的差異分析，可閱讀：壽險公司/產險公司比較：優缺點/不同管道買保險的差異
壽險/產險公司意外險差別1：產險公司商品為「不保證續保」
產險公司販售的商品，主要都是以短年期商品為主，因此法規限制必須「不保證續保」，
所謂不保證續保的意思，是指若發生事故你申請理賠後，下一年可能就無法投保這個險種。
壽險公司販售的商品，主要都是以長年期商品為主，所以產品大多為「保證續保」，
意思就是就算你今年理賠了，明年仍會自動續保，
保險公司不得拒絕(但要注意不是所有商品都保證續保，購買時仍要看一下保單條款或問業務員)。
所以產險公司和壽險公司一樣，
都能販售防癌險、重大疾病險、意外險、實支實付、旅平險、醫療險這些險種，
但產險公司的險種為「不保證續保」，而且是以短年期為主(非終身險)。
壽險/產險公司意外險差別2：產險公司保費較便宜
前面有提到，意外險在計算保費時是依職業危險等級來分類，
第1類的職業風險最低、保費最便宜(如內勤人員)，
到第6類的職業風險最高、保費最高，甚至可能會拒保。
壽險、產險公司在職業危險等級的費率計算不同，產險公司的計算比壽險低，因此費用率比較便宜。
快速重點整理：意外險是什麼？
- 意外險又叫做傷害保險、傷害險，當被保險人在保險期間遭受意外傷害事故，保險公司就會提供意外傷害保障、醫療補償或生活補助津貼，來彌補被保險人的經濟損失。
- 意外險的種類主要有3種，意外身故(或意外失能)、意外醫療(包含意外實支實付、意外住院日額)。
- 意外實支實付理賠因意外事故造成的住院、門診等費用，醫療實支實付理賠自費的病房費用、醫療雜費、手術費。
- 產險公司、壽險公司都可以買意外險，產險公司的保費較便宜，但會有「不保證續保」的問題。
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編輯：Joy 主編：市場先生加入市場先生FB社團，充實更多理財好知識
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