P2P意思是什麼？P2P借貸平台、借貸風險有哪些？

P2P 意思是什麼？ P2P 借貸流程是如何？

P2P  (英文：Peer to Peer）借貸又稱為「市場平臺借貸」，意思就是透過網路平台，將資金提供者（放款人）提供的放貸資金，貸放給資金需求者（放款人）的一種小額借貸模式。

早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。

相對於過去傳統的放貸流程，需要信用聯徵與審核借款人的還款能力；P2P借貸因為去傳統銀行的中介，對於借款人來說較容易被核貸、取得的利率也較低；另一方面，放款人則能獲得比一般儲蓄還高的利率。

P2P的借貸流程，市場先生則幫你圖解如下：

三種角色如下：

• P2P平台：串聯借款人和放款人，作為中間審核與處理者，並賺取手續費。
• 借款人：透過P2P平台借錢，相較傳統借貸管道條件又更為寬鬆一些，也不至於需要去借高利貸。
• 放款人：透過平台提供資金給借款人，收取利息，並且承擔借款人違約風險。

簡單說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求；
而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也能減少「被倒會」的機率。

國際調研公司Statista，以及美國投資公司Harding Loevner都分別指出（如下圖），全球的P2P借貸市場貸放金額，在2017年已經達到870億美元，預估2022年就高達2,920億美元的資金，在P2P借貸市場中流通。

P2P借貸風險有哪些？

P2P借貸平台去除銀行的中介，為借貸人提供相對低的借貸利率，也為放貸人給予一個投資理財管道。

基本上，對於借款人，你只要能借到錢應該就沒什麼風險。主要風險是集中在放款人身上。

但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏許多使用上的風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，
市場先生認為有5個主要的借貸風險：

1. 違約風險 ：
   P2P 借貸基本上都不需要擔保品，因次當借款人違約時，平臺基本上無法以其他抵押品變現，導致放款回收率較低，也難以追償。由於現有的P2P規模小，風險集中，你可以賺到利息，一但違約卻是賠上本金，這對於放款人來說風險是很高的。
2. 報酬不透明：
   有些P2P平台對於借貸雙方都有各種不同費用，借款人與貸款人可能會無法得知真實的利率或報酬。如果你連IRR都不會算，平台也沒告訴你，那很可能吃虧都不知道。可閱讀：如何計算IRR
3. 平臺倒閉風險：
   P2P平臺弱勢經營虧損而發生倒閉，借貸市場裡的資金就可能平臺挪用潛逃。中國大陸就曾出現過3次P2P平台大量倒閉情形，導致放貸人血本無歸。在台灣，挑選有通過金管會審核的機構很重要。
4. 詐欺風險：
   交易都是透過網路作為中介，可能有竊盜、洗錢、資助恐怖分子等，會侵害消費者隱私的詐欺風險。這取決於平台本身的審核能力，一但審核不良，放款人需要承擔風險。
5. 資訊不對稱及資訊：
   放貸人不易取得借款人的財務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？是個問題。

市場先生怎麼看P2P借貸？簡單說：可借款，但不推薦放款

市場先生還是認為，P2P借貸平台雖然方便，借貸人與放貸人在家就能用網路各取所需。

要分成2個角度談論：

站在借款人的角度：P2P借貸平台讓借錢門檻降低，是好事

有些人會因為個人的信用紀錄不好，就擔心因為聯徵過不了，導致不敢跟銀行借款，但轉向跟民間借貸又可能利息費用過高。

P2P借貸平台的確能幫助到這些借款人，讓部分銀行不願借款但有還款能力的人，也能借到錢。

當然要考慮的是，站在借貸人的角色思考，P2P借貸都是靠著網路平台來做基本的信用審核，需要將敏感的個人資訊放到平台上，就要考慮是否有隱私安全上的疑慮。

站在放款人角度：我完全不建議把P2P放款作為投資，風險太高

站在放款人的角度來看，P2P平台雖主打可以將一筆資金分散到不同申貸案件，而同一個申貸案件的核貸金額也可能來自不同放貸者，以此機制來分散風險。實際情況卻往往是平台上的申貸件數過少，同一件申貸案件都會由單一放貸人來承擔被違約的風險，這種狀況其實風險集中程度非常的高。

只思考一個問題就好：假設你遇到一次違約，你覺得要賺幾年的利息才能賺回來呢？

把錢借給銀行不願意借貸的人、又沒有其他衡量信用風險的方法，這種借貸本身就是一種高風險的行為，而且和一般金融產品不同，過程中沒有任何流動性。

因為這並不是在做善事，做投資要就事論事，我認為P2P現階段並不是一種好的投資項目。

P2P借貸平台有哪些？

最後來看看國內P2P平台有哪些。

先講結論：市場先生個人並不推薦使用任何P2P平台放款投資。但你如果缺錢，這是可以考慮P2P平台作為借錢管道。

原因上一段有說明，因此以下清單並非代表任何推薦。

相較國外P2P平台的蓬勃發展，台灣在2014年才出現第一個以P2P借貸平台，
如果有要使用，記得一定要確認是合法的平台，萬一出問題時才可能得到法律和主管機關協助。

以下是中央銀行公告資料中，提到台灣目前有通過審核的P2P平台，以及其發展特色：(按成立時間排序)

總之結論就是用P2P借錢可以略作考慮，但不推薦用P2P放款投資。

想借錢：用P2P借款是否有推薦的平台？

如果想判斷P2P借款平台，可考慮的判斷條件是：
1. 費用與利率高低
2. 平台流動性與口碑
3. 審核速度與流程

要記得，借錢就是有借有還、再借不難。一但失去信用，可能會導致生活遇到更嚴苛的挑戰。

想投資放款：用P2P投資是否有推薦的平台？

當然沒有，原因前面提過了。

寫這段只是想一再強調：目前市場先生不建議用P2P投資，至少現階段都還是如此。

也許你會問，上面說可以借款、卻不推薦放款，會不會借不到錢？我想應該不至於，總有人願意借錢，各大平台也會盡力促成流動性，畢竟他們是賺中間對接的手續費。

P2P借貸平台分析總結：

我認為問題的本質是：金融科技的改進如何減少信用風險？

P2P機制本身並沒有不好，但要知道一個概念：P2P並不是只是在網路上搓合借款人與放款人。

市場先生認為關鍵問題是：能否運用科技讓信用更容易衡量？

P2P真正的應用方式，應該是要能運用金融科技，例如運用大量的消費交易紀錄、資金流動資料、個人財務資料等等，透過分析這些大數據，讓一個人的風險能夠更加被細分出來。藉此才能讓一些原本透過銀行體系風險過高的人，有其他合理的信用風險衡量方式，促成放款。

不過觀察現在市面上的P2P借貸平台，都只是在搓合借款人與放款人而已，在台灣可能是受限於技術、能力、法規，並沒有誰真正運用科技在釐清信用風險。
如果只是傳統方式衡量風險，對放款人來說都只是在承擔銀行放款機構不願承擔的風險。

也許在過十幾二十年後，隨著科技發展，個人信用可以更加清晰呈現，也有足夠的量能分散投資，我認為到那時候P2P才會是可以評估的放款工具。

最後，
市場先生認為，不管是有借貸資金的需求，還是可循著合法的銀行正當管道走，才能有安全、可靠的資金周轉環境，你可以參考市場先生整理的「7 種合法銀行借錢管道整理推薦」。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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