2024青年首購貸款(新青安貸款)懶人包：申請條件/貸款額度/利率比較整理

多數人購屋買房的壓力都不小，政府推出「青年安心成家購屋貸款」，簡稱青年首購貸款、青安貸款，主要是幫助房屋首購族群，減輕買房負擔，財政部在2023/8/1 也調整了青年首購貸款的優惠內容。

本篇文章市場先生介紹最新青年首購貸款優惠內容，以及新舊制的差別？包含申請條件、青年首購利率、貸款額度、手續費等，提供給有購屋計畫的人作為參考。

2024 青年首購貸款(青安貸款)條件

青年首購貸款又稱青安貸款，全名是「青年安心成家購屋貸款」，是由政府推出的青年首購購屋貸款，又稱青年貸款。

青年首購貸款最早從2019年開辦，以撰文當下(2024/1)來看，一般房貸利率最低約2.06%左右，相較之下，青年首購貸款利率1.565%~1.865%，相對優惠許多。

如果有購屋計劃，又符合首購資格，會建議可以將青年首購貸款列入房貸申請的評估。

青年首購貸款 申請資格

很多人以為青年首購貸款只開放給年輕人申請，但只要18歲以上，且借款本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅，就符合申請資格。

• 個人：18歲以上，無自有住宅
• 已婚者：本人/配偶/未成年子女，名下均無自有住宅

不論個人或是已婚者，貸款標的都是以申請日前 6 個月起所購置的住宅進行貸款申請，要留意的是，如果超出這期間所買的房屋，則無法受理。

如果不太瞭解首購意思是什麼，可閱讀：首購定義是什麼？

青年首購貸款 新舊制比較

青年首購貸款的新舊制比較，最大差異在：「貸款金額、貸款年限、寬限期、補貼利率」。

青年首購貸款新舊制詳細比較如下表：

• 貸款額度：從800萬，調高到1000萬。
• 貸款年限：從最長30年，延長到40年。
• 寬限期：從3年，延長到5年。
• 政府利率補貼：從補貼0.125%，調整為「再」補貼1碼0.25%，新制補貼總計0.375%。
• 實施時間：新舊制以 2023/8/1 作為區分日期。

上表可以看到，財政部在2023/8/1 調整了青年首購貸款的條件，貸款金額提高到最高1000萬、貸款最長40年。

這項補貼對於想買房但資金較不足的首購族幫助滿大的，也因為如此，推廣效果良好，政府一直有持續推廣這個專案 (目前實施日期至2026/7/31)。

青年首購利率計算方式

青年首購貸款的計息方式，都是以「基準利率當基礎」加上「申請人選擇的青安貸款方案」計算利息。

青安貸款共有三種方案選擇：

1. 一段式機動利率
2. 二段式機動利率
3. 混合式固定利率

目前的青年首購貸款政府會利率補貼0.375%，根據政府公告，利率補貼的優惠日期到2026/7/31，總共三年，所以青安貸款的基礎利率1.595% 會再減掉0.375%。

以「二段式機動利率」方案舉例，計算貸款利息如下：

• 前二年的利息 = 基準利率＋0.345% – 政府補貼0.375%，
• 第三年開始 = 基準利率＋0.645% -政府補貼0.375%

以撰文當下(2024/1)的基準利率是1.595%，目前政府利率補貼0.375%至2026/7/31，
二段式機動利率貸款利息計算如下：

• 前二年的利息 = 基準利率1.595% + 0.345% – 政府補貼0.375% = 1.565%
• 第三年開始 (至2026/7/31止) =  基準利率1.595% ＋0.645% – 政府補貼0.375% = 1.865%

顯然，不管哪種計息方式最終都是以「機動利率」計息，差別僅在於前兩年是採以機動或固定的方式。

市場先生提醒：基礎利率是一個會變動的數字，也會受升息或降息影響。

根據財政部公告，青年首購利率都是以郵局500萬以下、二年期定存機動利率，作為基準利率。

基準利率不是一個固定的數字，當政府宣布升息或降息，就會影響到基準利率，貸款利率也會跟著改變。

目前政府最新公布的青年首購貸款，是以2023/3/29 公告的1.595%作為基礎利率，利率資訊也能在郵局官網查詢(進入郵局網站，點選利率/匯率查詢 > 存款利率）。

以下是詳細的青年安心成家貸款利率計算方式：

青年首購貸款有3種方案，該怎麼選？

上一段提到，青年首購貸款提供3個利率方案供選擇，至於要選擇哪一種方案，市場先生建議可從三個角度思考：

思考一：未來一段時間的現金流變化

首先，要先想想，未來可能面臨的生活變化及現金流是否充足？

衡量未來的生活支出，假如現金流充足，可考慮「一段式機動利率」。

扣除房屋頭期款、房屋裝潢相關費用後，接著要考量未來的生活變化？以新婚夫妻舉例，或許有生小孩的計畫，那麼「養小孩要花多少錢」就需要列入評估。

雖然一段式利率在前兩年負擔較大，要多繳0.03%~0.21%的利息，但和其他兩種方式比較下，卻能在之後的38年還款少負擔約0.09%。

思考二：未來2年基準利率的走向

其次，可以思考的，是未來央行對基準利率的調整方向。

• 如果認為未來兩年升息機會不高，「二段式機動利率」則是比較好的選項。
• 如果認為未來兩年升息機會很高，「混合式固定利率」則是比較好的選項，因為前2年的基準利率是以「撥貸當時」的基準利率固定計算，再加上方案的利率計息。

如果想試算分段利率的結果，可閱讀：貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

思考三：寬限期並非越長越好

新制的青年貸款方案，將寬限期從3年延長到5年，讓購屋者可以在寬限期階段，可以只還利息而不用還本金。

寬限期的優點，主要是幫助減輕繳款壓力，但寬限期滿後，還是得按期數將本息攤還 或 本金攤還；

但也要注意，如果選擇使用寬限期，利息會需要償還更多錢。

關於寬限期的介紹，可閱讀：貸款使用寬限期好嗎？

青年首購貸款推薦哪間銀行？

政府推出的青年安心成家購屋貸款，只開放給8家銀行承做這項業務，在1000萬額度內，這8家銀行的利率條件都相同。

市場先生建議申請貸款前，還需要額外評估2點：

評估1. 青安貸款不保證申貸到1千萬上限，不足部分仍要搭配其他貸款

市場先生團隊實際打電話詢問幾家銀行，除了確認申請人符合青年首購資格條件外，其餘程序和銀行房貸申請流程類似。評估項目例如：個人收入與職業、房屋地點、內政部實價登錄、房屋型態(大廈/公寓/套房)等，這些條件都會納入青安貸款的鑑價評估，「最高」提供房價8成貸款。

舉例說明：

假如你購買了一間1200萬的房屋，需要1000萬的貸款，承辦青年首購貸款的銀行評估房屋價值為1000萬，銀行綜合評估後，只同意核貸750萬，超出的250萬資金缺口，就需要評估一般銀行房貸，或是其他貸款方案。

會建議在申請青安貸款期間也要比較銀行的其他貸款利率條件，以備不時之需，
另外，買房之前要多評估合理房價的計算，也要多準備流動資金，讓現金流留些餘地。

可閱讀：各家銀行房貸利率比較、各種常見貸款比較

評估2. 比較各家銀行的申辦手續費

在這8家銀行申請青年首購貸款，在1000萬額度內的利率都是相同的，但每家承辦銀行都會收取不等的手續費，以及 300 元的信用查詢費。

市場先生建議如果想精打細算的話，可以選擇手續費較低的銀行辦理。

詳細的青年首購貸款銀行手續費整理如下：

從上表可以觀察到，辦理青年貸款的官股銀行，以台灣銀行的手續費最低，僅需要 3,300元。

像華南銀行、彰化銀行、中小企銀則是沒有收取固定手續費，它們是採取申貸金額的百分比，再加上 300 元信用查詢費。

小結：如果貸款金額在 300 萬以下，到華南銀行辦理手續費較低；超過300萬的話，台灣銀行則比較優惠。

快速總結：青年首購貸款(青安貸款)重點整理

1. 青年首購貸款全名是「青年安心成家購屋貸款」，又稱青安貸款。
2. 青年安心成家購屋貸款條件，須符合18歲以上，自己/配偶/未成年子女名下都無自有住宅，以申請日前 6 個月起購置的住宅申請貸款。
3. 新制的青年首購貸款，最高可貸8成、金額上限1000萬，還款期限40年，最多有5年寬限期。
4. 提供3種計息方案：一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率。
5. 共8家銀行可申請青年首購貸款，每家銀行給的條件、利息、額度、審核條件都相同，唯一差別是手續費，可以挑便宜的辦理。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

青年首購貸款(青安貸款) 常見問題Q&A

只有年輕人才能申請青安貸款嗎? 有年齡上限嗎？

青安貸款無年齡上限，只要符合民法規定成年年齡，年滿18歲則符合申請條件之一。

青安貸款的最長年限40年容易申辦嗎?

市場先生團隊實際詢問幾家銀行，銀行提供多種貸款方案(不僅有青安貸款)，因此在核定貸款也需要謹慎評估貸款人的還款能力。

有些銀行的內規是「貸款申請人的年齡＋貸款年限≦銀行規定年限60或65」，

舉例來說，假如你目前年滿40歲並符合青安貸款條件，希望貸款40年，
由於年齡40歲+貸款年限40 已超過銀行內規的60，所以核定貸款年限有可能僅會提供最長貸款20年的條件。

假如職業屬於無固定收入的狀況，能申請的貸款年限或條件也會不同，因此建議先打電話詢問銀行會更準確。

不是第一次買房，可以申請青年首購貸款嗎？

不管曾經有買有買賣過房屋，只要申請青年首購貸款之前，本人、配偶、未成年子女 的名下都沒有自用住宅，就符合青年首購，就有資格能申請青安貸款。

如果還不太清楚，可閱讀：如何確認有符合買房首購資格？

假如青安貸款額度不足，還有哪些房屋貸款優惠？

如果是首購族，另外可以考慮自購住宅貸款利息補貼、一般銀行首購房貸。

可閱讀：3大類型首購買房貸款優惠比較

首購買房看房的注意事項

買房算是人生中重大的投資之一，從看房技巧和工具、房貸申請、稅費等有相當多的注意事項，可閱讀更多買房相關系列文章：

1. 買房懶人包：房屋首購族新手教學
2. 買預售屋好嗎？優缺點/注意事項有哪些？
3. 合理房屋估價方式/計算/查詢
4. 房貸怎麼談到低利率？
5. 最新銀行房貸利率比較
6. 貸款種類有哪些？怎麼選？

對於買房以及房貸利率的評估，市場先生有整理幾篇文章，也許能讓自己有更清楚的方向：

1. 買房教學－看房重點、稅費、房貸注意事項
2. 首購族如何定義？首購房貸優惠有哪些？
3. 目前房貸利率最低的是？銀行利率比較

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