2025青年首購貸款(新青安貸款)懶人包：申請條件/貸款額度/利率比較整理

在台灣多數人購屋買房的壓力都不小，政府推出「青年安心成家購屋貸款」，簡稱青年首購貸款、青安貸款，主要是幫助房屋首購族群，減輕買房前期的負擔壓力，財政部在2023/8/1 也調整了青年首購貸款的內容。

本篇文章市場先生介紹最新青年首購貸款(新青安貸款)內容，包括新舊制的差別、申請條件、青年首購利率、貸款額度、手續費等，提供給有購屋計畫的人作為參考。

本文中提到貸款利率數字，均為撰文當下查詢到的利率，不代表當下實際利率。台灣的貸款利率為浮動利率，會隨央行升息降息而改變，實際貸款利率請根據各銀行公告為準。

青安貸款是什麼？

青安貸款是由政府補貼前幾年的利息，補貼買房前期部分利息支出，上限貸款1000萬元及5年寬限期的首次購屋貸款方案，幫助自住購房者降低前期買房利息壓力

青年首購貸款又稱青安貸款，全名是「青年安心成家購屋貸款」，是由政府推出的青年首購購屋貸款，也稱青年貸款，主要目的是透過利息補貼和寬限期，減輕一點買房前期的資金壓力。

青年首購貸款最早從2019年開辦，以撰文當下(2024/4)青年首購貸款，專案貸款金額最高1000萬元，在補貼期的利率 1.775% (一段式利率)，會比一般銀行利率更低一些，並且能有最高5年寬限期。

如果近期有購屋計劃，符合首購資格，且買房貸款8成的總金額在1000萬左右，可以將青年首購貸款列入房貸申請的評估考量之一。

以下是市場先生對各種條件的解說：

青安貸款上限貸款額度1000萬，貸款成數最高 8 成，最長40年期貸款

青安貸款專案最高額度是1000萬，最高貸8成，貸款期限最長40年，在指定幾家公股銀行可以申辦。

青安貸款是否一定能貸款到1000萬元或買價8成？是否一定能申請40年還款？

青安貸款並不保證一定能貸款到1000萬元或者買價8成，並且也不一定能申請到40年分期還款。

最終貸款金額及年限，取決於個人收入與還款條件、房屋屋齡等因素。

網路上也有一些網友提到自己最終審核下來的貸款並沒有到買價8成的情況。

超出1000萬的貸款，就不適用優惠利率補貼，而是用普通利率計算

假如房貸總金額超過1000萬，超出部份就不適用青安貸款，超出的貸款要和同一家公股銀行貸款，但利率並沒有補貼。(因為房貸抵押品是房子，一間房子不能在多個銀行同時抵押，要在同一間銀行才能正常抵押借款)

例如總貸款金額1800萬為例：

• 其中1000萬在補貼期間，優惠利率是 1.775% (到2026年補貼結束後恢復到2.275%)
• 另外800萬貸款沒有補貼，利率為2.275%計算。(此利率為一般房貸利率，各家銀行不同)

公股銀行的非專案的貸款利率2.275%，在沒補貼的狀態，相比目前一般商業銀行2.185%的利率 略高一點，

如果沒有補貼的貸款金額很多就不划算。

因此貸款金額接近 1000萬的人使用青安貸款，才能享受到利率補貼的優惠。

反之，如果你貸款金額2000萬以上或更高，那用青安貸款，不一定比較划算，需要自己計算評估。

青安貸款寬限期5年，成功核貸即可申請

寬限期5年，是青安貸款專案的內容之一，所以只要貸款成功核可，就可以申請最長5年的寬限期。在寬限期的時間，可以先只還利息、不用還本金。

對於有資金壓力的人，寬限期可以用來減少前期壓力，但因為把本金延後還款，也會讓未來要償還的每期本金與利息總額增加。

所以如果前期償還能力許可，且希望減少未來利息支出的情況下，不使用寬限期，在總償還金額上會比較有利。

青安貸款補貼及減免的利息共 0.5%

• 政府補貼 0.375%利息
• 於補貼利率實施期間，利率減免 0.125%，貸款利率不會和央行利率一同調升

青安貸款利率比較低，是因為政府政策補貼 0.375% / 年，

另外在2024年央行升息半碼(0.125%)時，青安貸款並沒有一併升息，

因此青安貸款補貼利率，合計會比沒補貼的利率低 0.5%。

( 0.375% + 0.125% = 0.5%)

在台灣，貸款利率是浮動的，撰文當下青年首購貸款補貼後的一段式利率1.775%為例，同期間其他商業銀行最低利率為 2.185%，青安貸款的利率低了0.41%，相當有優勢。

以1000萬貸款總金額為例，0.41%的利率優惠，相當於每一年可以節省4.1萬元的利息支出。

但如果2026年中補貼結束，屆時如果沒推出新的補貼、恢復到原本利息，利息很可能就有微小的劣勢，

以我詢問各銀行當前利率來看，一般商業銀行貸款最低利率為 2.185%，公股銀行 2.275%，差距約 0.09%，差異不大，但拉到30~40年期，最終總體還款計算下來，青安貸款和一般商業銀行的貸款總繳金額可能相當接近，甚至青安貸款略貴一點。

青安貸款的利息補貼持續到2026年中，距今還有1年，未來補貼是否延長並不確定

要注意，目前青安貸款政策的期限為2026/7/31截止，之後是否繼續補貼，取決於未來國家政策變化及財政預算是否充足，也可能有各種政治因素影響。

換句話說，確定100%能得到利息補貼，距今(2025)僅有1年，隨後利息就有可能會恢復成無補貼的狀態，利率會往上升0.5%。

市場先生觀察，新青安貸款政策實施到現在，對購房的刺激是有成效的，所以猜測未來財政允許的情況下，繼續延長補貼的機會很大，尤其如果遇到經濟緊縮等情況，這類補貼繼續的可能性就很高。但也可能因為目前執行成效好、房市過熱、房屋量減少等等因素，導致後續專案暫緩或者補貼減少。

實際狀況要未來才知道，屆時新方案補貼程度也可能不一樣。

如果有延長，那對當下採用此方案的買房族非常有利，可以繼續得到幾年的低利息補貼。

而如果沒有延長，也可以根據到時候的利率，評估是繼續繳完貸款，或者也可以轉貸，換成其他銀行利率較低的貸款(須注意轉貸會有一些重新設定貸款的成本)。

青安首購貸款利息補貼前後示意圖：

青年首購貸款 申請資格

18歲以上，且借款本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅，就符合青安貸款申請資格

• 個人：18歲以上，無自有住宅
• 已婚者：本人/配偶/未成年子女，名下均無自有住宅
• 限貸一次：112年8月1日起核貸本優惠貸款者，113年6月27日起不得再次申貸

很多人以為青年首購貸款只開放給年輕人申請，但其實即使年紀較長，只要符合條件依然可以申請。

不論個人或是已婚者，貸款標的都是以申請日前 6 個月起所購置的住宅進行貸款申請，要留意的是，如果超出這期間所買的房屋，則無法受理。

如果不太瞭解首購意思是什麼，可閱讀：首購定義是什麼？

提醒：現在限定貸款人限貸一次，而且要簽「自住切結書」

根據2024/6/27行政院公告的「新青安貸款推動成效及優化措施」，為了防止投機客或人頭戶炒作，規定貸款人要簽「自住切結書」，違反規定被抓到的話可能被終止利息補貼，還要返還已經補帖利息，重新核定貸款條件。

此外，也新增限貸一次的規定，112年8月1日以後經銀行核貸優惠貸款者，自113年6月27日起，不得再次申貸本優惠貸款

青安貸款划算嗎？

以下是市場先生個人看法：

• 青安貸款最大功能主要是透過利息補貼和寬限期，降低前期還款壓力，但從總體償還的本金利息來看，沒有比較划算

青安貸款因為利息補貼只到2026年中，以一個30~40年的貸款來說，只有降低前面2年的利息支出，後面28~38年仍是用正常沒有補貼的利息去計算，所以最終算下來，並沒有比一般商業銀行的房貸還划算。

但可以確定的，是它能透過利息補貼和最長5年寬限期，一定程度的減緩想買房的人前期付款壓力。

• 青安貸款適合貸款金額一千萬左右的購屋計畫使用，但如果貸款金額超出一千萬很多可能不划算

假如所需的房屋貸款金額在1000萬左右，那青安貸款的補貼是有幫助的。

假如所需要的貸款超出1000萬元很多，其實只有其中1000萬能享有優惠利率2年，剩下的都仍是一般的利率。

而以目前詢問到，公股行庫的青安貸款利率，在沒有優惠的情況下，比各家商業銀行略差一點點 (差0.09%)，這個數字看似很小，如果拉長到30~40年，也就抹平了前面利率補貼的優勢。

因此如果貸款金額超出1000萬很多，建議還是要比較一下青安貸款或商業銀行，哪一個比較適合自己。

• 如果貸款金額1000萬左右，且未來有計畫賣屋的人，青安貸款能減少現金流壓力

雖然青安貸款總還款金額上來看並沒有顯著比較低，但對於未來有換屋或賣屋計畫的人，例如預計6年或10年後有賣屋計畫的人來說，5年寬限期及前2年利息補貼，能大幅地降低現金流壓力，讓前期需要動用的資金減少很多。

• 市場先生提醒：購屋應該量力而為

雖然青安貸款能很大程度緩解買房前期的壓力，畢竟付完頭期款之後，還有裝潢、房仲佣金等等支出，利息補貼能讓前兩年多出一些資金可以運用，而寬限期則是讓現金流的壓力往後遞延。

但我們要理解到，補貼畢竟只是2年，不確定是否會延長。寬限期也只是讓你暫緩償還本金，可以先還利息就好，不過也會讓最終需要支付的總利息增加。

因此買房之前，仍應該清楚的評估自己的財務狀況，量力而為，

尤其是精確的評估自己的現金流，不要因為寬限期和利率補貼，導致誤判了自己的支付能力。

整體來說，青安貸款限定期間有低利率、5年寬限期、最長40年貸款…等好處，還是能幫助到需要的人，接下來就來了解什麼樣情況動用青安貸款比較合適。

青安首購貸款利息補貼前後利率表：

青年首購貸款有3種利率方案，該怎麼選？

一段式利率，長期來說付出的利息總額最低，適合一般購屋長期還款者使用。

二段或三段，都是利率先低後高，短期需要付出的利息較少，但長期需要付出的利息總額會比一段式昂貴。適合會在未來較短時間內想要延後還款的人使用，例如預計幾年後有要把住宅出售轉手。

二段利率和三段利率，主要差異在於使用固定利率或機動利率，
而二段利率會優於三段利率，除非發生劇烈升息(可能性不高)，才可能發生三段利率較優的情況。

市場先生小結論：該選哪一種利率？

• 有預計繳完20~40年貸款的人，建議選一段利率，付出的總利息成本最低。

• 之後有很大可能會轉手賣出，或者有能力提前還款的人，選擇二段利率，並且通常會搭配寬限期，降低前期利息成本。

一定要動用青安貸款嗎？

目前房屋首購貸款方式有3種：

1.青安首購貸款

會單純只動用青安貸款的情況，先決條件是房貸額度需求在1000萬以下，利息補貼期間享有1.565%~1.865%低利房貸，還有5年的寬限期，只繳利息不繳本金的優勢，

在下方會有青安首購貸款段落更詳細的說明。

但在利息補貼期後，就會上調至1.69~2.365%，如果不想支付高利息，記得需要重新向原銀行申請調降利率或轉貸到別的銀行。

2.青安首購貸款+一般房屋首購貸款

2種貸款方式結合會適用於房貸額度需求超過1000萬的人。

因為有青安貸款利息補貼影響，所以一樣存在利率前低後高的問題，

使用這項方案的貸款金額比較大，利率相差0.01%，利息就差很多了，因此在補貼後要留意貸款利率變更的作業。

這樣的貸款方式會比較複雜一些，直接以實例來說明。

例如，房屋貸款總額需要2000萬，青安首購貸款最高1000萬，剩餘1000萬就要動用一般首購房貸來補足，因此會有利息補貼前後二段不同的貸款利率：

第一段：青安貸款補貼期+一般房貸 完整貸款利率 2.025%~2.07%

第二段：青安貸款補貼後+一般房貸 完整貸款利率 2.275%

市場先生有製作一個「貸款利率快速試算表」的excel檔提供大家試算，輸入最終核貸的貸款利息與還款天數等資料，就可以計算出貸款成本。

青安貸款+一般房屋貸款示意圖：

3.一般房屋首購貸款

許多銀行都有推出一般房屋首購貸款方案，2024/4統計各大銀行房貸利率約在2.185%~2.38%，貸款年限可選擇30年或40年，一般也都有2~3年的寬限期。

與上面青安貸款方案比較下來，利率及貸款條件並不會比較差，如果不想太麻煩在利息補貼期後，重新送件房貸審核，建議有房貸需求的人，也能列入考量之一。

延伸閱讀：首購族必看房貸利率總整理

接下來，我們就來了解青安首購貸款的最新內容及條件。

青年首購貸款 新舊制比較

青年首購貸款的新舊制比較，最大差異在：「貸款金額、貸款年限、寬限期、補貼利率」。

青年首購貸款新舊制詳細比較如下表：

• 貸款額度：從800萬，調高到1000萬。
• 貸款年限：從最長30年，延長到40年。
• 寬限期：從3年，延長到5年。
• 政府利率補貼：從補貼0.125%，調整為「再」補貼1碼0.25%，新制補貼總計0.375%。
• 實施時間：新舊制以 2023/8/1 作為區分日期。

青年首購貸款 新制 vs 舊制

上表可以看到，財政部在2023/8/1 調整了青年首購貸款的條件，貸款金額提高到最高1000萬、貸款最長40年。

這項補貼對於想買房但資金較不足的首購族幫助滿大的，也因為如此，推廣效果良好，政府一直有持續推廣這個專案 (目前實施日期至2026/7/31)。

青年首購利率計算方式

青年首購貸款的計息方式，都是以「基準利率當基礎」加上「申請人選擇的青安貸款方案」計算利息。

青安貸款共有三種方案選擇：

1. 一段式機動利率
2. 二段式機動利率
3. 混合式固定利率

青年首購貸款政府會利率補貼0.375%，根據政府公告，利率補貼的優惠日期到2026/7/31，總共三年，所以青安貸款的基礎利率1.595% 會再減掉0.375%。

以二段式機動利率貸款利息計算為範例

以撰文當下(2024/4)的基準利率是1.595%，目前政府利率補貼0.375%至2026/7/31，
二段式機動利率貸款利息計算如下：

• 前二年的利息 = 基準利率1.595% + 0.345% – 政府補貼0.375% = 1.565%
• 第三年開始 (至2026/7/31止) =  基準利率1.595% ＋0.645% – 政府補貼0.375% = 1.865%

顯然，不管哪種計息方式最終都是以「機動利率」計息，差別僅在於前兩年是採以機動或固定的方式。

市場先生提醒：基礎利率是一個會變動的數字，也會受升息或降息影響。

根據財政部公告，青年首購利率都是以郵局500萬以下、二年期定存機動利率，作為基準利率。

基準利率不是一個固定的數字，當政府宣布升息或降息，就會影響到基準利率，貸款利率也會跟著改變。

目前政府最新公布的青年首購貸款，是以2023/3/29 公告的1.595%作為基礎利率，利率資訊也能在郵局官網查詢(進入郵局網站，點選利率/匯率查詢 > 存款利率）。

央行在2024年3月升息0.125%，基準利率調升為1.72%，
新青安貸款不受此次升息影響，維持基準利率為1.595%，升息部份由財政部補助。

以下是詳細的2025年青年安心成家貸款利率計算方式：

青年首購貸款推薦哪間銀行？

政府推出的青年安心成家購屋貸款，只開放給8家公股銀行承做這項業務，在1000萬額度內，這8家銀行的利率條件都相同。

市場先生建議申請貸款前，還需要額外評估2點：

評估1. 青安貸款不保證申貸到1千萬上限，不足部分仍要搭配其他貸款

市場先生團隊實際打電話詢問幾家銀行，除了確認申請人符合青年首購資格條件外，其餘程序和銀行房貸申請流程類似。

評估項目例如：個人收入與職業、房屋地點、內政部實價登錄、房屋型態(大廈/公寓/套房)等，這些條件都會納入青安貸款的鑑價評估，「最高」提供房價8成貸款。

舉例說明：

假如你購買了一間1200萬的房屋，需要1000萬的貸款，承辦青年首購貸款的銀行評估房屋價值為1000萬，銀行綜合評估後，只同意核貸750萬，超出的250萬資金缺口，就需要評估一般銀行房貸，或是其他貸款方案。

會建議在申請青安貸款期間也要比較銀行的其他貸款利率條件，以備不時之需，
另外，買房之前要多評估合理房價的計算，也要多準備流動資金，讓現金流留些餘地。

可閱讀：各家銀行房貸利率比較、各種常見貸款比較

評估2. 比較各家銀行的申辦手續費

在這8家銀行申請青年首購貸款，在1000萬額度內的利率都是相同的，但每家承辦銀行都會收取不等的手續費，以及 300 元的信用查詢費。

市場先生建議如果想精打細算的話，可以選擇手續費較低的銀行辦理。

詳細的2025年青年首購貸款銀行手續費整理如下：

從上表可以觀察到，辦理青年貸款的官股銀行，以台灣銀行的手續費最低，僅需要 3,300元。

像華南銀行、彰化銀行、中小企銀則是沒有收取固定手續費，它們是採取申貸金額的百分比，再加上 300 元信用查詢費。

小結：如果貸款金額在 300 萬以下，到華南銀行辦理手續費較低；超過300萬的話，台灣銀行則比較優惠。

快速總結：青年首購貸款(青安貸款)重點整理

1. 青年首購貸款全名是「青年安心成家購屋貸款」，又稱青安貸款。
2. 青年安心成家購屋貸款條件，須符合18歲以上，自己/配偶/未成年子女名下都無自有住宅，以申請日前 6 個月起購置的住宅申請貸款。
3. 新制的青年首購貸款，最高可貸8成、金額上限1000萬，還款期限40年，最多有5年寬限期。
4. 提供3種計息方案：一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率。
5. 共8家銀行可申請青年首購貸款，每家銀行給的條件、利息、額度、審核條件都相同，唯一差別是手續費，可以挑便宜的辦理。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

青年首購貸款(青安貸款) 常見問題Q&A

只有年輕人才能申請青安貸款嗎? 有年齡上限嗎？

青安貸款無年齡上限，只要符合民法規定成年年齡，年滿18歲則符合申請條件之一。

青安貸款的最長年限40年容易申辦嗎?

市場先生團隊實際詢問幾家銀行，銀行提供多種貸款方案(不僅有青安貸款)，因此在核定貸款也需要謹慎評估貸款人的還款能力。

有些銀行的內規是「貸款申請人的年齡＋貸款年限≦銀行規定年限60或65」，

舉例來說，假如你目前年滿40歲並符合青安貸款條件，希望貸款40年，
由於年齡40歲+貸款年限40 已超過銀行內規的60，所以核定貸款年限有可能僅會提供最長貸款20年的條件。

假如職業屬於無固定收入的狀況，能申請的貸款年限或條件也會不同，因此建議先打電話詢問銀行會更準確。

不是第一次買房，可以申請青年首購貸款嗎？

不管曾經有買有買賣過房屋，只要申請青年首購貸款之前，本人、配偶、未成年子女 的名下都沒有自用住宅，就符合青年首購，就有資格能申請青安貸款。

如果還不太清楚，可閱讀：如何確認有符合買房首購資格？

假如青安貸款額度不足，還有哪些房屋貸款優惠？

如果是首購族，另外可以考慮自購住宅貸款利息補貼、一般銀行首購房貸。

可閱讀：3大類型首購買房貸款優惠比較

首購買房看房的注意事項

買房算是人生中重大的投資之一，從看房技巧和工具、房貸申請、稅費等有相當多的注意事項，可閱讀更多買房相關系列文章：

1. 買房懶人包：房屋首購族新手教學
2. 買預售屋好嗎？優缺點/注意事項有哪些？
3. 合理房屋估價方式/計算/查詢
4. 房貸怎麼談到低利率？
5. 最新銀行房貸利率比較
6. 貸款種類有哪些？怎麼選？

對於買房以及房貸利率的評估，市場先生有整理幾篇文章，也許能讓自己有更清楚的方向：

1. 買房教學－看房重點、稅費、房貸注意事項

2. 首購族如何定義？首購房貸優惠有哪些？

3. 目前房貸利率最低的是？銀行利率比較

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