融資公司 vs. 銀行貸款的差別 ? 中租/裕融/和潤融資公司比較總整理

企業及一般人的籌資管道多數是從銀行承作貸款，也有一部份是在融資公司取得資金，從銀行及融資公司來融資，對於審核條件、利率、限制都不一樣。

這篇文章市場先生介紹什麼是融資公司、和銀行貸款的差別，以及比較台灣三大融資公司的差異，最後整理常見Q&A，帶你完整了解融資公司。

融資公司 vs. 銀行貸款的差別

在融資公司與銀行貸款的最大差別有以下這幾項：

• 融資公司審核較寬鬆，銀行審核嚴謹
• 融資公司貸款額度較高，不看負債比
• 信用要求、擔保要求不同
• 融資公司利息較高

主要差別1. 融資公司審核較寬鬆，銀行審核嚴謹

銀行受到銀行法約束，向銀行貸款必須經過嚴格的審查，審核過程較久，這一點對於新創公司、急需週轉的中小企業來說，比較不友善，因此更傾向找融資公司申貸。

融資公司貸款，只要你不是重大信用有問題的人，基本上都會通過貸款。不需要保人或是抵押品也容易、快速審核的原因之一。

主要差別2. 融資公司貸款額度較高，不看負債比

根據金管會規定，無擔保貸款額度不能超過申請人月收入的22倍，但一般來說，沒有銀行會能夠貸到22倍，通常銀行貸款額度最高約落在20倍，主要還是根據申請人的收入及信用狀況判斷。

因此若負債比超過薪資的22倍，可向融資公司申請擔保貸款，且沒有負債比的限制。

想了解負債比可以參考這篇：負債比率是什麼？

主要差別3. 信用要求、擔保要求不同

中小型企業向銀行貸款必須信用良好，如果有信用瑕疵，基本上很難向銀行申貸；融資租賃主要看重公司的現金流是否充足，對信用的要求較低。

銀行在審核貸款條件之一，是要提供保人或擔保品；融資公司對擔保要求較低，大多不需要抵押品或保人。

主要差別4. 融資公司利息利率較高

要特別注意的是，雖然融資公司的貸款條件比較寬鬆，但收取的利息利率往往較高。銀行貸款利率約8-10%、融資公司利率約在5-15%。

融資公司是什麼？

融資租賃公司屬於非銀行機構，服務業務以金融交易和資金周轉服務為主，提供企業融資、融資租賃(公司&個人)、應收帳款收買等服務，它的資金來源包含企業的資金或投資所得。

嚴格來說，融資公司和租賃公司的定義並不相同，以下簡單說明：

• 融資公司 (英文: Financing Company/Lending & Loan Companies)：提供個人、企業融資貸款的服務。
• 租賃公司 (英文:Leasing Company) ：租賃公司作為出租人，提供營業租賃服務，如：企業設備租賃，或是資產所有權、報酬轉移等。此外，也有提供給個人的租賃服務，如租賃車。

不過在台灣，融資公司和租賃公司，兩者並無嚴格區分，因此通常都一起統稱為融資公司，而這類融資公司不只服務企業，一般人同樣可以找融資公司申貸，或使用租賃車等服務。

雖然這些企業本身並非銀行，但在融資業務及金融上的角色卻和銀行相似，因此也被稱為影子銀行。在某些銀行貸款融資較不容易的國家，這類融資租賃公司也在整個金融體系中扮演重要角色。

融資租賃是什麼?

融資租賃這個概念，最早從Lease (翻譯：租賃的意思) 一詞發展而來，是租賃的一種形式。是指出租人從設備商購買資產，再租給承租人使用，並收取租金。

許多公司為了開拓市場，經常需要購買大量生產設備和機械，但在資金不足、銀行貸款限制多的情況下，不容易取得貸款，因此轉而找融資公司。

如果有貸款需求，一般人也可以找融資公司申貸，常見的融資貸款有以下項目：汽車貸款、機車貸款、融資二胎、商品貸款、手機貸款。

3家融資公司比較(中租/裕融/和潤)

台灣的融資公司主要分成四大體系，分別是銀行體系、企業體系、車商體系和外商體系：

這裡主要介紹中租、裕隆、和潤三家融資公司：

中租：成立時間最久，規模最大，主要業務包含分期付款、企業融資貸款、租賃車業務等。

裕融：裕隆集團旗下公司，主要業務包含中古車貸款、汽車融資、租賃車業務。

和潤：和泰汽車旗下公司，業務以汽機車貸款為主。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

融資公司常見Q&A

如何挑選好的融資公司？

建議找資本額夠大、有上市上櫃的公司，較有保障，避免找來路不明的融資公司，因為有些只是打著融資公司的名義，其實就是地下錢莊來放高利貸。

• 資本額夠大：資本額夠大的融資公司，能夠提供更穩定的金援。
• 有上市上櫃佳：透過政府合法立案的上市上櫃公司，放款利率合乎金管會規定，大多也提供相關的諮詢服務。

有一點需要注意的，好的融資公司也會存在不合法的事情。所以需要事先做好功課，看清楚借款條件、合約內容與洽談是否一致性。

當然，能在維持好個人信用，在銀行貸到款，或是做好財務規劃，是最好的辦法。

融資公司是高利貸嗎？合法嗎？

融資公司的利率介於7-16%的合法範圍內，因此不是高利貸。

這邊也補充一下，一般我們講的高利貸，或者俗稱的三分利，意思是「1個月利息3％」，3% x 12 ＝ 36%，也就是換算一年12個月的利息，年利率是36%。

依照民法第205條的規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，高利貸超過法定利率 16%，代表約定無效，不需償還。

貸款合約該注意哪些地方？

• • 貸款利率：利率的計算方式有很多種，有年利率、月利率、一段式利率、分段式利率等，計算方式依照每家公司規定有所不同，建議在申辦貸款之前，先確認還款條件和利率計算方式。
  • 還款方式：各家融資公司還款方式不同，常見的還款方式有：本金攤還、本息攤還、只繳利息等，建議申請前比較各還款方式的差異，才能夠選擇對自己最有利的方式。
  • 延伸閱讀：本息攤還與本金攤還，選哪一種較有利？

• • 貸款年限：貸款年限長短，主要跟還款金款有關，如果月付金很少，通常就會拉長貸款年限，因此選擇上，應該要把總費用和貸款年限放在一起考量。

• • 合約內容：注意合約是否有不合理的條款，特別是有些注意事項，呈現的字體非常小，沒有仔細查看很容易忽略，但這些條文和注意事項都可能暗藏陷阱，要仔細讀完與確認。

• • 綁約問題、其他費用：有些貸款需要綁約，建議詢問綁約的年限，以及是否產生其他費用，如：手續費、違約金等其他可能費用。

無卡分期也是融資貸款嗎？有哪些地方要注意？

許多店家為了吸引消費者上門，都會提供分期付款、或是無卡分期的服務，要注意的是，其實這就是一種融資貸款。

它的運作方式是，當消費者繳不出高額款項時，店家就會找配合的「融資公司」幫消費者分期付款，也就是融資公司先代墊款項，把錢給店家，但這筆款項的債權，最後是回到消費者身上。

而且消費者事前不知道店家合作的融資公司是哪一家，也無法選擇自己信任的融資公司，只能透過店家合作的融資公司來還款，很可能必須支付高額利息，或是其他違約金。

因此這種還款方式屬於第三方付款，資訊相對非常不透明，消費者等於不知道是哪家融資公司在處理這項業務，因此建議看到「無卡分期、分期付款」最好都避開，不要使用。

市場先生補充：由於「融資公司法」目前還沒通過，最近有越來越多融資公司、租賃融資平台成為詐騙管道，因為法規尚未通過，都處於灰色地帶，即便遇到爭議，在尚未立法的情況下也很難求償，因此如果看到「無卡分期、分期付款」需提高警覺，不建議使用。

如果向融資公司申貸，但沒有繳清帳單，是否會影響信用？影響日後申請其他銀行貸款？

根據銀行法規定，只有「金融機構」的違約事項才需要通報聯徵。

融資公司不屬於金融機構，因此之後向銀行申請貸款，聯徵上並不會有這個紀錄。

市場先生補充：根據銀行法第47條之3規定：47條之3及銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法之規定，取得各「金融機構」報送之客戶違約未繳資料，以提供各金融機構作為日後是否借款消費者之參考。而金融機構係指銀行、票（證）券金融公司、信用合作社、農（漁）會信用部、信用卡公司及保險公司、中華郵政股份有限公司等，並不包括民間融資公司。

向融資公司申請貸款遭到拒絕，之後要等多久才能申請？

建議半年後再提出申請，因為審查是根據每個人的信用狀況、還款能力來評估，短期內密集申請沒有幫助，就算有保人也不容易核準。

在這半年的期間，培養良好信用、增加自己或公司的帳戶餘額，這樣之後重新申請的過件機率較大。

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編輯：Jessica　主編：市場先生

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