FIRE 懶人包》Fat FIRE是什麼?適合想要過著舒適、優渥的生活,不太需要去考慮金錢的你

Fat FIRE是什麼Fat FIRE是所有人心中最理想的退休生活,不太需要去考慮金錢,無拘無束,過著人人羨慕舒適,甚至可以說是奢侈的生活,
也是因為如此,需要準備更多的退休金來供應,所以離退休的時間就更遠了

「FIRE」財務自由,指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」。

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法,但隨時間發展,有越來越多不同的FIRE方法出現,
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式,

可閱讀:FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式,適合你的是?

這篇文章市場先生介紹5種FIRE 的其中之一「Fat FIRE」,
包含Fat FIRE的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Fat FIRE什麼

Fat FIRE是5種FIRE 的其中一項財務自由的方式,

Fat FIRE是指過著舒適、優渥的生活,不太需要去考慮金錢,可以時常出國、享受美食、居住在昂貴、生活機能良好的城市、擁有一台名車,
因為對生活品質較有要求,所以,要達到Fat FIRE的人付出也會較多,一般很難在年紀輕的時候退休。

Fat FIRE是什麼?

  • 高於一般生活水準的退休模式。
  • 距離退休日是最遠的,因為需花更多時間,準備較高的退休金。
  • 承受風險的彈性度高,因為擁有充沛的現金流入。
  • Fat FIRE執行成功關鍵:增加主動收入。

Fat FIRE需要準備平均水準之上的退休生活收入

根據官方提供數據顯示,美國官方統計2019年美國家庭平均支出是  6.2萬美金,台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣,
官方連結:美國家庭平均支出台灣家庭平均支出

而Fat FIRE族群的生活開銷,幾乎是一般平均支出的2倍,
在美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 11.7萬美金,台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是140萬台幣。

透過4%法則,衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下,以目前每年的消費支出,
利用4%法則計算出符合退休金,最後存到這筆錢,就可以退休了。
(下面會舉個實際操作的例子)

Fat FIRE適合什麼樣的人

Fat FIRE適合的人群:高收入人士、對生活的品質有要求、家庭負擔較大的你(醫師、會計師、高薪工程師、機師、創業家)。

Fat FIRE不適合的人群:如果你並不追求極度優渥的物質生活,FIRE還有其他四種模式,可以從中選擇最符合理想中的生活。

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式 模式特性說明
Regular FIRE 適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE 極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE 追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE 追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE 可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生

進入Fat FIRE前,你必需具備的條件

在完整的財務規劃中,首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值,最後才是準備退休金,所以還有3個必備的條件需要被滿足:

1. 避免高利債務:就算是已具備正向的現金流(總收入>總支出)的狀況下,卻背負超過投資年化報酬的利息支出,建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一:6個月以上的緊急備用金
例如,以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 140萬台幣,換算6個月的緊急備用金金額:70萬台幣。

3. 財務護城河二:必要的保險規劃(終生重大疾病險、雙實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Fat FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範,你可以根據自己的情況修改條件,算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況:

關於了解你目前的生活開銷是多少,總收入減去總支出後,剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃,是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時,在每個人心裡有一定預期值,以後想要過什麼樣的退休生活,需要用多少金額來應付生活開銷,但一般來說很難去衡量未來的消費支出,

所以,FIRE運動就是以目前的實際生活支出,合理預估推算退休後的生活開銷,

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣,很清楚明白自已的收支情況,就可以進行下一個步驟,直接計算FIRE 退休金,

另一種情況,不了解自已收支狀況,可以先試著使用這張表,它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額,

計算如下表:FIRE預算表

2. 使用4%法則,計算Fat FIRE財務自由退休金

Fat FIRE 退休金估算表
美國家庭平均支出/年                     11.7萬 USD
美國充足的退休金(年支出× 25倍)  292.5萬  USD
台灣家庭平均支出/年 140萬  TWD
台灣充足的退休金(年支出× 25倍) 3500萬  TWD
台灣家庭平均儲蓄金/年 74萬  TWD

資料來源:2019年美國官方及台灣官方            資料整理:Mr.Market市場先生

依美國家庭年平均支出提領金額為美金11.7萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:11.7萬元× 25=292.5萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣140萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:140萬元× 25=3500萬元。

在經驗法則下,只要不要提領超過4%,這筆退休金在退休後的30年~40年,極有高達90%的機率,可能都花不完,而且還有剩餘的錢。

需特別注意的是,這筆退休金金額,不包含房產的金額。

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標

Fat FIRE族群,因為擁有充沛的現金流入,能夠承受波動比較大的投資,也能夠負擔下跌時的損失,在資金上有高度的彈性與靈活運用度,

所以,可以承擔較高的風險,去追求較高的報酬率的投資方式,建議的方法工具:

適合以積極成長的資產配置組合,按照規劃存下退休金,而太過保守或是穩健投資就不適合。

透過 ETF資產配置,創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾,FIRE成功者所推崇的,且符合Fat FIRE族群需求,
所使用的方法是 被動投資,最主要的使用工具是 ETF,

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的,
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品,
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣,手續費也低很多。

而指數型基金,意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資,是根據某一個指數規則買進,
這方式讓ETF減少了管理成本,管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置,就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF,可先閱讀: ETF是什麼?

關於資產配置,可以閱讀:
1.資金該投資在那裡?
2.什麼是資產配置?
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎?

4. 達到退休金目標的關鍵因素:主動(本業)收入

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前,那麼累積資金的關鍵,是怎麼樣增加收入,收入來源可分成:

  • 主動收入:擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入,風險低,再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司,報酬不算高但穩定。
  • 被動收入:不屬於自已可以掌握的範圍,一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多,選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等,是有機會獲得好的報酬,代價是承擔收入的不確定性、更高的風險,有可能會面臨店倒了,投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入,相較於投入娃娃機、創業入股,這些看似很快有被動收入,實際上穩定度比較低、風險也比較高,

透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高,可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後,微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段,我們要追求的收入方式,該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入,而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

在Fat FIRE  模式裡,主動收入是最重要的

會選擇Fat FIRE 模式,大部份的人都是高收入人士、有專業技能者、創業家
在自已的收入來源裡,工作的收入就占有90%以上,更是要專心在本業上,爭取升職加薪、是最好的方向,

所以除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外,更需要學習相關領域的新技能、擴展並維持人際關系、開發業務新領域、
學習如何經營管理、具備領導溝通力、不斷吸收新知識,為未來多做準備。

關於工作硬技能與軟技能,
請閱讀:提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

5. 加速達到退休金目標方法一:省錢

在Fat FIRE的模式裡,推崇的理念是,過著舒適、優渥的生活,不太需要去考慮金錢,對生活品質較有要求,與Lean FIRE重心放在省錢這部份的生活方式,剛好相反,

要特別留意的是,因為高收入、中高管理的人士,通常是裁員的第一選擇,創業家收入來源的風險也比一般人高,
很有可能這時都還沒有達到FIRE,誰都不能保證能安穩做到退休,
所以,能在不過度奢糜與強迫儲蓄中做最好的取捨,才是Fat FIRE的核心觀念

可閱讀:失去工作,你的存款夠生活一年嗎? 越高薪的人越要小心

想了解更多如何省錢,可以閱讀:
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二:增加被動收入

選擇Fat FIRE 模式,大部份的人都是高收入人士、有專業技能者、創業家,主要精力都放在本業上,

有一個特別的現象,已有不少人都擁有不同資產(房產租金收入、股息收入),不是只有單一收入來源。

這類人需要的是,維持即有的被動收入,再以自身的專業知識為利基點,發展部落格、YouTube頻道、Podcast等,
除了增加其他的收入,持續累積資本外,還可以成為業內的表率並影響他人、幫助他人

值得一提的是,更有能力不以收入為考量點,發揮自身的影響力,促進推動社會慈善公益。

想了解更多的被動收入,可閱讀:
1. 被動投資是什麼?和主動投資有什麼不同?
2. 財務自由要怎麼做?43種能創造「被動收入」的方法!
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Fat  FIRE實際執行案例

台灣實際案例

填表人:Ami/女性   目前年齡:32   家庭狀況:夫妻、兩個小孩(皆未滿3歲)

執行步驟:

1.了解支出與收入的財務狀況:

條件設定:

  • 家庭年支出:185萬元
  • 預期每年最多可用於投資資金55萬,目前除了緊急預備金和保險以外,有30萬元存款。

2. 使用4%法則,計算Fat  FIRE財務自由退休金

  • 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金:185萬元×25=4625萬元

而進一步計算,
靠8%報酬率達到這個目標所需要29.1年。

4625萬元,在實際情況裡,到底能不能花用到活著的最後一刻呢?

長期投資報酬率為6~8%,遠超過提領的4%,這筆4625萬元在開始提領後,還會以每年約2~3%複利成長,
在沒有意外下,可以很樂觀的執行這項永續提領計劃,甚至在發現錢可能用不完的情況時,還可能提高提領率至4.5%、5%,讓生活過的更優渥。

計算如下表:FIRE計算機

Fat FIRE計算表
Fat FIRE 每年最多可用於投資資金 55 萬元
Fat FIRE 儲蓄率 22.9%
Fat FIRE 預估退休金需求 4625 萬元
Fat FIRE 達標時間 29.1
Fat FIRE 達標年齡 61.1
資料整理:Mr.Market市場先生

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標:

我們透過上面步驟,確認目標金額是合理且可以達成,接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流,並且長期投資報酬率高於4%,取決於在投資組合中,你買了什麼,

Fat FIRE族群擁有充沛及靈活度高的現金流入,適合以積極成長的資產配置組合,例如以80%股票+20%債券的投資組合,

長期ETF資產配置計畫如下:

目標:資產以追求高報酬率
金額:定期定額,平均每月持續投入
策略:80%股票ETF+債券ETF+少量商品的積極成長資產配置策略

積極成長策略的特性,是波動大、高風險、高報酬,

除了定期定額投入外,對於有充沛資金的族群,有機會在低點加碼,長期來看更可以帶來高的報酬,提早達到退休金目標,

但前提是要對所投資標了解的夠清楚明白,而能在下跌時,還有信心並持續投入。

想了解更多不同的資產配置,可閱讀:
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)?
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟,共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合,過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思?

Fat FIRE的優點與缺點

Fat FIRE 優點

1. 承受風險的彈性:當經濟比較差的時候或是有不可預期意外發生時, Fat  FIRE的人能更容易地減不必要的消費,來調整財務,以讓Fat  FIRE計畫持續進行。

2. 高儲蓄率:高收入族通常伴隨著的是有較高的儲蓄率,當然,前題是不能過度奢侈浪費。

3. 進行 Fat  FIRE除了讓你的退休生活過得比較舒適外,有較高的機率發揮自身的影響力,促進推動社會慈善公益

4. 提供了有用的規劃藍圖(請看上面實際案例):

  • 有具體明確目標,『退休金4625萬元』,就是一個相當清晰可合理達成的目標。
  • 有目標設定的時間限制,『達成目標時間29.1年』,很清楚的時間限制,才會有更高的機率來完成。
  • 有學習成長效果,為了讓投資報酬率提升,就要不斷學習各項投資工具,做適合的資產配置組合。

Fat FIRE 缺點

1. Fat FIRE是5種FIRE裡,對收入要求最高的,如果你的收入不高,是很難達到 Fat FIRE的。

2. 所需要的時間也是最長的,各方面的不確定性因素也就愈大。

3. 無法提早退休,遠離工作帶來的壓力,轉為兼職或是較為輕鬆、有興趣的工作。

導致Fat  FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

  • 經濟收入狀況突然轉差或降低。
  • 通貨膨脹的急遽升降。
  • 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

  • 存錢、省錢自我管理難度高。
  • 『活太久』的長壽風險。
  • 無法預期的突發事件。
  • 你的需求可能因為某項因素而改變。
  • 以目前當下生活的狀況去進行退休推測,但不變的可能性很低。
  • 高薪、中高管理、創業家的人士,通常是裁員的第一選擇。

FIRE計劃,讓追求財務獨立自由的人,可以合理計算出退休金額、退休時間,無法計算出的是風險和意外,
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素,你可以做的是,

  1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%,可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
  2. 準備更多資金,把自已未來支出高估。
  3.  如果風險承擔能力允許,將債券資產配置比率降低一些,承擔更多風險,有機會提高報酬率。

總結:人人都嚮往Fat FIRE,也是最難提前退休的模式

相較於其他4種FIRE,選擇Fat  FIRE的人,無論是在執行FIRE 6步驟期間,或是退休後都擁有在財務上更大的靈活性與自由度,

而Fat  FIRE是所有人心中最理想的退休生活,不太需要去考慮金錢,無拘無束,過著人人羨慕舒適,甚至可以說是奢侈的生活,
也是因為如此,需要準備更多的退休金來供應,所以離退休的時間就更遠了,各方面的不確定性因素也就愈大,

在有能力時,多為無法預期的突發事件做準備,是Fat FIRE群族必要之事。

市場先生個人認為,Fat FIRE是我自己更喜歡的模式,不僅是考慮生活的舒適程度,也是考慮到未來承受風險的能力更強。
當然,想加速達成Fat FIRE的關鍵就是提高個人的所得,尤其是工資所得或事業所得,是加速達標的關鍵。

最後,特別提醒,除了自行規劃FIRE外,還有其他政府所提供的退休金政策,你也可以納入考量:

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Fat FIRE之外,還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃,你可閱讀:

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式 模式特性說明
Regular FIRE 適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE 極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE 追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE 追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE 可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生
編輯:Sammi 主編:市場先生

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