緊急預備金是什麼？多少才夠？最完整的緊急預備金指南

這篇市場先生要來談談什麼是緊急預備金？

我以前以為大多數人都知道在投資前應該要先存下一筆緊急預備金(也稱為安全存款)，之後多餘的資金才能用在投資上，

但後來發現好像許多人並不知道這件事，或不知道為何而做、要如何執行？

其實如果沒有緊急預備金，除了可能造成遇到風險時難以應對，甚至也可能會對投資成果造成負面影響。

以下市場先生會告訴你關於緊急預備金需要知道的事：

緊急預備金是什麼？

緊急預備金（安全存款）就是一筆拿來應付臨時意外狀況的流動資金。

這筆錢不做任何用途、不用於投資，只放在可以隨時取用的地方，做為應付意外狀況用。

人生中突如其來的意外狀況有很多種，例如：疾病、車禍、失業、訴訟等等，遇到意外的有可能是自己，也有可能是家人遇到意外需要協助。

這些事情大多數時候不會發生，可是一旦發生，就會突然需要一大筆資金做運用。

這時候緊急預備金就派上用場。

緊急預備金多少才夠？

通常緊急預備金設定的最低標準是：半年的生活費

原因是遇到任何狀況的意外時，很可能導致自己短時間無法工作，沒有工作收入時，必須有一筆錢維持生活，讓你吃飯、付房租、付貸款、繳保費。

當然也有的狀況是可以繼續工作但臨時需要一筆巨大的支出，有預留緊急預備金，也會有較多的緩衝空間。

舉例：

• 一個剛畢業開始上班的年輕人每月開銷假設2萬5，準備6個月的生活費約15萬元。
• 一對夫妻家庭每月開銷5萬元，準備6個月的生活費約30萬元。
• 如果一家4口，甚至6~8口，那就要再更多一點。

金額可以根據自己的狀況決定，如果擔心風險也可以準備多一點，但經驗上最低建議個人的話15~50萬；而家庭的話至少要30-100萬。

畢竟這筆錢不是指要拿來付生活費，而是也要能應付一些緊急狀況。

市場先生提醒：6個月是最低標準，實際上可以準備更多

市場先生個人建議是抓6個月~24個月生活費。這可以根據自己的年紀、日常開銷多寡、家庭成員人數等因素來決定。

但緊急預備金不是越多越好，原因是隨著年紀累積，你的資產也會越來越多，
你並不是沒錢，只是其中一些資金的流動性沒那麼好而已(例如：資金放在房地產、股市、創業中)。

緊急預備金只需要足夠應付意外就好，並不是越多越好，台灣大多數人應該15萬~50萬就已經足夠。

隨著年紀增長與資產累積，也可以增加到100萬~200萬，再更多的實質意義不大。

緊急預備金不足？最常見的錯誤

在危急時刻，讓我們出現財務危機的，實際上往往不會是三餐或生活雜支，而是高額的現金流出，通常會發生在這些地方：

• 房貸
• 車貸
• 信貸
• 保險費

這些金額往往是持續的現金流出，金額遠超一般生活費，而且無法輕易地中斷。

如果是租房，那麼最壞情況也就是付不出租金搬出去，也許搬回老家或者借住親戚朋友家暫時度過難關，雖然稱不上好辦法，但代價僅僅是個人面子以及犧牲生活的舒適，不至於活不下去。

但如果還不出房貸、繳不出保費，代價就不僅僅是面子和生活舒適度，而是額外的金錢了，這對正缺錢的當下是雪上加霜，

如果繳不出房貸，好一點的情況，是使用利率較昂貴的抵押貸款或信貸來支付，如果未來能度過難關當然是好事，可是如果現金流持續沒有恢復，那這類高利率的貸款也是加重了未來現金流支出。

壞的狀況，可能面臨的就會是房屋會被抵押拍賣，成交價格可能遠低於當初購入價格，等於額外增加一筆資金損失，不足的缺口自己仍得補上。

如果繳不出保費也是類似，好的情況能夠允許從過去的保單價值中借款，但利率通常比較差，而較壞的情況則是保單作廢，造成保障或者保單的價值損失。

為什麼一定要預留緊急預備金？不能用來投資嗎？

學過投資理財的你可能會有疑問：「這筆錢不能用來投資嗎？」

尤其年輕人常問這問題，辛苦存下第一筆錢之後，竟然不能馬上用在投資上？

要等緊急預備金之後存更多錢，這要等多久？

而錢如果只放銀行，似乎報酬率比股票或債券投資低？

答案是：不能

為什麼閒置的緊急預備金，不能放在其他報酬更高的投資商品上？

因為：投資必定有風險，而你不該用自己不定期的資金需求，去影響投資的策略。

大多數股票或債券的投資，都需要一段長時間，才會看出成果。
可閱讀：長期投資為什麼可以提高確定性？

可是緊急資金需求是隨時會發生的，這代表你可能隨時會需要賣股票，甚至「賣在原本不該賣的位置」。

如果需要錢就把投資部位賣掉，那還需要投資策略做什麼？

在不該賣的位置賣掉部位不是只會虧損而以，甚至有可能是鉅額虧損

有句俗話叫禍不單行，舉例來說2008年金融海嘯，各產業都遭受衝擊，

當年許多人在這時間點失去工作，這時就需要動用到緊急預備金，如果這時候緊急預備金是放在股市，那正好就是股市大跌的時候，資金只要取出，等於認賠賣在低點。

把緊急預備金放在高報酬的地方，真的有高報酬嗎？

其實投資的風險一直以來都存在，當你無法控制投資資金進出的時間點時，應該優先考慮風險而不是報酬。

反過來說有緊急預備金時，你的投資操作會更加從容

這時你的操作策略不會受到太多外在因素影響，能夠照著原訂的計畫紀律執行，最終達到目標機率當然會比較高。

緊急預備金能存放在哪些地方？

注意，緊急預備金只能放在立即可以取用的地方

以下提供5個選擇：

1. 銀行定存：台幣利率約1.30%(需要時犧牲部份利息可解約)

解約後通常利率會打上折扣，大概剩下5~7折左右(利息打八折，再加上利率會用對應短天期的利率去算)。

有些人會注意到外幣定存利率較高(例如美金定存約2%~3%)，但要注意，有匯率風險和換匯成本，頂多放相對台幣波動較小的美金定存，

匯率風險(也許最多20%波動)可能相對股市(約50%波動)小的多，但依然有風險，多賺那1~2%報酬去承受匯率變動，在緊急預備金上是否值得？應該要好好思考。可閱讀：銀行定存必須知道的5個技巧

定存利率最新資訊：

• 全台銀行台幣定存排名
• TOP10 銀行美金定存排名

2. 貨幣市場基金：台幣利率約0.50%(略低於定存但隨時可解約)

貨幣市場基金通常沒有申購贖回費用（各家銀行不同），

投資於一些風險低的短期票券，好處是流動性很好，隨時可贖回，報酬也比活存高，。

同樣的，如果想投資其他利率高的貨幣種類(美金、人民幣、澳幣)，就會有匯率風險，可能因此有利得或損失。

可閱讀：什麼是貨幣市場基金？

3. 乾脆放活存：年利率約0.08%~0.15%

這是最簡單方便的方法，不過顯然不如上面兩個選擇，怕麻煩的人還是可以做這個選項，

畢竟緊急預備金的總額不大，因此報酬影響一年頂多差幾千元而已。

4. 股票抽籤：可能不會抽中，但抽中可加薪1~2萬元

股票抽籤會需要有閒置資金，通常會有價差幾千到幾萬元不等，損失的風險很低，抽籤費用也極低，

只是中獎率也蠻小的，常常一整年抽不中一次，但如果幸運抽中一次大概可以小賺幾千到幾萬元，是閒置資金的好去處。

可閱讀：什麼是股票抽籤？能賺多少？

5.高利率的數位帳戶也是一項好選擇

數位帳戶就是提供比較高利率存款的帳戶，也有提供免費的轉帳及提款次數。但是通常可以存放資金的額度不高，建議可以分成幾家來存放。

可閱讀：18間數位帳戶活存利率比較/優惠總整理

緊急預備金不能放在哪些地方？

以下是我個人比較不建議緊急預備金放的地方，當然這只是我的看法，如果你堅持要放也行，就自己思考利弊囉：

儲蓄險：綁訂時間太長、解約會有減損風險

儲蓄險不同於儲蓄存款，雖然報酬較高，但綁定時間較長，
如果提早解約對利息損失極大，甚至有可能減損本金。

真的要買，也是等有其他閒置資金才買。

有人說儲蓄險需要緊急資金可以抵押質借？
緊急預備金不足考慮去借信貸是一樣的。

風險投資商品：股票、債券、股票基金、債券基金、股票ETF、債券ETF、黃金存摺…

這些不適合的原因在於，你的進出場點不該受資金需求影響，
否則很容易賣在不理想的位置。

流動性差標的：房地產、朋友的生意…

流動性差的商品問題在於需要錢時極難拿出來，或者有極大的損失。

緊急預備金常見問與答

緊急預備金多少才夠？

緊急預備金的最低標準是六個月的生活費，個人需準備約15～50萬，家庭則是30～100萬。

緊急預備金什麼時候可以動用？

收入中斷、重大意外，這筆錢就可以用。

用在處理預期之外的事情，包括生存問題和緊急重大變故，而不是用在慾望或消費上。

緊急預備金籌備的技巧是什麼？

答案就是靠工作收入去儲蓄。

困難在於需要耐住性子不能急躁，很多人錢少時會想把緊急預備金拿去投資承受高風險，想要讓錢先追求高報酬。

但追求高報酬之前應該要把緊急預備金存下來，多餘的錢才能承擔風險。要明白如果沒有存夠緊急預備金，當臨時需要錢，就會讓投資賣在不該賣的地方。

快速總結：開始投資之前，先存下緊急預備金吧

1. 緊急預備金就是預留在處理意外狀況時的資金及生活費

2. 緊急預備金不能放在高風險的投資上

3. 緊急預備金只適合放在定存、貨幣市場基金和活存

4. 不要把緊急預備金放在流動性差或波動大的標的上

更多投資理財基礎，
可以從：如何開始學投資系列文章開始學習

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

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