新生兒保單怎麼規劃？一次看懂新生兒罐頭保單＆投保時機

新生兒保單、成人需求的保單保障不同，保險規劃方向也不太一樣，

規劃時通常直接問自己的保險業務員有什麼方案(我自己是這樣做)，網路上有許多人會參考罐頭保單的搭配方式來投保，

這篇文章市場先生介紹新生兒保險，分為以下幾個部分：

新生兒保單該什麼時候保？

如果確定要買保險，建議剛出生後就盡快完成買保險

新生兒出生後會有兩種篩檢，一種是出生後48小時衛福部規定要做的21項新生兒篩檢，另一種是醫院自費的健康檢查。

建議新生兒在出生前就先想好名字，出生後48小時做衛福部規定的21項新生兒篩檢，大約在出生後3～10天檢查結果出來前買保險(提醒：要報完戶口有身份證字號才可以投保)，

這是最好的投保時機點，因為篩檢報告還沒出來，而這21項新生兒篩檢也不受保險等待期的限制，一般醫療險會有30天的等待期，投保後這30天若檢查到疾病就不會理賠。

檢查結果出來前先投保，之後再進行醫院自費的健康檢查是比較好的投保時機，但如果一出生就發現體況有問題，建議還是要趕快看醫生。

市場先生經驗分享：我家小朋友剛生出來第3天就因為喝奶粉不適應所以住院檢查幾天，雖然是小問題，但當時還沒有保險，而這次的住院與檢查導致半年內保險業務都不建議我幫他買保險，因為風險提高保費會變很貴或甚至被拒保。
因此建議如果你很確定有要幫小朋友保險，一開始越快保越好。

新生兒保險規劃重點有哪些？

人生各階段需要的保險不同，之前有整理過一篇人生各階段需要保險類別的文章，
可先閱讀：人生各階段必備的保險種類

其中新生兒需要優先考慮的是：醫療險(實支實付)、癌症險、失能險。

新生兒的保單規劃重點和成人不太一樣，最大差別就是新生兒不太需要規劃壽險，

2020年7月前保險法第107條規定：未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力。

2020年7月保險法107條修正後，開放未滿15歲兒童身故限額給付「喪葬費」61.5萬元，而若是15歲之前身故「退還保費給要保人」的保單，即可不計入61.5萬元限制。

這意思就是修法之後，15歲以下的小孩若死亡，最高額度可給付61.5萬身故(含壽險、意外險合計)。

若小孩第一張保單的死亡身故已超過61.5萬元，又要投保第二張保單的話，則需簽同意聲明書，表示願意以退還保費的方式來理賠。

因此新生兒在規劃保障時，比較不需要考慮到壽險，最主要的險種會以3大類來規劃：醫療險(含實支實付)、意外險(含重大燒燙傷)、失能險&重大傷病&防癌險。

新生兒保險規劃1：醫療險(含實支實付)

醫療險是用來給付住院、手術或治療時所支出的醫療費用，主要保障範圍可分為住院病房費、住院手術費、門診手術、住院雜費(實支實付醫療險)。

依據以上的4種保障範圍，又可以分成3種類型的醫療險：終身醫療險、日額型醫療險，實支實付醫療險。

如果對醫療險不太了解，可先閱讀：
終身醫療險vs.實支實付醫療險：醫療險該選定期還是終身？

新生兒醫療險規劃重點：

可轉換日額型的實支實付醫療險，雜費至少要10萬以上。

新生兒保險規劃2：意外險（含重大燒燙傷）

意外險又叫做傷害保險、傷害險，只要看到「傷害」2個字就是意外險，

所以若看到傷害醫療，代表是意外醫療險的意思。產險公司、壽險公司都有販售保意外險，產險公司的保費較便宜會有不保證續保的問題。

新生兒意外險規劃重點：

意外實支實付、燒燙傷給付、意外失能給付都要規劃，可以用壽險公司規劃來意外日額，再用產險公司補足燒燙傷額度，

有些產險公司也推出了兒童意外傷害的專案保險(同時包含重大燒燙傷、意外實支實付、意外住院日額)。

新生兒保險規劃3：失能&重大傷病&防癌險

新生兒除了醫療險之外，還要重視失能、重大傷病、癌症的保障，或許投保重大傷病、癌症險比較好理解為什麼要買，但很多人有疑惑，為什麼新生兒需要失能險呢？

失能是指因為疾病及意外傷害，而喪失工作、生活能力所造成的失能狀態，有些疾病或意外會有後遺症，例如器官功能減損，透過失能險的補償就能降低經濟上的損害。

新生兒失能&重大傷病&防癌險規劃重點：

失能、重大傷病&防癌險(預算不足的話可先2擇1)，建議都以一次給付型為主，

保障部分建議至少有200萬的初次罹癌金(部分可能要規劃產險公司的險種才能拉低保費)。

市場先生補充：重大傷病險和重大疾病險是兩個不同的險種，容易搞混。

由於重大疾病在其他的險種中通常有得到補充，因此一般建議使用重大傷病險(根據重大傷病卡認定理賠)CP值比較高。
區分細節可閱讀：重大疾病險vs重大傷病險的差異？

新生兒罐頭保單規劃

什麼是罐頭保單？

網路上很多人會按照罐頭保單的搭配來投保，罐頭保單就是指結合多家保險公司的商品來規劃，而非只買單一家的保險公司，

目的是希望能用較低的保費規劃出較高的保障，這種保單適合新生兒、第一次買保險的人、預算不足的人使用。

因為罐頭保單必須規劃出低保費、高保障的險種，所以主要會以定期險來搭配，但也要考慮到理賠時需準備多份資料來理賠不同間保險公司，

以及有些產品可能是你不太熟悉的保險公司在販售，還要研究多家保險產品的組合內容等問題。

如果要選用這類罐頭保單，可自行洽群多家保險公司的業務窗口，或者洽詢保經(保險經紀人，可代為接洽販售多家保險公司的商品)幫你配置。

新生兒罐頭保單規劃範例 (以下僅為範例，非任何保單推薦)：

由於保險公司保單資料在網路上的透明度有限，往往很難查的很全面，以下僅為同樣保障功能上相對較便宜的保單 (僅為範例，且資料可能會隨時間改變，也有些保單會停售)，

因此在網路上看到一些保單推薦或者自行查詢後，建議都要跟保險公司確認清楚合約內容。

這邊還是提醒，保險要以「保大不保小」、「有槓桿效果」、「出狀況的金額難以承擔」這些狀況為優先，

於小意外小疾病即使發生機率較高，但仍可以考慮不用保險。

該使用罐頭保單嗎？還是諮詢保險業務員？

我自己覺得是因人而異，因為每個人需求不同，追求低價的罐頭保單不一定適合每個人，關鍵是釐清自己需求，

如果你有熟識可信任且專業的保險業朋友，也可以請對方代為規劃，如果不放心，就多洽詢幾個窗口即可做比較。

但不管怎樣，記得預先提早規劃，這樣一出生才能盡快納保。(才不會像我一樣一出生因為小問題住院，導致前半年都無法保保險)

快速重點整理：新生兒保單怎麼規劃？

1. 新生兒建議出生後就報戶口，並在3～10天內就投保，待投保後再進行醫院自費的健康檢查。
2. 新生兒不太需要規劃壽險，建議投保重點在醫療險(含實支實付)、意外險(含重大燒燙傷)、失能&重大疾病&防癌險這幾個項目上。
3. 罐頭保單就是指結合多家保險公司的商品來規劃，而非只買單一家的保險公司，目的是希望能用較低的保費規劃出較高的保障，但在規劃時也要考慮需研究多家保險產品的組合內容、理賠時要準備多份資料給不同保險公司等問題。

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