急需週轉哪裡能借錢救急？ 7 種合法銀行借錢管道推薦

急需週轉時，若得向親友開口借錢的確是個困難的選擇，但再怎麼需要資金，也不要找上不合法的民間機構做借貸，不僅解決不了根本的資金缺口，還可能讓缺口滾成債務黑洞。

因此若在財務出現不得已的狀況時，還是該從合法的金融服務做週轉，

以下便針對「快速借錢」、「小額借款」、「大額借款」等3個資金週轉情境，整理出7種合法的銀行借錢管道，

讓面對棘手的資金問題的你，能有個安全的借錢管道，也希望有需求的你能再點入相關文章，弄懂各種借貸方法的風險、流程以及該注意的事：

借錢管道1：快速借錢管道

信用卡預借現金

信用卡預借現金意思，其實就是向發卡銀行申請，將你當期信用卡所剩的信用額度「轉換成現金」來應急。

• 借錢額度：每期信用卡額度的10%~20%（國外信用卡預借現金則較高）
• 借錢利率：借款金額2.5%~3.5% + 100~150元手續費
• 撥款速度：即時

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保單借款

當你買了保單後，所繳給保險公司的保費，扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後，剩下的錢，就會被當作這份保單的保單價值準備金，而這通常又被稱為「保價金」。

所以當你有用錢需求時，就可以用這張有保價金的保單，和保險公司貸款應急，這就是保單借款的原理。

• 借錢額度：依保單價值而定。壽險、利變型保單約7~9成；投資型保單為5成
• 借錢利率：年利率約 2%~6.9%
• 撥款速度：申請日隔天撥款

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借錢管道2：小額借錢管道

小額信貸

小額貸款顧名思義，就是向銀行申辦「小筆金額」的貸款， 通常是指 30萬以內的貸款， 而這類型的貸款因為金額較小，因此有著撥款快速的特點，也就常被用來作為應急所用。小額貸款其實也是耳熟人祥的「信用貸款」裡的一種形式。

• 借錢額度：5~30萬，申貸金額須為月薪的22倍內
• 借錢利率：總費用年利率約 3%~15% ，最終核貸利率與申貸人的信用紀錄與還款能力相關
• 撥款速度：3天內

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汽車貸款（原車融貸）

汽車作為幾乎每戶人家都會有動產，其實是個能用來應付資金週轉的融資工具之一。而原車融資則是利用原有車子估價後，向銀行或其他金融機構申請週轉資金。

• 借錢額度：依照銀行鑑價的汽車殘值為基準，基本上最高貸到估價的9成
• 借錢利率：3.5%~18%
• 撥款速度：約4~7天

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借錢管道3：大額借錢管道

個人信用貸款

信用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件，申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理，但若個人的信用程度不高，則可能被銀行拒之門外。而信貸其實不只能夠小額借款，最高其實能借到300萬，但信貸額度還是與個人月薪相關。

• 借錢額度：300萬內，申貸金額須為月薪的22倍內
• 借錢利率：總費用年利率約 3%~15% ，最終核貸利率與申貸人的信用紀錄與還款能力相關
• 撥款速度：約1週

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房屋貸款：房屋增貸與二胎房貸

房屋增貸是都是在不賣房的前提下，將持有貸款且還了部分本金的房產作為擔保，向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款。

而二胎房貸 則將一筆像是房屋等不動產， 在第一順位抵押來申辦貸款後，進一步將該筆不動產拿來向第二間銀行申請另一筆貸款。

增貸 與二胎房貸最大的差異，其實就在於增貸是向「原銀行」提出申請，且利率較低；而二胎則是將房屋以第二順位的方式，抵押給另一家銀行。

在面對資金需求時，還是建議優先考慮以房屋增貸的方式，來取得較低的貸款利率；若是被原銀行拒絕後，再來考慮二胎房貸才是較為合理的選擇。

兩篇文章帶你搞懂房屋增貸與二胎房貸
🏦 房屋增貸是什麼意思？房屋增貸利率與試算、流程、文件總整理
🏦 二胎房貸是什麼？銀行二胎房貸利率比較、房貸額度整理

除了上述兩種房貸類型外，額外介紹增貸的另一種形式：理財型房貸。

理財型房貸能夠擁有增貸（能動用還款後的本金）的特質；但不同於一般房屋增貸是以單次貸款來約定一次性、長期的貸款利率與還款計畫，理財型房貸又多出了「動用後才按日計息」的特色。

也因為靈活的資調調度特色，理財型房貸的利率會比一般房屋增貸來的還高，但卻比其他信用貸款方式來的低；因此建議只用來當作「短期」週轉或投資的資金來源。

善用理財房貸前該問的事
🏦 理財型房貸不還本金可以嗎？理財型房貸利率比較、試算

土地貸款：農地貸款與持份土地貸款

由於使用土地作為貸款抵押品，銀行所需負擔的風險較小，因此有著利率較低、額度較高的好處。

關於土地貸款利率行情整理如下表，一般來說，建地類型的利率行情相對較穩定，工業用地、林地、山坡地，用來抵押申辦貸款的利率則通常比較差。但最終的利率與額度還是以銀行的核貸結果為準：

其中的農地貸款就是將農作使用的土地作為擔保品來辦理貸款，也就是說持有的土地地目中，有明確寫上「農地」或「農業區」等非都市計畫區內的土地才能進行申請。

相較其他地目，農地貸款的條件限制都會更嚴謹，不僅是土地種類的限定，就連貸款目的、申貸者身份都會有所要求。

• 借錢額度：約農地市價5成
• 借錢利率：2.5%~5%
• 撥款速度：1~2週

農地能貸幾成？
🏦 農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理

當然，若你持有的是產權不完整的土地，就得注意「持份土地貸款」衍生出來的議題

持份土地貸款指的就是以產權不完整的土地，當作抵押品來申請貸款。簡單說，就是當你與其他人「共同」持有一塊土地，因此若想用這部分的產權來申請貸款，就是所謂的持份土地貸款。

持份土地貸款好過嗎？
🏦 銀行持份土地抵押借款利率怎麼算？

該選擇哪個借錢管道？

面對突如其來的週轉情況，你一定是感到「壓力山大」。

但這時反而需要絕對的冷靜，千萬別隨意找個不合法的民間管道來借貸，病急亂投醫的代價很可能就是讓這筆債務，滾成無法彌補的債務雪球。

至於你問該選哪個借錢管道來週轉？

這問題確實沒有標準答案，但是銀行提供的金融服務，都是合法且受政府監督的，自然比較不會出現不合理的借貸條件；因此自然選擇銀行的借錢管道才是上上策。

但也誠如本篇文章介紹的，銀行提供的週轉管道也相當的多，因此你可以先從「貸款額度」與「貸款利息」下手，

接著評估自身的還款能力，來選擇不同的借款方式來借出剛剛好的錢，畢竟我們都知道：借款的金額越大、撥款越快的借錢方式，往往都伴隨著昂貴的利息。

因此強烈建議，有借貸需求的人，都要先利用免費「貸款試算Excel」，計算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」，才能評估這個借錢管道適不適合自己。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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