小資族投資要怎麼做？6種簡易的小額投資方法

常常會有讀者來信詢問：「市場先生，我每個月只有3,000元可以投資，那我該投資什麼比較好？」

資金小時投資會有許多限制，比方說一張股票都買不起，不過依然有些金額低門檻的工具是可以使用的。

本篇文章，市場先生整理6種小額投資方法，主要針對「小金額」，像是3000元、5000元、10000元，可選擇的投資理財工具

並且告訴你每一種方法的門檻及優缺點，希望能幫你找出最適合自己的投資方式。

小資族小額投資方法推薦哪一種？

（推薦程度：★★★最高，★最低）

小額投資方法1：台股ETF定期定額

• 門檻：100元～3,000元/月
• 優點：省時有紀律、投資門檻低，手續費門檻低、長期投資可享受股市帶來的報酬
• 缺點：標的僅限於台股
• 推薦程度：★★

台股定期定額就是每個月在特定日期扣款固定的金額買入台股，例如每月1號扣款3,000元買入台灣50(0050)。

延伸閱讀：定期定額是什麼？

許多台灣的券商都有提供台股定期定額的功能，而在決定挑選哪一個券商的時候，主要需考量三個面向：

1. 手續費

目前各券商在定期定額的手續費上，大多和我們單次下單相同，都是0.1425%X手續費折扣(通常是5~6折)。

但要注意的是，手續費會有最低金額門檻，目前各家券商的行情，多數都將定期定額手續費門檻降到1元，不像買股票手續費門檻是15~20元，所以算是對投資者非常有利。

2. 最低扣款金額

目前各券商最低扣款金額大多落在1,000元~3,000元之間，比較特別的是永豐金證券最低只要100元。不過也不建議扣款金額太低，以免手續費佔比太高。

假設手續費是0.1425%的話，單次扣款金額要超過700元，手續費才會大於1元。

3. 可供交易的標的多寡

定期定額買台股可以買個股也可以買ETF，但每家券商可提供的標的選擇多寡不一。有些券商只提供台灣50的成分股或是重要的ETF，而有些券商選擇標的較多，不過還是以中大型股為主。

不過所有的定期定額投資，市場先生目前只建議全市場型的原型ETF，並不建議定期定額投資個股，主因是個股的不可控因素及風險太大。

要做到台股定期定額，就要先開一個證券戶，

對於一般投資人來說，開戶簡單、介面好用、費用合理，這幾點其實都很重要，以下分享可以全線上完成開戶，且操作介面也還不錯的證券，可以列入考慮清單之一。

想了解更多定期定額台股推薦券商介紹，可閱讀：定期定額台股推薦哪間？

台股定期定額 vs 台股零股投資個股或ETF

除了定期定額有提供小額投資以外，小資族還有另外一個選擇是可以用零股投資台股的個股或ETF。

不過因為這牽涉到選股的能力及紀律的問題，所以相比之下，如果不是專業知識很充足的，還是會建議用定期定額投資全市場的原型ETF即可。

可閱讀：台股零股投資懶人包

小額投資方法2：複委託ETF定期定額

• 門檻：定額最低100美元/月，定股最低1股
• 優點：方便(不用開海外券商戶)，省時有紀律、投資門檻低、長期投資可享受海外股市帶來的報酬
• 缺點：手續費較海外券商高，且多數有手續費低消限制，不適合無法長期持有者
• 推薦程度：★★

複委託的意思是透過國內的券商去幫你買進海外的股票或ETF。

例如委託國內券商去幫你買入美股Google的股票，國內券商會作為中介，將你的購買需求轉給國外的上手券商來完成交易，這就叫複委託。

如果想投資海外股市，但又不想自己在海外券商開戶者，就可以用複委託，優點是比較方便，但缺點是手續費較高，以及有每次最低交易金額門檻。

複委託又分為單筆交易，以及定期定額：

1. 複委託單筆交易門檻較高，一般都超過小資族能承擔的範圍。

例如手續費0.3%，低消10美元，意思是單次下單至少要下3333美元以上，才會符合0.3%的手續費，否則下單金額太低，會造成手續費過高。例如你只下100美元，它還是會收取低消10美元手續費。

2. 複委託定期定額可選擇標的較少，但手續費及最低消費門檻較低，比較適合小資族。

並不是每家券商都有提供複委託定期定額的功能，有提供此服務的券商包含永豐金證券(大戶投)、富邦證券、元大證券、凱基證券、國泰證券、中國信託證券等。

各家券商的定期定額複委託手續費，買入及賣出約在0.18%~0.5%之間(要看券商是否有優惠活動，且可跟營業員議價)，而且多數會有低消限制，最低在3美元～35美元之間，所以如果金額比較小，用複委託就不划算。

以手續費0.18%，低消3美元試算，每次至少要投資1,667美元會比較划算，但對於小資族來說是有負擔的。

小資金適合「無低消」的複委託定期定額

如果無法每月投資那麼多金額的話，可以選擇「無最低手續費限制的券商」，可能是無限制，或者最低1美元手續費這種，是小資族相對有能力負擔的。

例如永豐金證券(大戶投)及富邦證券，目前複委託定期定額買入都沒有最低手續費限制(2022.09資料)，這樣只要從100美元或是美股1股就可以開始投資了。

由於目前各家券商複委託定期定額的優惠活動時常在變動，所以還是要以各券商最新資訊為準，

想了解複委託定期定額推薦哪一家券商，可閱讀：

1. 複委託是什麼？手續費多少？最完整的複委託教學懶人包
(不定期更新最新券商複委託優惠)

2. 複委託 – 美股定期定額 功能》券商比較

小額投資方法3：美國股票/美股ETF投資

• 門檻：1股
• 優點：0手續費或極低、投資門檻低、長期投資可享受美股帶來的報酬
• 缺點：需要開海外券商戶(可線上)、匯款及出入金都有手續費，僅適合長期投資者、客服不如台灣券商方便、海外券商沒有定期定額功能，需每月自行下單
• 推薦程度：★★★

投資美股除了透過國內券商複委託外，也可以直接開海外券商。

現在開海外券商戶都相當方便，直接透過線上開戶即可，且多數都有中文的介面，不用擔心不會英文看不懂。台灣投資人比較常用的美股券商包含：第一證券(Firstrade)、IB盈透證券、富途證券、嘉信證券等。

美股券商競爭激烈，股票交易手續費極低，有幾家都是免手續費。

以適合初學者的第一證券Firstrade來說，在上面交易股票、ETF、基金、債券、選擇權都是0手續費，且美股只要1股就可以購買。

以分散投資全球股票的知名VT ETF為例，股價80美元，一次可以只買1股，折合台幣約2400元 (美元台幣以1:30計算)，算是容易入手的金額，成本也低。

要注意的是，使用海外券商投資美股的話，不管是匯款、出金、入金都會產生手續費，所以並不適合小額頻繁匯款及無法長期持有的投資人，
最好是很確定長期投資的資金才匯到券商去做長期投資。

以小資族要透過海外券商投資美股來說，最好是每次存到一筆錢再一次匯過去，例如1000美元以上。當然如果2000美元以上會更好。

如果以單次匯款手續費＋郵電費台幣600元來試算，單次匯款價值60,000元台幣的美元的話，匯款手續費就佔投資金額的1%，這也是成本，
單次匯款金額越大，手續費佔的比重會越低。也可以透過一些銀行的優惠或VIP方式節省匯款手續費。

想了解美股開戶推薦哪一家券商，可閱讀：

1. 美股開戶推薦哪一間？最完整的美股券商開戶比較
2. IB盈透證券開戶流程教學/完整中文圖解步驟
3. 第一證券 Firstrade開戶完整流程（圖解）
4. 銀行海外電匯節省手續費的4個方法

IB盈透證券是全球最大的網路券商，提供全中文化介面，不僅商品全球最齊全，也是唯一提供中文期貨交易的券商。

IB有分成美國IB的帳戶及香港IB帳戶，建議開美國IB的帳戶，資產才會受到最高3050萬美元賠款保障。

IB可以全線上免費開戶，但操作介面比較複雜，可以開戶後多去摸索一下，有興趣的人可以參考看看囉。

小額投資方法4：基金定期定額

• 門檻：10元~3,000元/月
• 優點：省時有紀律、投資門檻低、手續費低、長期持有可享受合理報酬
• 缺點：選擇基金需具備相關知識，透過銀行買手續費較高
• 推薦程度：★★

定期定額買基金也是許多小資族很喜愛的投資方式，因為較符合上班族的金流規劃，每個月薪水進來就可以撥出一筆錢投入，且定期扣款比較有紀律。

早期大家購買基金都是透過銀行，後來出現一些專業的基金平台也可以申購。

銀行會有每一年0.2%的信託管理費，但也有理專服務；而從基金平台買基金，申購手續費比較優惠，選項也多，假如是長期投資，這兩個通路比較下，透過基金平台買基金的長期累積的費用成本會便宜許多。

目前台灣3大基金平台包括：鉅亨買基金、基富通、中租投顧。

以2015年成立的鉅亨買基金來說，是國內最大的基金平台之一，從2024年開始全站基金申購都是0手續費，平台提供的基金數量約有3,800多檔，定期定額門檻最低是3,000元，也很適合新手使用。

基金平台除了共同基金，也可以買到ETF連結型基金，對於ETF投資人也是一個節省手續費和交易稅的投資管道。

想了解定期定額買基金推薦哪一個平台，可閱讀：

1. 基金平台推薦哪個？3大基金平台優缺點、手續費與安全性比較

2. 基金怎麼買？基金平台開戶推薦

小額投資方法5：數位帳戶優利活存/定存

• 門檻：0元起
• 優點：無門檻、無投資風險、錢可靈活運用
• 缺點：報酬是基本利息、各銀行優利定存金額有上限
• 推薦程度：★★★

如果小資族手邊錢不多，且擔心隨時需要用錢，不想承受投資虧損者，那麼建議可以多加利用銀行數位帳戶的優利活存方案，會比錢放在一般銀行帳戶中好。

各家銀行不定期都會有一些台幣美元的優利定存方案，例如高利活存、高利定存等等，
尤其是各銀行的數位帳戶、純網銀，因為屬於比較新的服務，會更頻繁看到這類的儲蓄優惠。

「數位帳戶」是銀行透過數位化的方式，讓用戶在家就可以辦理銀行相關業務，像是開戶、轉帳、換匯等都可以直接在線上完成。

數位帳戶沒有實體存摺，而且節省了銀行的人力，所以多數銀行會給予優惠的轉帳及提款免手續費次數及較高的利率，來吸引用戶。讓小資族在整理自己帳戶時，也可以省下一些手續費用。

純網銀則是有別於傳統銀行，並沒有實體經營據點，可以將更多經營成本回饋給客戶。

各家銀行的數位帳戶都會推出不同的優惠活動，因此如果小資族開2~3個數位帳戶，手邊有個幾萬元或幾十萬元的話，可以分別擺在利率最高的數位帳戶中，利息會比放在一般帳戶的活存甚至定存都好非常多，而且錢可以靈活運用。

有優利活存的選項很多，許多銀行都有提供，只是通常比較新的數位帳戶給出的優利會比較高，但也要看各銀行活動，並不一定。

缺點是每家銀行的優利活存及定存金額通常都有上限，超過之後就只有一般的定存利率。這些優利存款的本質與其說是儲蓄，更像是行銷活動的優惠。

因此如果想要取得優於一般定存的利息，
多辦幾家銀行、選擇額度及利率較高的銀行、選時間長一點的優利活動，都是無風險就能多出幾千元或更高利息的方法。

想了解數位帳戶推薦哪一間銀行，可閱讀：

數位帳戶推薦哪一間？最新高活存利率數位帳戶排名比較

除了優利活存，在升息的時候，台幣或外幣的定存也是一個選項，
像是美元升息的時候，美元的定存也可以享有高利率，可以多加利用。

如果有需要用到錢，可以隨時解約，損失一點利息並不多，中斷定存並不會傷到本金。

想了解各家銀行最新的台幣/美元定存利率，可閱讀：

定存利率哪家銀行最高？最新定存利率攻略

美金/美元定存利率好嗎？最新TOP10 銀行美金定存排名

小額投資方法6：虛擬貨幣穩定幣活存/定存

• 門檻：15美元起
• 優點：利率高、投資門檻低、價格波動不像虛擬貨幣這麼高
• 缺點：一般人較難理解、需承受穩定幣及交易所的風險、刷卡或匯款入金都會產生手續費
• 推薦程度：★

小資族的投資選項中，前陣子有一個比較新興的投資管道，就是虛擬貨幣穩定幣，

在一些交易所提供的優利存款的活動中，有些光是活存就可以有高達8%~10%的利率。不過和銀行優利定存一樣，這類高利率的活動都屬於行銷活動，有金額上限，超過之後正常的利息就不高了。

提到虛擬貨幣，很多人第一印象就是波動度很大，常常一天內就有超過10%以上的波動，因此碰都不敢碰。

但是虛擬貨幣中有一種穩定幣(stablecoin)，它具有跟法幣一樣穩定的價值(法幣的意思就是政府發行的貨幣)，同時也像虛擬貨幣一樣可以快速做資產轉移的動作。

穩定幣是一種以加密貨幣形式來模仿傳統的法幣，在每一個穩定幣的背後，都有一家公司確保每發行一種貨幣背後就有1美元等值的現金儲備資產在銀行裡，通常是商業票據、存款證、國庫券或各種高流動性的貨幣型資產，甚至有些穩定幣會跟其他資產掛鉤，如黃金、貴金屬等，所以它的價格波動不像比特幣、以太幣等其他虛擬貨幣這麼高，相對比較有保障。

穩定幣主要的功能是可以減少交易時間，快速的兌換貨幣，最常見的用途是做為加密貨幣的避險資產，例如看跌比特幣時，可以先把手上的比特幣換成穩定幣，等跌價後的好時機再次進場。

穩定幣的風險包含：價值還是有可能與法幣脫鉤、相關法規仍不成熟且缺乏監管等。

除了穩定幣風險以外，提供優利存款的交易所本身也可能存在風險，即使是大型交易所也不保證絕對安全。

這方法適合原本手上就有加密貨幣，或者希望持有部分加密貨幣類資產的人。

常見的美元法幣穩定幣，包含USDT、USDC、DAI、BUSD、PAX等。

想更加了解什麼是穩定幣，可閱讀：

虛擬貨幣》什麼是穩定幣(Stablecoin)？有什麼優點與風險？美元穩定幣怎麼買、安全嗎？

穩定幣怎麼買？如何定存／活存？

想要購買穩定幣，可以透過虛擬貨幣交易所購買，選對管道很重要，因為每個交易所提供的保障跟交易條件都不盡相同，選擇時建議挑選大的交易所，避免去選不知名的小交易所。

以全球規模最大的虛擬貨幣交易所Binance(幣安)為例，只要線上註冊後，選好要買的穩定幣，就可以用信用卡支付購買。

另外穩定幣雖然有很多機構都有提供利息，例如一些去中心化金融的加密貨幣借貸機構有提供利息功能，但這類投資應該都以安全性為最優先的考量，因此建議在大型交易所使用定存和活存功能就好。

穩定幣的定存跟活存利率幾乎都比一般銀行的利率高，動不動都是6%、8%以上，但通常額度有上限，並不是無上限金額都能取得的高利息，非常類似於銀行的優利定存，都是拿來吸引新客戶的機制。超過一定金額之後的利息就會降低很多，例如降低到3%、1%以下。

以Binance(幣安)為例，目前幣安寶活存USDT利率為8%，上限1000U(2022.09資料)，額度的上限經常在調整。其實存滿一年也就80美元利息，不算多，。

加密貨幣交易所務必選擇有規模的才安全，可閱讀：

1. 全球加密貨幣交易所排行

2. 全球最大貨幣交易所 – 幣安Binance介紹

市場先生小提醒：加密貨幣雖然一些優利存款的利率高，但畢竟是很新的領域，還是存在許多不確定性風險，包含政治因素、技術因素、駭客、人為操弄等等風險，投資前最好先多做功課，不要因為貪心想賺大錢就大額投入。如果你不喜歡這類風險，那無需考慮加密貨幣這類資產選項。
一般人即使要接觸，建議從小額開始，佔整體資產比重不宜太高。

結語：市場先生小提醒

以上6種投資方式都是常見適合小資族的投資方式，讀者可以根據自身的狀況選擇最適合自己的管道。

市場先生自己十幾年前剛開始學投資時是先從股票開始，一張股票動輒五萬十萬起跳，當年買一兩張股票資金就用完了，難以資產配置，甚至有些人容易因為資金少，導致選擇便宜而非正確的方法。

不過現在有許多好用且低門檻的投資理財工具管道，可以大幅減少起步資金少的問題，都是新手投資人可以研究應用的工具。

其實不管是用什麼方式投資，最重要的還是考驗投資人的知識及耐心，能夠堅持長期定期定額投資者，獲利的機率會比其他無法堅持的人大許多。

如果現金流不穩定或是能投資的金額太少者，也不需要急著投資，先熟悉使用定存類工具，也是累積資產的基礎方法。此外不妨先從投資自己開始，充實自己的理財知識，未來也許能替你帶來更大的報酬。

本文僅做教學使用，內文提到所有商品與交易管道，均為個人收集整理資訊，不代表任何投資建議，投資人需了解任何投資皆有其風險。

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