理財規劃怎麼做？財務規劃的觀念及步驟
理財規劃，也稱為財務規劃，看似在規劃金錢，實際上也是在我們的規劃人生。
理財規劃簡單來說，是對自己當下及未來的金錢，做出計畫與整理。理財規劃也許不一定能幫你賺到更多的錢，但能幫助你更有效運用自己賺的錢，提高實現各項目標的確定性，並且透過提前準備，減少各種意外發生時的傷害。
本篇市場先生將介紹，理財規劃的觀念，以及如何進行理財規劃。
首先談理財規劃的觀念，可分為：
- 為什麼要理財規劃
- 理財規劃的週期
- 財務評估
以下將分別介紹。
本文市場先生會告訴你：
為什麼要理財規劃？
理財規劃就是透過對金錢的規畫，來實現個人的生活目標。
金錢對於人生的功能，就像血液對於身體的功能一樣。如果身體健康是靠著血液來運送養份到各大器官，那麼人生運作的基本生活及目標就是靠著錢來實行。
所以，理財規劃就是在規劃人生。
一般人在就學階段結束後，會進入求職、工作、結婚成家、生兒育女、退休。在每一個階段裡都有不同的需求及目標。
要達成這些目標的前提是，有足夠的錢來滿足人生階段的財務需求，以及減少意外發生的不確定性。
例如買房買車的大筆消費性支出、孩子的教育費、退休計劃、保險規劃、遺產規劃…等。
做好理財規劃好處包括：
- 多一分準備來面對不確定的事情
- 為特殊或大筆消費提前儲蓄
- 保障人身財產安全
- 能更加理性投資
理財規劃的重要性：
- 正確理財規劃是能幫助未來的自已：如果想讓生活過得好，現在關鍵該做什麼？
- 財務規畫的先後順序排列：你心目中重要性順序會怎麼排呢？
理財規劃的週期：人生各階段要達成不同財務目標
大部份的人在就學階段(這裡指的是研究所畢業)都是依靠父母，要能開始能獨立自主規劃，通常是出了社會工作之後，因此自我的理財規劃多半在23歲~25歲之後開始。
理財規劃周期，可以分成3個階段：
階段1. 財富累積階段：
這個階段的重點在增加收入、管理支出，能支應生活所需的支出及累積儲蓄，例如買房買車、孩子的教育費、保險規劃及部份的退休金準備。
階段2. 準備退休階段：
此時人生多數較大的支出負擔都已經完成，包括房子、車子、孩子這些支出都已經完成或是進行大半，此時以存下更多退休金為首要任務。
階段3. 進入退休階段：
這個階段可能不會再有儲蓄的動作，盡可能讓存款保持有一定的增長，避開通貨膨脹降低貨幣購買力。另外還會有遺產規劃的可能。
從上面3個階段可以看到，各自都有不同的階段性目標，透過有計劃的執行能促使目標完成，萬一有意外發生時，因為事前有規劃，也能夠比較冷靜的去應對。
理財規劃模式及正確想法：
- 如何達到財務獨立的理財規劃：你適合哪一種財富自由模式？
- 理財方法無法複制，但理財想法可以複制：想達到財務自由，過程中你會遇到什麼問題？
理財規劃5步驟
理財規劃可分為以下5個步驟：
步驟1. 盤點財務狀態
在開始理財規劃之前，要對自已的財務現況有足夠認識，包括有多少收入、支出、負債、目前的淨資產能承受多大的風險，才能知道需要改善的部份在哪裡。
例如，長期使用高循環利息信用卡，支付過高的利息給銀行、每個月都是月光族，這種狀況到底是不需要的花費太高？還是收入太少？
以下幾個問題能夠協助個人的財務評估：
- 目前能承受多大的風險？例如健康情況、遇到特殊意外能否應對、能承受多長的失業期？
- 緊急預備金有多少？
- 淨資產有多少？其中有多少流動性較佳的資產、多少是非流動資產？
- 釐清年度消費支出，尤其是其中哪些花費占比大？
- 有正現金流入嗎(收入－支出)？
- 是否存在不良負債(高利息的信用卡債)？
- 有足夠的保險？付出的保費佔收入比例是否合理？
盤點財務狀況後，才能進入理財規劃的範圍，
當然，目標和現實狀況一定會有差距，
規劃的目的，是想讓個人財務達到最佳狀態，在能力範圍盡可能完成人生各種想達成的目標。
建立正確的理財觀念可閱讀：
步驟2. 訂立目標
訂立財務目標對多數人是困難的，有可能是對於未來生活需要多少錢沒有概念、因為長時間中不可控的因素太多、沒有信用能完成執行財務計劃、還有就是不想面對、過一天算一天，
也有另一群人已經訂好目標，可是目標訂小了，很快達成但發現實際上根本就不夠用；
目標訂太大了，不容易達到且中途放棄機率高，
其實沒有訂立目標也不會怎麼樣，如果你是屬於高收入族群又很會存錢，或是家底厚實，只要不要太浪費，就能過的還不錯，訂立財務目標就不會是需要操心的事情，
現實中，多數人應該都不屬於上面這類人，所以訂立財務目標就跟你很有關系，它能讓自已在每一個階段更有餘裕和彈性，確保有更好的生活品質。
那要怎麼樣訂目標？
第一步，可以從退休方案規劃起
你可以從規劃自已的「退休方案」著手，從終點線，一步步往前回推規劃每一階段的理財計劃，
例如，了解自已退休需要準備多少錢？將需要的錢換算成每月現金流，需要多少？
當你知道目的地在哪裡，站在終點回頭思考，才能確保開始執行的方法、前進方向正確。
剛開始試算退休金時，會很驚訝自已看到的數字，不需要懷疑及擔心，因為透過適時的調整及投資，會讓自已離目標更加靠近。
當退休規劃完成後，可以更進一步的去思考自己更近期的規劃，包括是否買房、買車、養育孩子等等，這些規劃需要哪些資金？在退休規劃的基礎上，該如何對自己的收支做出調整？
也要思考自已的投資期限有多長，來設計投資組合，了解自身能承擔的風險
投資要使用的是閒餘的資金，但我們人生中，可以彈性運用的資金並非一成不變。
投資期限，指的就是真正能長期彈性運用、不影響生活的資金，所能投資的最長期限。
對年輕人來說擁有更長的投資期限，而面臨退休的人，投資期限通常較短，
當投資期限越長，越有能力承擔高風險、可能得到高報酬，
而投資期限越短，控制風險這件事就會變的更重要，獲得高報酬的機率會跟著降低，因為風險與報酬是並存的。
這並不是說年輕人的投資績效一定比較好，
多數人在年輕時即使有較長的投資期限，但普遍狀況是資金少，資金可能另有用途，或是會挑選高風險的投資工具來快速獲利，幸運就是賺一筆，不過事實總是不如預期，只好忍痛賣出認賠。
而投資期限短的人，也不代表投資績效差，如果意識自已的投資限制，就會避開高風險的投資，也許報酬不是最高，至少能確實的留在市場內，賺到自己該賺的。
因此在投資前，先了解自已的投資期限，再來選擇投資工具，是能靠近財務目標的關鍵。
有了以上這些資訊之後，就可以知道要存多少錢、資金該放在哪來達成財務目標。
財務目標正確觀念與實際操作:
步驟3. 制定理財計劃：規劃5大理財範圍
理財規劃的方法可區分成5大範圍，包括收入、支出、儲蓄、投資和保險。
規劃內容包含：預算、存錢及省錢、退休、稅務與節稅、投資、保險、信用卡、貸款和債務、遺產規劃等細項。
這部分可以談的內容很多，如果有哪些希望市場先生更詳細去談，也可以在底下留言給我。
1. 收入
收入就是現金流入，包含本業薪資、投資收入、其他現金流入。
收入是理財規劃起點。收入多寡能決定生活的品質、及能掌控多少生活自主權。
它是可分配給支出、儲蓄、投資和保險的全部現金流入。
一般人最大的現金流來自本業薪資，因此提高收入的主要方式，是提升本業的專業知識、技能。
有其他餘力時，可以再考慮其他的增加收入方法。
關於增加收入的參考資料：
2. 支出
支出項目包括食衣住行育樂，可預期的支出會是稅捐、保險費、退休生活費、買房買車大筆支出等；不可預期的支出包括各種意外及緊急情況。
管理支出最主要的重點，是確保支出少於收入。
如果一個人時常透支，沒有足夠的錢來支付開支，難以累積儲蓄及緊急預備金，甚至可能陷入債務。
而一但缺乏儲蓄緊急及備金，人生可能會處在更大的不確定性及危險性，一但有重大緊急事件發生，需要錢來解決時，會造成極大的困擾。
想達成一樣目的，一定要花很多錢嗎？
是否一定要上健身房才能夠健身？
是否一定要昂貴的物品才是充滿心意的禮物？
是否一定要高檔的餐廳才是一頓大餐？
當我們去思考自己的目的、了解自己情緒的來源，也許我們能找到能達成一樣目標，但財務上更好的解決方法。
如何能減少更多的支出：
3. 儲蓄
儲蓄是支出後剩餘的收入，也就是說：
儲蓄 = 收入-支出
儲蓄除了應付特殊、大筆支出的存款目標之外，還能提前先支付給未來的自已。
因此也有另一種思考方式，把儲蓄作為優先目標，剩下的再用於支出：
收入 – 儲蓄 = 支出
儲蓄能夠保留更多現金，只是要注意閒置的現金容易因通貨膨脹而失去購買力。
可以選擇存在銀行定存、高利息的數位帳戶、或是投資風險較低貨幣市場基金等等方式，做到最基本的抗通膨。
儲蓄在累積有足夠緊急預備金之後，也能透過各項投資工具來獲得報酬。
如何存錢最快？
4. 投資
投資主要的目的是增加一個人的財富。不過在增加財富的同時，也會伴隨著風險，不是每一項投資都會產生收益，如果不了解自己投資了什麼，有很大的機率會帶來損失。
對於不熟悉的人來說，可能會覺得投資很困難，透過閱讀與學習更多相關知識，能協助你有能力判斷各項投資工具，然後選擇一項最適合自已的商品試試。
無論選哪一種投資工具與方法，都應該先做足功課，
我認為新手投資人，可以先從認識ETF投資開始起步，這是最適合新手的工具。
開始投資的第一步：
5. 保險
「未來投資過程中，哪些情況會打亂你的計劃？」
透過規劃收支，你會逐漸累積資金開始投資，在我們減少不必要支出，創造出能夠支付退休生活的穩定現金流收入後，
並不代表著能夠承受，像是死亡、意外殘廢、癌症、重大疾病、失能、失智等高費用的人生重大支出。
一但這些意外發生，很可能會造成未來的投資計畫中斷、功虧一簣。
保險，可以保護自己遇到疾病或意外事故時，能夠快回歸正軌，也不會打亂規劃好的理財規劃，能避免財務及生活品質大幅受影響而採取的方法，
白話的說，保險的重點就是透過支付小金額的保費來保障「無法承擔的風險」。
保險範圍包括壽險及財險，壽險是指人壽險、醫療險、癌症、意外險、重大疾病、失能險；財險是指房子、汽車產物類。
也要提醒，有很多保險看似保障，但實際上更多是投資性質，這和保障無法承擔風險的特性有所衝突，這類投資型的保險更多是在稅務等規劃上運用。
買對保險很重要，但保險也不是越多越好，
在資金有限的情況下，應該用可承受的小資金換取相對大額的保障。
例如一般家庭用在保險上的支出，不建議超過家庭收入5%，10%我認為就已經相當多了。
許多人可能買了全部各式各樣的保險，但也花了大錢，這個大錢相當於理賠金，那買這個保險就沒有意義。最理想的投保狀況是意外最好不要發生，而一旦發生，保險能發揮槓桿效益，收到的理賠金能數倍於實際的花費。
保險怎麼規劃：
步驟4. 執行計劃
當你盤點完自我財務狀況後，大致上就能擬定一個執行計劃。
每一個人的計劃都有不一樣內容，但是有共同的目標，就是希望能達到財富自由，擁有更多選擇權。
計劃可以適時調整，當計劃卡關，轉換另一種方式，也許更容易達成，
但這並不包含因為慾望產生的需求，有一些慾望沒什麼不好，但應該要在財務規劃的前提下去進行，而不是讓慾望隨機發生，增加財務上的不確定性。
長期可執行性很重要，一味的壓抑慾望、過度節約，不見得是長期可執行的方式
有些人會為了達到某些目標，過著極度節儉的日子，這樣的財務計劃靈活度就很低，承受風險的彈性小，不是一定不行，我也看過有身邊朋友做到過，但這種計劃大多數最終很容易失敗。
例如你可以，給自己規畫每月3000元的額度放到一個帳戶中，作為娛樂及任意消費使用，而不是忍耐許久後突然刷卡消費幾萬元購物和旅遊。
不要訂立太好高騖遠的目標
例如每月淨儲蓄2萬元，卻想要一年存到200萬，這在數學上就是不可能的狀況。
的確，當我們開始執行理財規劃，都會迫切的想要立即改變，
但我們必須認識到，改變是一個長期的過程，
也正因為有夠長的時間，才足夠讓我們去完成那些一開始看起來相當困難的目標。
「人們往往過度高估了一年時間能帶來的改變，也過度低估了十年時間能帶來的改變。」
－傑夫貝佐斯 Amazon創辦人
市場先生提醒：理財計劃不是處罰計劃，它只是一個協助你實現目標的工具而已。
一個可以長期持續執行的理財計劃，應該是在正常的生活中，不需要過度節儉，可以舒適地過日子，享受可接受範圍內舒適娛樂，當然也讓慾望消費能保持在一個有限受控的範圍內。
步驟5. 檢查進度與修正計劃
定期檢查進度與修正計劃，是為了要理解現況，如果符合預期中的進度，就按照計畫持續前進，對現況不滿意，可以進行調整。
每個人設立的目標都不同，因此要調整的方向也不一樣，沒有標準答案，
想想看，哪些重點目標是非達成不可？該怎麼調整？你願意付出哪些努力來達成，才能讓計劃與過程，變成你希望的樣子？
最後，調整一版新計劃，並確實執行它。
要記得一個觀念：不要沒有符合自已的預期就放棄財務計劃，目標沒有完成是很正常的事，
目標有達成是一件很有成就感值得慶祝的事，但沒有達成也別氣餒，沒有人可以準確預測未來會發生什麼事，何況是要計劃未來更是難上加難，
無論是計劃落後還是超前，只要還在計劃中，都會讓我們離目標越近，到達是時間早晚的問題而已。
做好理財規劃的關鍵
在理財規劃的過程中，有以下幾個關鍵點：遵守紀律、時間、保有耐心、善用資源。
1. 遵守紀律：
理財規劃中最重要的，是指要按照計劃執行，這點關係到目標的成敗。
對大多數人來說，一但規則紀律被破壞一兩次後，就有很大機率放棄整個計劃。
例如，預計每個月要存下1/3收入，在週年慶時，有太多太想買的特價品，而放棄了原定儲蓄計劃，這樣就功虧一簣，一兩次之後，就很容易放棄整個計畫。
市場先生提示：
這就跟養成好習慣一樣，需要持續紀律執行，最終把這些計畫，變成生活中習以為常的習慣。
而初期一開始的堅持是最重要的。這往往取決於你達成目標的決心，以及給自己設定計畫的難度。
推薦一本好書是《原子習慣》，有助於你從小地方開始，養成新的習慣。
2. 時間：
理財規劃越早開始，需要付出的成本愈小。
例如，長期投資的複利效果是好的；愈早了解財商知識，有可能累積更多財富；保險是愈年輕時保費愈便宜。
多數人明白理財規劃重要性的時候，可能已經是出了社會好幾年了，成本也提高不少。但也不要因此而放棄。
有句話說：開始一個計劃最好的時機點是十年前，第二好的時機點是現在。
無論何時，現在開始都是最佳的時機。
3. 保有耐心：
成功率大的理財計劃，通常都是枯燥乏味、一再重複且長達數年。
有些人容易在這過程產生不耐煩，嘗試幾次之後會選擇放棄。
但反過來想，長期紀律的保持重複持續執行，透過持續的小累積，最終解決人生的大問題，
這也正是理財計劃能成功的主要原因。
4. 善用資源
透過投資書籍、部落格、Podcast等、影片教學、課程，這些免費或付費資源，都能獲得許多增加收入、省錢存錢技巧、保險規劃、了解各項投資工具、退休規劃等訊息，最後選擇自已適合的方式來理財。
以下幾個與理財規劃相關的資源，也是市場先生剛學習理財有使用到的工具，整理如下，提供給有需要的人～
- 理財記帳：免費實用的記帳APP、善用數位帳戶活存利率優惠
- 閱讀書籍：市場先生投資理財書籍推薦
- 投資知識：投資理財新手入門懶人包
- 生活消費：使用高回饋的信用卡(並非絕對必要)
總結：越早開始理財規劃越好
「為什麼我不早點開始投資理財就好了？」在投資理財的路途上，這或許是許多人的心聲。
理論上，在年輕時越容易存下更多錢，而越早開始投資理財，複利帶來的長期成長效果也更好。
等到開始有家庭的年紀，雖然收入也會增加，但生活各方面的負擔就會比增大、空閒時間也會更少，要規劃理財，困難度就會比較高一點，會需要更多意志力才能執行。
但在現實中，年輕時存錢是相對困難的，除非是自已對存錢這件事很有概念，或是父母在日常生活中就有灌輸理財的觀念之外，多數人在年輕時可能只存下的少量的金錢。
以前看書時看到，說世界上最早開始學習理財規劃據說是猶太人，
猶太人從小就把財商教育融入生活中，從培養教育正確的金錢觀念開始，要學會管理分配金錢的能力、打造擁有財商的頭腦，
猶太人這個民族雖然有些爭議，但的確也產生無數的億萬富翁，有世界第一商人的稱號，可見提早開始認識財務問題的重要性。
市場先生自己很幸運，在學生時期就接觸到投資理財觀念，開始思考理財規劃，
也因為開始的早，能夠開始累積儲蓄、學習各種投資知識，
這過程並非一帆風順，也經歷過許多調整和修正，最終有成功提早達成自己規劃目標。
早點開始，聽起來很簡單？其實從另一個角度來說，也等於是要提前感受到對未來生活的壓力。
像我自己在學生時，因為從對金錢一無所知，在開始思考財務規劃後，感受到財務的壓力的沉重，
有段時間我常常三句話不離金錢，導致那時也有同學批評說我銅臭味很重 （當時蠻受傷的，讓我反思了很久，到今天十多年過去了都仍然還記得）。
許多人之所以遲遲沒有開始理財規劃，也是因為不願意提早面對這個壓力。
但我們要知道，有些壓力並不會因為不去處理而消失，
甚至一直不去處理，它的影響會越來越大，直到有一天不得不去面對。
在還是學生時，剛開始做一些理財規劃與試算之後，我自己也覺得壓力很大，因為人生未來有各種財務問題要面對，而那些金額都大大的超出當時我自己的能力。
其實面對壓力，才是解決壓力最好的方法。
解決問題的關鍵，在於時間。
無論房子、車子、未來的消費支出，或是提升自己收入，只要有足夠長的時間，大金額都能透過財務規劃，被拆解成可以處理的小金額。
「一個計畫最好的開始時間是十年前，第二好的開始時間是現在。」
從現在開始提早做財務規劃、有意識的持續累積，
讓時間變成你的夥伴，幫助你解決人生的財務難題。
希望這篇分享對你有些幫助。
開始理財規劃的下一步：開始學習，累積更多投資理財的知識，分為5部份
1.如果不知道怎麼開始記帳，就用這份 Excel 記帳表 開始試試看。
2.我認為新手投資工具，可以從認識 ETF投資 做為入門磚，而投資方式建議開始了解資產配置與定期定額。
3.想要轉嫁人身意外、疾病等高費用支出、降低未來理財計劃被中止的風險，那你一定要好好研究人生各階段必備保單推薦清單。
4.開始進入小金額實際投資，先開立 台股帳戶 或 美股帳戶。
5.持續閱讀更多投資理財書籍：市場先生的投資理財書單。
編輯：Sammi 主編：市場先生這篇文章為市場先生資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。
110/07/04 閱畢，感謝筆者
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閱畢，感謝筆者