你的勞工退休金可以領多少？月存2437元，65歲竟然只領回___萬

你的勞工退休金，可以領多少錢？

「應該沒 多少吧？」

詢問 3個年輕人，就有 2人這樣說。

什麼是勞工退休金(勞退)，和勞保有什麼不同?

如果你的身份是勞工，
在政策保障下，
退休時可以領到勞保老年給付，和勞退新制這2筆退休金，
勞保屬於社會保險，
勞退是由僱主每個月額外提撥員工 6%薪資當作退休金。
（個人亦可自願提撥最高6%薪資）。

不同於面臨破產問題的勞保基金，
企業或個人提撥的勞退金會直接進入個人帳戶，
由政府代為投資，
並承諾至少保障 2年期定存利率的報酬。

也就是說，
政府代操的投資報酬率如果更高，
就算是完全沒有投資理財的民眾，
也有機會靠錢滾錢創造財富，
在退休時領回較大金額的退休金。

勞退基金的本意雖然很好，
但一直以來 有個很大的問題，就是「報酬率太低」！

繼續往下看…

只投資1 檔ETF報酬率 7.1%，就 遠勝過勞退基金 2.9%？

根據勞動部官網公告，
新制勞工退休基金自 2005年 7月成立以來，
每年平均收益率為 2.9%，

勞退基金報酬率2.9%，這數字是高是低？

如果你認為「台股很難賺」，
用 2.9%和台股加權報酬指數年化報酬率一比，
可能會大吃一驚。
台股加權指數從 2005年初的 6,143點，
一直上漲到 2017年初的 9,272點，
看似年化報酬率只有 3.5%，
但實際上這個數字並沒有考慮到除權息的配股配息。

因此，要正確觀察台股的價值成長，
這些企業發還給投資人的股利和股息，
應該都要再投入股市中，
才能真正反映台股加權指數的報酬。

這時就必須要看證交所公布的「加權報酬指數」，
台股加權報酬指數從 2005年初的 6,482 點，
一直上漲到 2017年初的 15,288點，

即使歷經 2008年的金融海嘯，
加權指數年化報酬率還是高達  7.4% 
而0050ETF報酬率也高達 7.1%

換句話說，
如果沒有除權息因素台股早就破萬點了。
但投資人要如何買進加權指數呢？
其實只要投資最具台股代表性的元大台灣 50ETF (0050)，
報酬率就會與加權指數很接近，
以同樣時間、並把領到的股利一併計入，
也能得到 7.1%的年化報酬率。

可閱讀：ETF要怎麼買？

台灣50的報酬率真的有7.1%？下載<台股美股歷史報酬EXCEL>看看吧

政府代操…讓你退休金被偷走 383 萬元？

再以實際金額來試算，2.9%和7.1%會差多少？
你可能不相信，

讓政府代操勞退基金，年化報酬率竟然少了 4.2%！
看似不多的差距，會害你 40年後少領 383萬元退休金！

主計總處公布 2016年台灣勞工的薪資中位數是 40,612元，
假設從 25歲開始工作的起薪，
到 65歲退休這 40年的平均薪資也是 40,612元，

每個月僱主提撥薪資 6%到個人退休金帳戶，
平均 每月大約是 2,437元，

投入勞退基金 2.9%報酬率的勞退基金，
40年後只能拿回 215.4萬元。

如果改投入報酬率 7.1%的 0050，卻能拿回高達 599萬元。
比投資在勞退基金多出 383萬元。

只做簡單的投資，
退休金能就能多出 383萬元，

相較之下，
由政府代操的勞退基金 2.9%超低報酬率，
實在令人難以接受，

報酬7.1%退休真的能領599萬嗎？

可以自己下載EXCEL表格看看計算結果>>退休計算EXCEL下載連結

小資族該如何開始？
規劃自己的599萬退休金的2個關鍵

如果政府不對勞退基金進行改革，
退休金就只能靠自己投資累積，小資族可以如何開始呢？

1. 用「零股」小額投資：
因為0050的股票一張要價73500元　(以2017/4/21收盤價計算為例)，
因此要將這筆資金，購買0050ETF的「零股」，
零股一股只要 73.5元，買賣比較有彈性。

2. 「定期定額」穩定投入：
實際上觀察0050的股價波動，
雖然長期達成7%報酬的可能性很高，
但短期股價很容易有起伏，
例如遭遇2008年的金融海嘯。

這時如果靠「定期定額」投入資金，
雖然不會買在最低檔，但也不會都買在最高檔，
而是用一個平均成本買進股票，買起來會更加安心省力！

後記：投資股票報酬高，但有沒有什麼缺點？

當然也有缺點，就是股票投資過程波動大

我們在談報酬時，談的都是長期成果，問題是得到這結果的過程變化很大，
股市長期而言，中間的高低點變化很可能高達50%，
必須在這過程不為所動，持續投入，並且不在低點時賣出或贖回，才可能實現這報酬率。

對一般人來說，要不受股價高低影響變化並且長期投資其實是相對困難的事，
但勞退的好處在於，那是本來就要扣款的錢，而且原本就無法提早領出。

這篇文章想呈現的，只是不同報酬率下累積長期成果的差異，
當一筆資金很確定是做長期投資時，過於保守反而帶來損失。

但實際上如果這方法要執行，
如何讓波動變小，讓人們不受過程影響、以及避免在低點退場，
才會是真正要克服的難題。

目前我個人認為比較好的方式，是透過ETF與資產配置的方式減少過程波動的影響：
可閱讀：什麼是資產配置？

對一般人來說，體認到報酬必定來自風險的事實，才是取得投資成果的關鍵，
如果連風險波動都無法承受，那必然很難取得投資成果，
畢竟即使是最安全的美國公債，以中期債為例，歷史上最大的高低點波動也有大約10%，
但很多人連10%的波動都會感到恐慌，更別提股市的50%波動了。

最後，額外分享3篇關於退休金的好文章：

1. 靠政府的勞保和勞退，足夠支付退休生活嗎?
工作40年退休，月領44000元？假的！年金的真相是…

2. 退休後，到底要準備多少錢？1分鐘算給你看！
如果想有一個安全且還算舒適的退休生活，至少預備 1400萬

3. 工作 40年能退休嗎？
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【本文刊載於Money錢雜誌106年5月號P.42封面故事<月存2437元 退休領回599萬元>，未經授權請勿轉載】

本文為資訊整理與觀念教學分享，內容提到任何標的或券商均無推薦之意，投資必定有風險，任何投資決策前請務必自行評估判斷。

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