FIRE 懶人包》Regular FIRE是什麼？適合不太討厭工作 / 不想太過節儉的你

「FIRE」財務自由，指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」，

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法，但隨時間發展，有越來越多不同的FIRE方法出現，
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式，

可閱讀：FIRE懶人包》你適合哪一種FIRE模式?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Regular FIRE，
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Regular FIRE是什麼

Regular  FIRE，是指最傳統標準的FIRE模式。
它也是最原始的FIRE方法，為了和其他新的FIRE方法理念做區隔，因此稱為Regular  FIRE，
也是了解所有FIRE方法的基礎。

Regular  FIRE意思是透過投資來創造足夠的被動收入，讓被動收入足以支應一定程度的支出和消費，
這金額是在正常的生活中，不需要過度節儉，可以舒適地過日子，享受可接受範圍內舒適娛樂，當然也不能多的慾望消費。

Regular  FIRE是什麼？

• 評估合理未來支出，不做過多慾望消費，也不需過度節儉。
• 透過投資，創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入。
• 透過4%法則，估計出達成FIRE所需的投資資金，可以永續提領並足以支應生活開銷。

透過FIRE，創造足以過上平均水準的退休生活收入

根據官方提供數據顯示，以美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 6.2萬美元(約180萬台幣)，而台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣來說，

這金額是一般國外大眾認為在執行Regular FIRE有很高成功率的計算數字。

官方連結：美國家庭平均支出、 台灣家庭平均支出

透過4%法則，衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下，以目前每年的消費支出，
利用4%法則計算出符合退休金，最後存到這筆錢，就可以達成Regular FIRE了。
(下面會舉個實際操作的例子)

Regular FIRE適合什麼樣的人

適合的人群：不太討厭自己的工作的你，不想過度節儉，想享受可接受範圍內舒適娛樂的你(一般上班族)。

不適合的人群：FIRE的模式有五種，如果你不屬於Regular FIRE，
可以參考其他模式Lean FIRE、 Fat FIRE、Barista FIRE、 Coast FIRE，選擇最符合理想中的生活。

進入Regular FIRE前，你必需具備的條件

在完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，
所以在開始計畫前，有3個必備的條件需要被滿足：

1 . 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

2 . 財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。
例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：42萬台幣。

3 . 財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Regular FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範，你可以根據自己的情況修改條件，算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況：

關於了解你目前的生活開銷是多少，總收入減去總支出後，剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃，是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時，在每個人心裡有一定預期值，以後想要過什麼樣的退休生活，需要用多少金額來應付生活開銷，但一般來說很難去衡量未來的消費支出，

所以，FIRE運動就是以目前的實際生活支出，合理預估推算退休後的生活開銷，

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣，很清楚明白自已的收支情況，就可以進行下一個步驟，直接計算FIRE 退休金，

另一種情況，不了解自已收支狀況，可以先試著使用這張表，它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額，

計算如下表：FIRE預算表

2. 使用4%法則，計算Regular FIRE財務自由退休金

依美國家庭年平均支出提領金額為美金6.2萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：6.2萬美元×25=155萬美元USD。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣83萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：83萬元×25=2075萬元TWD。

在經驗法則下，只要不要提領超過4％，這筆退休金在退休後的20年～30年，極有高達95%的機率，可能都花不完，而且還有剩餘的錢。

需特別注意的是，這筆退休金金額，不包含房產的金額。

3. 達成退休金目標，資金應該投資在哪？

Regular FIRE族群，因為有穩定的現金流入，只要以簡單、穩定性高、不需要頻繁操作、能保持生活品質為主的投資方式，建議的方法工具：

• 投資方法：資產配置、被動投資
• 投資工具：ETF

適合以穩健成長的資產配置組合，按照規劃存下退休金，而太過保守或是積極投資就不適合。

透過 ETF資產配置，創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾，FIRE成功者所推崇的，且符合Regular FIRE族群需求，
所使用的方法是 被動投資，最主要的使用工具是 ETF，

ETF (exchange traded fund) 交易所買賣基金是一次買進一籃子的標的，
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品，
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣，手續費也低很多。

而指數型基金，意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資，是根據某一個指數規則買進，
這方式讓ETF減少了管理成本，管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置，就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF，可先閱讀： ETF是什麼？

關於資產配置，可以閱讀：
1.資金該投資在那裡？
2.什麼是資產配置？
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎？

4. 達到退休金目標的關鍵因素：主動收入(本業收入)

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前，那麼累積資金的關鍵，是怎麼樣增加收入，收入來源可分成：

• 主動收入：擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入，風險低，再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司，報酬不算高但穩定。
• 被動收入：不屬於自已可以掌握的範圍，一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多，選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等，是有機會獲得好的報酬，代價是承擔收入的不確定性、更高的風險，有可能會面臨店倒了，投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入，相較於投入娃娃機、創業入股，透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段，我們要追求的收入方式，該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入，而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

在Regular FIRE 模式裡，主動收入是最重要的

會選擇Regular FIRE 模式，大部份的人都是上班族，在自已的收入來源裡，工作的收入就占有90%以上，更是要專心在本業上，爭取升職加薪是最好的方向，

所以除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，也可提前為未來職涯發展做規劃，像是增加語文能力、學習相關領域的新技能、進修EMBA。

關於工作硬技能與軟技能，
請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

5. 加速達到退休金目標方法一：省錢

在Regular FIRE的模式裡，推崇的理念是，在正常的生活中，不需要過度節儉，可以舒適地過日子，還能享受可接受範圍內娛樂與旅行。

但是在舒適的狀態下，容易會有過度生活方式膨脹情況發生，建議要建立起節儉型消費習慣，從日常生活中開始，

如果一個家庭只要能從年平均支出中多省5%，每年就有機會多存下4.2萬元萬元，相當於每年多了18%的投資資金。

想了解更多如何省錢，可以閱讀：
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二：增加被動收入

雖然選擇Regular FIRE 模式，主要精力都放在本業上，但在有餘力時，也可以學習如何增加被動收入，
好處是讓自已在未來有機會，不是只有單一收入來源，更可以加速資金的累積，早日達成退休的目標。

想了解更多的被動收入，可以閱讀：
1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？
2. 財務自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Regular FIRE實際執行案例

台灣實際案例
填表人：Ami／女性　目前年齡：32   家庭狀況：夫妻、兩個小孩（皆未滿3歲）

執行步驟：
1. 了解支出與收入的財務狀況：

條件設定：

• 家庭年支出：100萬元
• 預期每年最多可用於投資資金50萬，目前除了緊急預備金和保險以外，有30萬元存款。

2. 如何用4%法則，計算出Regular FIRE需要的退休金

• 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金：100萬元×25=2500萬元

而進一步計算，
靠8%報酬率達到這個目標所需要22.4年。

2500萬元，在實際情況裡，到底能不能花用到活著的最後一刻呢？

長期投資報酬率為6~8%，遠超過提領的4％，這筆2500萬元在開始提領後，還會以每年約2~3%複利成長，
在沒有意外下，可以很樂觀的執行這項永續提領計劃，甚至在發現錢可能用不完的情況時，還可能提高提領率至4.5％、5％，讓生活過的更優渥。

計算如下表：FIRE計算機

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標：

透過上面步驟，確認目標金額是合理且可以達成，接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流，並且長期投資報酬率高於4%，取決於在投資組合中，你買了什麼，

Regular FIRE族群，適合以穩健成長的資產配置組合，例如以50%股票＋50%債券的投資組合，

市場先生做了一項20年長期ETF資產配置計畫，你可以參考：

目標：資產以符合市場報酬的數字穩定的成長

期間：20年(2019-2039)

金額：不定期不定額，平均每月持續投入$1000~$2000USD

策略：主要是股票ETF+債券ETF+少量商品的穩健資產配置策略

想了解更多不同的資產配置，可以閱讀：
1. 華爾街專家教你5個資產配置步驟，共24種投資組合大公開
2. 華爾街投資顧問24種投資組合，過去績效實測完全解析
3. 資產配置的「再平衡」是什麼意思？

Regular FIRE的優點與缺點

Regular FIRE 優點：

1 . 無需改變生活形態，簡單說，你現在平常是怎麼過生活，FIRE後就差不多是這樣的生活型態，意味著你不需要太別節儉度日，
除了必需的日常生活外，還包含了一些想享受舒適娛樂的花費，當然你也不能多的慾望消費的生活。

2 . 計算出的退休金額，是一般國外大眾，在經驗法則下，認為有很高成功率執行FIRE的數字。

3 . 提供了有用的規劃藍圖（請看下面實際案例）：

• 有具體明確目標，例如『退休金2500萬元』，就是一個相當清晰可合理達成的目標。
• 有目標設定的時間限制，例如『達成目標時間22.4年』，很清楚的時間限制，才會有更高的機率來完成。
• 有學習成長效果，為了讓投資報酬率提升，就要不斷學習各項投資工具，做適合的資產配置組合。

Regular FIRE 缺點：

1 .如果經濟收入狀況突然轉差或降低，就不能按照規劃，來執行退休基金的計劃。

2 . 無法提早退休，遠離工作帶來的壓力，轉為兼職或是較為輕鬆、有興趣的工作。

3 .無法提升生活品質，過上舒適、優渥，不用擔心錢的生活。

4 .如果投資成果下降或退休需求發生變化，沒有緩衝時間做出相對應的反應。

導致Regular FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

• 經濟收入狀況突然轉差或降低。
• 通貨膨脹的急遽升降。
• 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

• 存錢、省錢自我管理難度高。
• 『活太久』的長壽風險。
• 無法預期的突發事件。
• 你的需求可能因為某項因素而改變。
• 以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
2. 準備更多資金，把自已未來支出高估。
3.  如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

FIRE沒提到的重要事：儘早決定退休後的住處

在研究國外FIRE資料時，在計算退休金時，都沒有提到退休後住處的問題，可能是國外的房子比較便宜，所以就沒有納入考慮範圍，

市場先生卻認為退休後的住處是很重要的，

退休後要住在那裡呢？這件事情於退休有很重大的意義，

主因是退休後收入大幅下降，在食衣住行的『住』，是最大支出，最能影響生活品質的項目，

舉例來說，

準備了充足且穩定的現金流後，卻要面臨退休後沒有固定的住所，可能遇到房租大漲，或是房東不租，還要為了居住問題，疲於奔命，這樣的退休生活即不安穩，也不開心，

所以必須事先就做好充足的準備，可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院，這不表示要住多好多大，起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那，可以閱讀：
你買得起多少錢的房子？

總結：Regular FIRE是5種FIRE模式裡的基本款

在5種FIRE模式裡，Regular FIRE是以台灣家庭平均年支出(83萬)來計算出退休金，適用於大多數的人，而在國外經驗法則裡，成功率也是最高的。

主要原因是，在執行FIRE 6步驟期間，不需要太別節儉度日，除了必需的日常生活外，還包含了一些想享受舒適娛樂的花費，

在生活各方面的均衡狀態下，反而能夠讓人有信心及耐心照著策略走，才有可能得到真正的長期報酬。

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Regular FIRE之外，還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃，你可閱讀：

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

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