FIRE 懶人包》Coast  FIRE是什麼?適合不想要持續存退休金過著節約生活，也不需要過早退休的你

Coast  FIRE是任何人都應該努力，甚至想要超越的財務自由的門檻，因為不談提早退休，而是專注在如何提早財務自由，透過長期複利的力量，達成4%法則估計出FIRE所需的退休金。

「FIRE」財務自由，指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」，

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法，但隨時間發展，有越來越多不同的FIRE方法出現，
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式，

可閱讀：FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式，適合你的是?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Coast  FIRE，
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Coast FIRE是什麼

Coast  FIRE的意思是，因為不想要持續存退休金過著節約生活，也不需要過早退休，

換句話說，Coast  FIRE並不追求存夠錢就不工作，反而是會願意一直在職場或事業持續工作下去，
在這之餘也得到足夠的退休保障及生活品質。

所以，在一定期間內，希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢，在還沒有到達預定的退休年紀，也不會提領這筆退休金，
然後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

由於Coast  FIRE並不考慮太快辭去工作，因此它所需要存下的資金目標也無須支應生活費支出，
所需存夠的目標資金，相對來說比較小，但達成後可以讓一個人對未來的財務擔憂大幅下降。

Coast FIRE的特性

• Coast  FIRE和一般FIRE相比，不追求盡早退休。
• Coast  FIRE和一般FIRE相比，目標的投資組合金額小非常多，可以更容易達成。
• Coast  FIRE成功的關鍵：長期穩定的工作收入。（收入高且可成長當然更好）

Coast FIRE vs Barista FIRE 差異

• Coast  FIRE是不談提早退休，而是專注在如何提早財務自由；Barista FIRE剛好相反。
• Coast  FIRE存夠退休金後，其他收入可以自由運用；Barista FIRE的其他收入，還要禰補生活開銷的缺口。
• Coast  FIRE與Barista FIRE都是Regular FIRE改良版，是有很高的成功率可以實現計劃。

以Regular FIRE為基準，進行改良

根據官方提供數據顯示，以美國官方統計2019年美國家庭平均支出是  6.2萬美金，而台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣來說，
官方連結：美國家庭平均支出、 台灣家庭平均支出

這金額是一般國外大眾認為在執行Regular FIRE有很高成功率的計算數字，也因此Coast  FIRE就是由Regular FIRE的基礎中變化而來的改良模式之一。

若想更進一步了解其他的改良模式請參考：Barista FIRE

透過4%法則，衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下，以目前每年的消費支出，利用4%法則計算出符合退休金，

然後限定儲蓄期間，透過預期投報複利的計算，回推儲蓄階段需存到的準備資金，最後存到這筆錢，就不需再存入退休金了。

(下面會舉個實際操作的例子)

Coast  FIRE適合什麼樣的人

適合的人群：不想一直把存退休金當人生主題、願意繼續當下的工作，又不想擔心退休基金(社會新鮮人、一般上班族、高收入族）。

不適合的人群：FIRE的模式有五種，如果你不屬於Coast  FIRE，
可以參考其他模式Regular FIRE、Lean　FIRE、 Fat   FIRE、Barista   FIRE，選擇最符合理想中的生活。

進入Coast  FIRE前，你必需具備的條件

在完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，所以還有3個必備的條件需要被滿足，

1. 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。
例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：42萬台幣。

3. 財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Coast  FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範，你可以根據自己的情況修改條件，算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況：

關於了解你目前的生活開銷是多少，總收入減去總支出後，剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃，是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時，在每個人心裡有一定預期值，以後想要過什麼樣的退休生活，需要用多少金額來應付生活開銷，但一般來說很難去衡量未來的消費支出，

所以，FIRE運動就是以目前的實際生活支出，合理預估推算退休後的生活開銷，

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣，很清楚明白自已的收支情況，就可以進行下一個步驟，直接計算FIRE 退休金，

另一種情況，不了解自已收支狀況，可以先試著使用這張表，它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額，

計算如下表：FIRE預算表

2. 使用4%法則，計算Coast  FIRE財務自由退休金

第一階段：以Regular FIRE退休金為基準

依美國家庭年平均支出提領金額為美金 6.2萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金： 6.2萬元× 25=155萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣83萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：83萬元× 25=2075萬元。

在經驗法則下，只要不要提領超過4％，這筆退休金在退休後的20年～30年，極有高達90%的機率，可能都花不完，而且還有剩餘的錢。

第二階段：計算出Coast FIRE儲蓄階段需存到的準備資金

條件設定：

• 限定儲蓄期間：10年。
• 預期每年最多可用於投資資金23萬。
• 長期投資報酬率8%。
• 儲蓄階段需存到的準備資金：383萬元。

所以必需在42歲時，擁有這筆383萬元，透過8%報酬率，經過28.1年自動複利滾存到預估退休金2075萬元。

在存到383萬元退休金後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

需特別注意的是，這筆退休金金額，不包含房產的金額。

計算如下表：

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標

Coast  FIRE族群的特色，是早在退休賬戶中有足夠的資金，現在只要在投資配置充分發揮其潛力，更有資格去追求較高的報酬率，接下來就隨著時間的推移讓資產成長的投資方式，建議的方法工具：

• 投資方法：資產配置、被動投資
• 投資工具：ETF

所以，適合以積極成長的資產配置組合，按照規劃存下退休金，而太過保守或是穩健投資就不適合。

透過 ETF資產配置，創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾，FIRE成功者所推崇的，且符合Coast  FIRE族群需求，
所使用的方法是 被動投資，最主要的使用工具是 ETF，

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的，
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品，
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣，手續費也低很多。

而指數型基金，意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資，是根據某一個指數規則買進，
這方式讓ETF減少了管理成本，管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置，就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF，可先閱讀： ETF是什麼？

關於資產配置，可以閱讀：
1.資金該投資在那裡？
2.什麼是資產配置？
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎？

4. 達到退休金目標的關鍵因素：主動(本業)收入

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前，那麼累積資金的關鍵，是怎麼樣增加收入，收入來源可分成：

• 主動收入：擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入，風險低，再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司，報酬不算高但穩定。
• 被動收入：不屬於自已可以掌握的範圍，一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多，選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等，是有機會獲得好的報酬，代價是承擔收入的不確定性、更高的風險，有可能會面臨店倒了，投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入，相較於投入娃娃機、創業入股，透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段，我們要追求的收入方式，該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入，而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

會選擇Coast  FIRE 模式，會有兩個階段：

Coast  FIRE 第一階段：儲蓄時期

因為有限定期間內要完成儲蓄準備金，更應該在這個時期，努力賺更多錢，大量並縮短儲蓄的時間。

而在自已的收入來源裡，最重要的工作收入就占有90%以上，所以專心在本業上，爭取升職加薪是最好的方向，

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，也可提前為未來職涯發展做規劃，像是增加語文能力、學習相關領域的新技能、進修EMBA。

關於工作硬技能與軟技能，
請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Coast  FIRE 第二階段：完成儲蓄後

不一定要換工作，或自由地選擇從事一份薪水較低的不同工作，或轉向兼職工作，這份收入不需要再存入退休金，完全可以自由運用。

 5. 加速達到退休金目標方法一：省錢

在Coast  FIRE中，因為有限定期間內要完成儲蓄準備金，更應該在這個時期，省錢並努力存下更多的退休金，

需要改變的就是原來的生活消費，過上較節儉的生活，雖不需要像Lean　FIRE過著極端省錢的生活方式，但也相較低於Regular FIRE在正常生活中的消費支出。

以下就提出達到省錢的方式：

1.建立節儉型消費習慣：買東西以高CP質，為唯一挑選的方向。

2.透過信用卡支付水、電、瓦斯費拿回饋；申請政府更換節能家電補助費與節電獎勵金。

3.善用信用卡消費：審視自己的消費習慣，善用現金回饋高的信用卡，集中消費，剪去優惠較少、不符合消費習慣的信用卡。

4.選擇自住房以夠住、不用太大為原則，並透過與銀行、房東議價爭取降低貸款利率、房租等日常生活支出開始。

5.選擇小型車來節省稅金、油錢，在固定時間內維護保養車子以維持良好的車況；善用停車APP、綁定加油聯名卡或有回饋信用卡；
最後，你可以用最省錢的大眾交通工具、騎腳踏車、走路等交通方式。

6.綁定旅行APP、註冊航空公司或旅遊網站的電子郵件、參加旅展等方式，都能選擇優質又便宜的行程、住宿、運輸工具；
並且擁有旅行專用的信用卡拿哩程累積、配合優惠升等活動；多安排免費景點，就算省錢也能好好玩。

7.善用政府育兒津貼、學校申請獎學金、補助金、賣／買二手教科書、團報補習班；
在交通、娛樂票券上都對學生身份有多優惠；多利用二手生活物資，都可以省下不少的養育費用。

8.過度生活方式膨脹：不要因為收入增加了，就多慾望性消費。

想了解更多如何省錢，可以閱讀：
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二：增加被動收入

雖然選擇Coast  FIRE 模式，主要精力都放在本業上，但在有餘力時，也可以學習如何增加被動收入，
好處是讓自已在未來有機會，不是只有單一收入來源，更可以加速資金的累積，早日達成退休的目標。

想了解更多的被動收入，可閱讀：
1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？
2. 財務自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Coast  FIRE實際執行案例

台灣實際案例

填表人：Ami／女性　目前年齡：32           家庭狀況：夫妻、兩個小孩（皆未滿3歲）

執行步驟：

1. 了解支出與收入的財務狀況：

條件設定：

• 限定儲蓄期間：10年
• 家庭年支出：100萬元
• 預期每年最多可用於投資資金50萬，目前除了緊急預備金和保險以外，有30萬元存款。

2. 使用4%法則，計算Coast   FIRE財務自由退休金

• 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

回推儲蓄階段需存到的準備資金：789萬元

而進一步計算，
靠8%報酬率達到這個目標所需要18.3年。

所以Ami必需在42歲時，擁有這筆789萬元透過8%報酬率，經過18.3年自動複利滾存到預估退休金2500萬元。
在存到退休金後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

2500萬元，在實際情況裡，到底能不能花用到活著的最後一刻呢？

長期投資報酬率為6~8%，遠超過提領的4％，這筆2500萬元在開始提領後，還會以每年約2~3%複利成長，
在沒有意外下，可以很樂觀的執行這項永續提領計劃，甚至在發現錢可能用不完的情況時，還可能提高提領率至4.5％、5％，讓生活過的更優渥。

計算如下表：FIRE計算機

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標：

我們透過上面步驟，確認目標金額是合理且可以達成，接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流，並且長期投資報酬率高於4%，取決於在投資組合中，你買了什麼，

Coast  FIRE族群有足夠的時間與合理估算出的退休金，適合以積極成長的資產配置組合，例如以80%股票＋20%債券的投資組合，

長期ETF資產配置計畫如下：

目標：資產以追求高報酬率

金額：定期定額，平均每月持續投入

策略：80%股票ETF+債券ETF+少量商品的積極成長資產配置策略

根據數據表示，市場長期必然是往上是非常確定的事，而Coast  FIRE族群有著投資時間長的特性，在存夠退休金後，

直到真正退休年紀時才開始提領，時間拉的越長，投資確定性就越高。可閱讀：長期投資為什麼可以提高確定性？

想了解更多不同的資產配置，可閱讀：
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)？
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟，共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合，過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思？

Coast  FIRE的優點與缺點

Coast FIRE 優點

1. 高度靈活性：

• 當完成儲蓄準備金後，可以輕鬆自由將更多資金用於其他領域。
• 如果投資成果下降或退休需求發生變化，有緩衝時間做出相對應的反應。

2. 實現度高：相較於其他4種FIRE準備退休金模式來說，Coast FIRE只需要較低的儲蓄準備金，然後靠著時間複利強大的力量，
這會讓 Coast FIRE 更容易實現，並且需要的前期犧牲更少。

3. 良好的安全感：可以比一般人更早存到退休基金，不用擔心自己突然經濟狀況轉差，而不能繼續存退休基金，
因為相較於其他4種FIRE，都要早完成儲蓄這個階段，接下來你只需要耐心等待。。

4. 提供了有用的規劃藍圖（請看下面實際案例）：

• 有具體明確目標，『儲蓄準備金789萬元』，就是一個相當清晰可合理達成的目標。
• 有目標設定的時間限制，『達成目標時間10年』，很清楚的時間限制，才會有更高的機率來完成。
• 有學習成長效果，為了讓投資報酬率提升，就要不斷學習各項投資工具，做適合的資產配置組合。

Coast FIRE 缺點

1 .如果經濟收入狀況突然轉差或降低，就不能按照規劃，來執行退休基金的計劃。

2 . 有相當難度在限定期間內要完成儲蓄準備金。

3 .無法提升生活品質，過上舒適、優渥，不用擔心錢的生活。

4. 如果未來在預期退休的年紀之前突然過早失去工作，導致生活支出增加，也可能導致計畫脫離原先預期。

導致Coast  FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

• 經濟收入狀況突然轉差或降低。
• 通貨膨脹的急遽升降。
• 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

• 存錢、省錢自我管理難度高。
• 『活太久』的長壽風險。
• 比預期更早失去工作。
• 無法預期的突發事件。
• 你的需求可能因為某項因素而改變。
• 以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
2. 準備更多資金，把自已未來支出高估。
3.  如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

總結：Coast FIRE最重要的是時間

Coast FIRE 之所以有效，是因為愈早積累大量儲蓄，更能利用複利的力量，實際需要節省的資金就愈少，

雖然不涉及『提前退休』的情況，但『財務獨立』部分，總是引起共鳴，也沒有其他4種FIRE的要求嚴格，達成相對簡單，
因此，Coast FIRE 是任何人都應該努力，甚至想要超越的財務自由的門檻。

市場先生的看法是，Coast FIRE 也是一個相對務實的目標，
適合許多原本工作十分穩定、且不排斥自己工作的人，例如公務員、教職，
另外如果你熱愛自己當下的工作，Coast FIRE 也十分適合你，可以繼續保有自己開心的生活，並且財務目標也更加簡單，也不用為了退休讓生活過度簡樸。

一個常見的迷思是，把不工作當成財務自由的目標，但實際上並非每個人都是如此，
實際上如果你願意保有工作收入之餘，仍繼續累積財富，財務風險自然就會比其他人更低。

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Coast FIRE 之外，還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃，你可閱讀：

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

加入市場先生FB社團，充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財，解決投資的煩惱！

市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程，
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作，
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合，目前累積已經有將近2000位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

如果覺得這篇文章有幫助，
幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！